互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及啟示

目錄/提綱：……
一、余額寶業(yè)務(wù)解析
二、余額寶的創(chuàng)新
一是在營銷渠道上創(chuàng)新
二是在營銷策略上創(chuàng)新
三、余額寶對商業(yè)銀行的影響
1、總體影響主要表現(xiàn)是動搖了商業(yè)銀行的市場地位
四、余額寶對國內(nèi)商業(yè)銀行的啟示
一是應(yīng)以B2B.B2C為目標(biāo)市場
……

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及啟示_劉志堅

摘要:伴隨著全融業(yè)務(wù)線上化的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)全融成為未來全融發(fā)展的重要趨勢、文章選取余額寶這一炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)全融產(chǎn)品為切入點，從余額寶推出背景、業(yè)務(wù)流程分析出發(fā)，剖析了余額寶的成功之處，并深入探索余額寶對商業(yè)銀行的總體影響和具體業(yè)務(wù)影響，最后提出通過切實提升客戶活期存款價值，深挖互聯(lián)網(wǎng)渠道潛力并采取價值營銷模式以及打造銀行系電商核心競爭力，實施商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略等措施來應(yīng)對余額寶對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)、關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)全融;余額寶;商業(yè)銀行2013年6月13日，支付寶聯(lián)合天弘基金推出余額寶功能;2013年6月17日，余額寶正式上線，僅過一天，余額寶用戶突破100萬;2013年9月30日，與余額寶對接的天弘增利寶貨幣基金規(guī)模達(dá)到556.53億元，較二季度末的42.44億元增加了1211.33%，成為國內(nèi)最大的貨幣基金和公募基金。截止到2013年11月14日，余額寶開戶用戶逼近3000萬，相應(yīng)的增利寶貨幣基金再次刷新紀(jì)錄，規(guī)
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利寶貨幣基金嵌入余額寶，二者買行無縫自動對接，同時負(fù)責(zé)基金發(fā)售和基金份額確認(rèn)。具體的業(yè)務(wù)流程包括客戶買名認(rèn)證、轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出三個步驟。根據(jù)2013年3月15日證監(jiān)會煩布的征券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過第三方電子商務(wù)平臺開展業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》，其中的第十五條明確提出了第三方電子商務(wù)平臺經(jīng)營者為基金投資人開立賬戶的，應(yīng)當(dāng)對其進(jìn)行買名制管理。因此，買名認(rèn)證是支付寶用戶使用余額寶的前提，當(dāng)然對于未買名認(rèn)證的用戶也可以通過銀行卡獲得間接認(rèn)證而使用。轉(zhuǎn)入是指支付寶用戶將賬戶資金轉(zhuǎn)入到余額寶，轉(zhuǎn)入金額最低可低至1元，但必須為正整數(shù)，單筆轉(zhuǎn)入限額為100萬元，單日無最高限額規(guī)定。對于在每天下午3點前由支付寶轉(zhuǎn)入的，增利寶第二天進(jìn)行份額確認(rèn)，下午3點后轉(zhuǎn)入的則再順延一天確認(rèn)，投資收益也隨后開始起算并每日計入余額寶資產(chǎn)。轉(zhuǎn)出則是資金由余額寶轉(zhuǎn)回至支付寶。轉(zhuǎn)出沒有時間限制，可隨時且金額買時到達(dá)支付寶賬戶。余額寶對轉(zhuǎn)出金額上限有規(guī)定，無論是單筆、單日或者單月最高都不得超過100萬元，同時轉(zhuǎn)出部分不享受當(dāng)天增利寶收益。支付寶用戶通過轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出，就即刻買現(xiàn)了購買或贖回內(nèi)嵌到余額寶內(nèi)的天弘增利寶貨幣基金。也就是說，在使用余額寶進(jìn)行投資理財?shù)耐瑫r，余額寶內(nèi)的資產(chǎn)還保持了良好的流動性，能隨時用于淘寶購物和支付寶轉(zhuǎn)賬，對用戶網(wǎng)上購物體驗沒有絲毫影響。阿里巴巴通過余額寶為支付寶用戶營造了一條簡單、便捷的集互聯(lián)網(wǎng)理財和電子商務(wù)為一體的標(biāo)準(zhǔn)流水線。

二、余額寶的創(chuàng)新

1.產(chǎn)品模式創(chuàng)新
余額寶是第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，并且對外宣傳為基金直銷產(chǎn)品。根據(jù)2013年6月1日施行的征券投資基金銷售管理辦法》，其中的第五十四條明確規(guī)定了未經(jīng)注冊并取得基金銷售業(yè)務(wù)資格或者未經(jīng)中國證監(jiān)會認(rèn)定的機(jī)構(gòu)，不得辦理基金的銷售或者相關(guān)業(yè)務(wù)。支付寶在此之前并未取得基金銷售牌照，原則上不允許代銷基金。支付寶通過將收取的平臺費用定義為管理費用，以替代銷售傭金，并把增利寶與余額寶二者幾近融為一體，盡可能在形式上模仿直銷以規(guī)避合規(guī)風(fēng)險。除此，余額寶非常注重用戶體驗，即時贖回融入了網(wǎng)上消費場景。

2.營銷創(chuàng)新
一是在營銷渠道上創(chuàng)新。余額寶借助支付寶8億用戶_和日均交易額超過200億的互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢，與之唯一對接的增利寶貨幣基金受益匪淺，不僅自身規(guī)模瘋狂膨脹，天弘基金公司品牌價值也得到了極大的提升。二是在營銷策略上創(chuàng)新。通過圍繞提升客戶價值做又章，余額寶在營銷上突出強(qiáng)調(diào)增利寶1元申購門檻，提出讓客戶每1元天天都增值，這一舉動開創(chuàng)了國內(nèi)基金行業(yè)最低銷售門檻的先河，也迎合了當(dāng)下大眾理財?shù)内厔�，得到了用戶�?yōu)其是年輕低收入_)的高度認(rèn)同。三是在銷售流程上簡化，增利寶通過余額寶買現(xiàn)了一鍵申購和一鍵贖回，更關(guān)鍵的是余額寶在互聯(lián)網(wǎng)一站式銷售的基礎(chǔ)上，其兼具即時理財和即時購物的雙重功能，更加促進(jìn)支付寶用戶的轉(zhuǎn)化。
3.技術(shù)創(chuàng)新 針對支付寶用戶賬戶資金小額性和流動不確定性的特點，尤其在促銷期間支付寶用戶對資金的流動需求存在爆發(fā)性可能，天弘基金委托金證科技股份有限公司，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，鎖定支付寶用戶，掌握網(wǎng)上支付規(guī)律，對雙十一大促和節(jié)前消費咖情人節(jié))等影響余額寶資產(chǎn)流出的因素進(jìn)行預(yù)測，有效預(yù)防因大規(guī)模贖回增利寶被動應(yīng)對而有可能導(dǎo)致?lián)p失的流動性風(fēng)險。

三、余額寶對商業(yè)銀行的影響

1.總體影響
主要表現(xiàn)是動搖了商業(yè)銀行的市場地位。由于國內(nèi)資本市場不成熟，直接融資渠道不順暢，同時，商業(yè)銀行準(zhǔn)入門檻相對較高，而國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長對資金的需求又不斷增加，多重因素疊加下造就了國內(nèi)商業(yè)銀行非凡的市場地位。但隨著金融脫媒趨勢的不斷 ……（未完，全文共5549字，當(dāng)前僅顯示1948字，請閱讀下面提示信息。收藏《互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及啟示》）