淺談銀行存款的影響因素及經(jīng)營(yíng)策略

淺談銀行存款的影響因素及經(jīng)營(yíng)策略

傳統(tǒng)的存款理論認(rèn)為，存款負(fù)債是一種被動(dòng)的負(fù)債。但現(xiàn)代商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面前必須變被動(dòng)負(fù)債為積極經(jīng)營(yíng)，通過(guò)一系列措施化被動(dòng)為主動(dòng)，使自己的存款商品保持市場(chǎng)份額和占領(lǐng)新的市場(chǎng)。
商業(yè)銀行要開(kāi)拓期存款市場(chǎng)，選擇自己的經(jīng)營(yíng)策略，首先需要了解影響銀行存款水平的各個(gè)因素，然后針對(duì)那些可控因素作相應(yīng)的提高和改善。影響存款水平的因素有宏觀因素和微觀因素。
宏觀因素主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融當(dāng)局的貨幣政策及其目標(biāo)和金融法制法規(guī)的建設(shè)與健全以及存款利率的管制等。
（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)銀行存款的影響呈正相關(guān)的關(guān)系。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，貨幣信
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改變銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)存款的均衡和存款市場(chǎng)份額在各銀行間的分配。
微觀因素主要是銀行內(nèi)的因素，如金融服務(wù)的項(xiàng)目和質(zhì)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)設(shè)施、銀行資信和形象等等。
（1）金融服務(wù)項(xiàng)目和質(zhì)量。銀行不只是被動(dòng)的接受存款，而是可以主動(dòng)地“創(chuàng)造”存款。提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)存款監(jiān)管，就會(huì)吸引更多的客戶(hù)，吸收更多的存款。同時(shí)，增加金融產(chǎn)品品種，可以給予客戶(hù)更多的選擇，更能滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)存款安全、流動(dòng)及盈利的要求。我們農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)理念就是“客戶(hù)至上，因需而變”。針對(duì)客戶(hù)層次和需求的偏好，實(shí)行差異化服務(wù)，滿(mǎn)足各個(gè)層面客戶(hù)的需要。
（2）貸款是否便利。能否取得貸款是大多數(shù)客戶(hù)選擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)。而在銀行取得貸款必須先交存一定的存款。西方商業(yè)銀行的貸款要求是客戶(hù)的活期存款余額不得少于其要求貸款的10％～15％。因此如果貸款便利，則會(huì)相應(yīng)的增加銀行存款。
（3）銀行的資產(chǎn)規(guī)模及信譽(yù)。銀行的資產(chǎn)規(guī)模越大，信譽(yù)越高，越能吸引客戶(hù)。
（4）銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)設(shè)施。便利的網(wǎng)點(diǎn)和良好的設(shè)施是影響存款水平的一個(gè)重要因素。
這些微觀因素基本上屬于可控因素或帶有可控性質(zhì)的因素。銀行為了提高存款水平就應(yīng)該采取一些有特色的經(jīng)營(yíng)策略。
首先，金融服務(wù)項(xiàng)目的增加和質(zhì)量的提高。配套服務(wù)的健全和多樣化能大大提高銀行競(jìng)爭(zhēng)存款。例如，我們農(nóng)行在去年推出的“雙利豐”七天通知存款，它改變了原有七天通知存款必須提前七天到銀行建立通知的方式，因?yàn)楹枚嘟?jīng)常需要大額資金流動(dòng)的客戶(hù)，他們的資金需求有時(shí)候是不太固定的，雙利豐的好處讓他們可以享受到七天通知存款的利率，同時(shí)又能在短期內(nèi)提取資金。
其次，合理設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn)和改善營(yíng)業(yè)設(shè)施。無(wú)論是企業(yè)還是居民總是就近選擇銀行作為他們的開(kāi)戶(hù)銀行。這就要求銀行在人口密集的地區(qū)、交通中心、郊區(qū)的居民小區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。為了方便客戶(hù)，銀行還應(yīng)建立起自動(dòng)柜員機(jī)的網(wǎng)絡(luò)，使客戶(hù)在24小時(shí)內(nèi)都能享受到銀行的服務(wù)。存取的便利能有效的建立客戶(hù)的忠誠(chéng)感和吸引老客戶(hù)周?chē)钠髽I(yè)和居民加入，從而提高銀行的存款水平。這點(diǎn)我們農(nóng)行就是一個(gè)典范，便利的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置吸引了大量的存款。
再次，提高銀行的資信水平和貸款便利。銀行的資產(chǎn)規(guī)模和信譽(yù)評(píng)級(jí)是測(cè)度銀行實(shí)力的兩個(gè)可信度最高的指標(biāo)。在利率和其他條件相同或相去不遠(yuǎn)的情況下，客戶(hù)總愿意選擇大銀行。現(xiàn)在好多貸款的客戶(hù)選擇貸款銀行主要是看還款的方便程度。銀行也可通過(guò)提供給客 ……（未完，全文共2014字，當(dāng)前僅顯示1280字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《淺談銀行存款的影響因素及經(jīng)營(yíng)策略》）