互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響分析

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享“的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)_，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義上講，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介等模式。狹義的金融角度來看，是和貨幣的信用化流通相關(guān)的，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法。
互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)作為一種新型的信貸方式，其擴大了信貸對象的范圍，使得許多小型企業(yè)可以獲得融資渠道。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其快速性、廣泛性等特點，可以及時快速的獲得相應(yīng)
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時收回本自、的風(fēng)險較大，所以對信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度，其主要內(nèi)容是:建立貸款關(guān)系，貸款申請，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。
相應(yīng)的，中國企業(yè)的規(guī)模參差不齊，基本可以分為大、中型企業(yè)和小微企業(yè)。商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的開展過程中由于對企業(yè)審核要求的限定以及風(fēng)險的規(guī)避等原因，小微企業(yè)往往難于獲得商業(yè)銀行的貸款支持。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，目前中國小微企業(yè)G D P創(chuàng)造價值占比6000，而相應(yīng)的信貸支持卻僅有2000，此外，小額貸款的利率往往是銀行基準(zhǔn)利率的三到四倍。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)對比，歸納以下影響:
〔一)傳統(tǒng)信貸模式的貸款難度大、成本費率高，使得小微企業(yè)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)小額信貸領(lǐng)域，這將分流商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模，弱化其收入來源。同時，不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸機構(gòu)通過相關(guān)措施吸納資金，對于商業(yè)銀行的貨幣流動性也將產(chǎn)生相應(yīng)的影響。目前出現(xiàn)的貨幣流動性缺失恐慌使得銀行業(yè)付出較大成本。此外，中國股市等也因此產(chǎn)生相應(yīng)的連鎖反應(yīng)，對于銀行業(yè)的信譽度產(chǎn)生進一步的影響，嚴(yán)重時甚至?xí)a(chǎn)生大規(guī)模兌換危機。
〔二)由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的開放性和共享性，使得信貸業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度，金融中介機構(gòu)的主導(dǎo)地位將缺失，金融脫媒現(xiàn)象可能會進一步深化。

三、商業(yè)銀行改革建議

(一)開拓與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機構(gòu)的合作關(guān)注小微企業(yè)
貸款業(yè)務(wù)一是共享商戶資源與客戶信心。雙方可以資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。二是聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺。與大企業(yè)信貸相比，中小企業(yè)信貸能夠帶來更高的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風(fēng)險管理優(yōu)勢，聯(lián)合打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，提升經(jīng)營收益。

(二)積極提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多元化和創(chuàng)新性
改變原有主要依靠存貸業(yè)務(wù)獲得利潤的結(jié)構(gòu)，通過提升商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的多元化和創(chuàng)新性，如加強其個性化服務(wù)，滿足不同種類客戶的需求。利用商業(yè)銀行吸納存款、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)優(yōu)勢地位，加強自身競爭優(yōu)勢，發(fā)揮綜合性機構(gòu)的有利地位。

(三)加快技術(shù)改革
商業(yè)銀行要充分運用先進的信自、技術(shù)，積極推進數(shù)據(jù)整合，建立起人性化的客戶管理和市場細分系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。同時，要加強信自、安全保障，進一步完善信0、應(yīng)急處 ……（未完，全文共2141字，當(dāng)前僅顯示1361字，請閱讀下面提示信息。收藏《互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的影響分析》）