城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑-合并重組

　　我國的城市商業(yè)銀行誕生于1995年（時謂“城市合作銀行”），是由城市信用社合并組建的。十年來，城市商業(yè)銀行按照“守制轉(zhuǎn)機、立市興行”的經(jīng)營理念，憑著“植根城市，貼近市場”的競爭策略，從合并之初的“保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡”，頑強地渡過了危機四伏、險象環(huán)生的初生期，如今已步入了“規(guī)范管理、穩(wěn)健經(jīng)營、加快發(fā)展”，追求發(fā)展質(zhì)量、謀求可持續(xù)發(fā)展的成長期，城市商業(yè)銀行當前正處在改革發(fā)展的關鍵時期。中國的城市商業(yè)銀行向何處去?從目前的形勢來看，除極個別的將被全國性商業(yè)銀行收購外，擺在絕大多數(shù)城市商業(yè)銀行面前的發(fā)展道路有兩條：要么“做小”——那些規(guī)模小、基礎薄弱、競爭力較差的城市商業(yè)銀行將發(fā)展成為具有特色的社區(qū)銀行，“以小取勝”，這是一種現(xiàn)實的選擇；要么“做大”一一那些基礎較好、競爭力較強的城市商業(yè)銀行，通過合并重組向區(qū)域性銀行發(fā)展，“以大做強”，這也是一種新的路徑選擇。安徽省城市商業(yè)銀行選擇了后一條道路，即多家城市商業(yè)銀行（城市信用社）聯(lián)合重組為一家跨區(qū)域的商業(yè)銀行一一徽商銀行。
　　城市商業(yè)銀行合并重組的基本條件
　　城市商業(yè)銀行合并重組，必須具備一定的市場基礎。安徽省城市商業(yè)銀行成功實現(xiàn)合并重組，就是在創(chuàng)造了必要的條件之后，順勢而為、水到渠成。這些必要條件可以概括為
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等的話語權(quán)、參與權(quán)，才能夠站在同一平臺上，共謀合并大計。這是合并重組的“平等進入”方式與購并重組那種“以大吃小”、“以強吃弱”方式的根本區(qū)別。安徽省城市商業(yè)銀行中，除合肥市商業(yè)銀行規(guī)模稍大外，其余的資產(chǎn)總額都在25億～65億元之間，基本處于同一檔次；不良貸款比例最高的為8.1%，最低的為2.2%，懸殊也不太大。
　　人和：人才的資源優(yōu)勢。在過去十年的發(fā)展歷程中，安徽省各家城市商業(yè)銀行一直十分重視吸收和培育人才，人員結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，儲備了一批高素質(zhì)的管理干部。此外，安徽省城市商業(yè)銀行普遍建立了較為有效的人才激勵約束機制，在人才使用、人才開發(fā)、人才儲備方面都有一套較行之有效的制度和方法，有利于充分調(diào)動人才的各種潛能。
　　外向：業(yè)務的地緣突破。近年來，安徽省賊市商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展已經(jīng)突破所在城市的地域限制，開始將展業(yè)的觸角伸向了周邊市縣，向那里的一些優(yōu)質(zhì)客戶開展異地貸款或票據(jù)融資。城市商業(yè)銀行向外地尋求優(yōu)質(zhì)客戶的動機明顯、動力強勁，對跨城市、跨區(qū)區(qū)域設立分支機構(gòu)提出了現(xiàn)實需求。與此同時，同一經(jīng)濟區(qū)劃或行政區(qū)劃內(nèi)的城市商業(yè)銀行開始嘗試業(yè)務交流與合作，這就為合并重組奠定了業(yè)務基礎和信任基礎。近年來安徽省城市商業(yè)銀行間在業(yè)務合作、人員培訓等方面的協(xié)作關系明顯加強，建立了董事長、行長聯(lián)席會議機制，相互開展了資金代理業(yè)務，簽訂了銀團貸款合作協(xié)議。業(yè)務上的合作增強了彼此間合并重組的迫切性和現(xiàn)實性。
　　內(nèi)需：聯(lián)合的內(nèi)在要求。由于資本實力、科技水平、機構(gòu)布局的制約，以及資本充足率、單一客戶貸款比例等監(jiān)管指標的約束，與全國性商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行自身的生存壓力較大，競爭弱勢明顯，缺乏進一步發(fā)展壯大的后勁和空間。它們迫切希望通過合并，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享，進一步壯大經(jīng)營實力和抗風險能力，提高資本水平，實現(xiàn)規(guī)模效應和品牌效應，提高資產(chǎn)利用率和盈利水平，提升核心競爭力。安徽省城市商業(yè)銀行雖然“質(zhì)量不差”，但是“規(guī)模不大”的制約也比較突出，它們對聯(lián)合重組具有較強的內(nèi)在需求，經(jīng)過適時引導，很快走上了合并重組之路。
　　合并重組遵循的基本原則
　　城市商業(yè)銀行合并重組需遵循法律、制度、程序設計的基本規(guī)則，將具有基本條件的“優(yōu)勢”化為合并重組成功的“勝勢”。從安徽的實踐來看，城市商業(yè)銀行合并重組應遵循五條基本原則。
　　自愿性原則。自愿性是市場法則的體現(xiàn)，是平穩(wěn)過渡的保證，是順利操作的前提。歷史的經(jīng)驗教訓一再證明，金融機構(gòu)合并重組搞“拉郎配”，搞行政性重組、強制性合并，最終往往事與愿違，甚至使參與方“全軍覆沒”，使社會產(chǎn)生金融震蕩。城市商業(yè)銀行合并重組必須建立在自愿的基礎上。作為城市商業(yè)銀行所有者和出資人的股東要愿意合并重組，并繼續(xù)保持對合并后銀行的出資水平。首先，作為城市商業(yè)銀行的組建者、最大股東和地方金融企業(yè)的協(xié)調(diào)管理者，地方政府的意愿非常關鍵。其次，實際掌控城市商業(yè)銀行的董事會和高級管理層的自愿，可以為合并重組清除技術(shù)障礙；與城市商業(yè)銀行“同呼吸、共命運”的內(nèi)部員工的自愿，可以為合并重組構(gòu)建穩(wěn)定的基石。由于受利益的牽扯或觀念的局限，一些股東、地方政府、董事會、高級管理層或銀行員工的自愿性可能起初不強烈，這就需要通過宣傳教育，進行正確引導，促使他們提高認識、統(tǒng)一思想。在安徽省城市商業(yè)銀行合并重組的調(diào)研論證和決策醞釀階段，也存在各種不同的意見，對此我們深入到各地市、各行社，進行利弊分析、遠景描繪，動之以利，曉之以理，最終達成了共識。在方案設計和實施中，我們又充分征求各方的意見，吸收采納合理建議，不搞強行推進、強迫命令，從而使合并重組在較短時間內(nèi)順利完成。
　　合規(guī)性原則。參與合并重組的城市商業(yè)銀行和城市信用社需要達到一定的標準、符合有關監(jiān)管規(guī)定。不能讓城市商業(yè)銀行“帶病”進入新的機構(gòu)，也不能指望好銀行消化差銀行的包袱，更不能把“手榴彈”（參與方的一個個問題）捆綁成“炸藥包”（合并后的風險積聚），不能把合并重組后的機構(gòu)辦成高風險機構(gòu)的“收容所”。因此這就需要監(jiān)管當局履行職責，事先設定合理的監(jiān)管指標，在資本充足率、不良貸款率、資本回報率、凈資產(chǎn)回報率、凈資產(chǎn)市值等指標上確定進入標準，達標的可以參與合并重組，稍有差距的可以自補，不達標的拒之門外。安徽省城市商業(yè)銀行、城市信用社合并重組時規(guī)定，只有在提取足夠比例（50%）的不良貸款撥備覆蓋率和其他應計應提費用后，不良貸款下降、歷史包袱化解、每股凈資產(chǎn)達到l元人民幣的城市商業(yè)銀行和城市信用社方可參加合并。少數(shù)行社在個別指標上略有 ……（未完，全文共6847字，當前僅顯示2404字，請閱讀下面提示信息。收藏《城市商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑-合并重組》）