對村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的分析與思考

目錄/提綱：……
一、村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)
（一）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差
（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)性高
（三）村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度大
二、村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析
（一）我行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管政策
1、建立完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)
三、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理swot分析
一是社會認(rèn)知度低
二是管理缺位
四、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理中存在的問題
（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才
（三）信息系統(tǒng)建設(shè)仍然滯后
（四）應(yīng)急處理機(jī)制不完善
五、建議
（一）做好流動(dòng)性需求預(yù)測
（二）增強(qiáng)資產(chǎn)變現(xiàn)任你管理及負(fù)債融資能力
三是提高資產(chǎn)質(zhì)量，減少不良貸款形成
（三）引進(jìn)管理人才，提高人員素質(zhì)
二是加大對外部專業(yè)人員的引進(jìn)工作
（四）完善應(yīng)急方案與管理體系
二是按季開展壓力測試，在假設(shè)不同情形下，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和處置能力
（五）推進(jìn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)
二是考慮數(shù)據(jù)安全，保障采集數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性
……
對村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的分析與思考

隨著利率市場化進(jìn)程加快、金融脫媒程度加深以及金融市場及衍生工具的不斷創(chuàng)新，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行業(yè)尤其是中小銀行機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。我們以3家村鎮(zhèn)銀行為例，
對村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與問題進(jìn)行了調(diào)查分析。
一、村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理特點(diǎn)
作為農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行除具備一般商業(yè)銀行普遍具有的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特征外，還有一些自己的特點(diǎn)：
（一）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。一方面是由于村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨是“支農(nóng)支小”，導(dǎo)致其服務(wù)對象主要是中小企業(yè)和一般的農(nóng)戶，造成其資金來源地域范圍小，不良貸款發(fā)生可能性較大；另一方面由于村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，社會認(rèn)可度還很低，絕大多數(shù)平民百姓對其缺乏了解，但國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，不具備競爭優(yōu)勢，社會大眾對村鎮(zhèn)銀行一直抱有懷疑和觀望的態(tài)度，不敢與村鎮(zhèn)銀行建立客戶關(guān)系，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行資金來源如果遇到擠兌等嚴(yán)重事件，可能出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。
（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)性高。由于村鎮(zhèn)銀行在我國仍處于發(fā)展初期，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足、結(jié)算渠道不暢通、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提高等問題，導(dǎo)致其突發(fā)事件應(yīng)對經(jīng)營
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行分析和監(jiān)測。
4、完備的管理信息系統(tǒng)　　
完備的管理信息系統(tǒng)是準(zhǔn)確、及時(shí)、全面計(jì)量、監(jiān)測和報(bào)告流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況所需的基礎(chǔ)設(shè)施。管理信息系統(tǒng)應(yīng)至少實(shí)現(xiàn)以下七項(xiàng)功能：每日計(jì)算各個(gè)時(shí)間段的現(xiàn)金流入、流出及缺口，及時(shí)計(jì)算流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和監(jiān)測指標(biāo)，支持對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的監(jiān)測和控制，支持對大額資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，支持對優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)及其他無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)信息的監(jiān)測，支持對融資抵（質(zhì)）押品信息的監(jiān)測，以及支持在不同假設(shè)情景下實(shí)施壓力測試。
(二)我市村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性體系建設(shè)情況
1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)建設(shè)情況
三家村鎮(zhèn)銀行均制定了各自的流動(dòng)性管理制度，建立了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理組織，明確要求董事會承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任；監(jiān)事會對董事會及高級管理層在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的履職情況進(jìn)行監(jiān)督評價(jià)，并向股東大會（股東）報(bào)告董事會及高級管理層在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的履職情況，以及相關(guān)部門的職責(zé)。
2、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序建設(shè)情況
三家村鎮(zhèn)銀行均制定了整體流動(dòng)性管理政策其中包括：流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和報(bào)告體系、流動(dòng)性限額管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案、壓力測試等內(nèi)容。3、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制建設(shè)情況
對超額備付金率、流動(dòng)性比例、核心負(fù)債依存度、流動(dòng)性缺口率、凈資金穩(wěn)定比例等流動(dòng)性指標(biāo)進(jìn)行計(jì)量，并按照中國人民銀行和銀監(jiān)會要求定期上報(bào)指標(biāo)結(jié)果。
三、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理swot分析
優(yōu)勢（S）：在治理結(jié)構(gòu)上,實(shí)行獨(dú)立核算的一級法人治理結(jié)構(gòu),采用現(xiàn)代企業(yè)制度強(qiáng)化銀行管理_,決策鏈條短。村鎮(zhèn)銀行貼近市場、貼近客戶,在服務(wù)方面反應(yīng)速度快。業(yè)務(wù)上接受銀監(jiān)局的直接監(jiān)管,擺脫了地方政府的操控,獨(dú)立性強(qiáng),內(nèi)部控制到位、資源配置合理。經(jīng)營管理模式靈活。
劣勢（W）：一是社會認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，絕大多數(shù)平民百姓對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，社會大眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低，群眾普遍感到陌生。社會大眾對村鎮(zhèn)銀行一直抱有懷疑和觀望的態(tài)度，部分群眾誤認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“投資擔(dān)保公司”缺乏品牌效應(yīng)，客戶對村鎮(zhèn)銀行有生疏感，有錢不敢存到村鎮(zhèn)銀行，不愿與村鎮(zhèn)銀行建立客戶關(guān)系。二是管理缺位。目前我行在流動(dòng)性管理方面既缺少理論指導(dǎo)，又缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，沒有積極主動(dòng)的壓力測試，還沒有形成村鎮(zhèn)銀行自己的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警和危機(jī)應(yīng)對體系。
面臨的機(jī)會（O）：農(nóng)村資金需求大，農(nóng)民投資理財(cái)?shù)男枨笤黾�，但是農(nóng)村金融供應(yīng)不足，區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，城市商業(yè)銀行門檻較高，對農(nóng)村市場輻射較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)競爭不充分且無法根本解決制度缺陷問題。
潛在的挑戰(zhàn)（T）：村鎮(zhèn)銀行金融基礎(chǔ)服務(wù)體系不到位，支付結(jié)算渠道不明確，結(jié)算渠道不暢，不僅使客戶感到不便，而且在與其他金融機(jī)構(gòu)的競爭中處于劣勢。目前我行通過南京銀行北京分行代理，間接加入人民銀行大小額支付清算系統(tǒng)，在一定程度上影響存款吸收；除此以外，在存款保險(xiǎn)制度未建立的情況下，村鎮(zhèn)銀行缺少信譽(yù)支持和保障，嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)發(fā)展。
四、村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性管理中存在的問題
(一)流動(dòng)性管理框架及制度仍需完善
由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理處于初級階段，還未建立科學(xué)完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是目前三家村鎮(zhèn)銀行在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中，只是對部分靜態(tài)指標(biāo)進(jìn)行分析，沒有對風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)衡量指標(biāo)分析，更沒有形成事前預(yù)防、事中處理和事后總結(jié)的一套完整的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方案。二是風(fēng)險(xiǎn)緩釋風(fēng)險(xiǎn)緩釋政策需要進(jìn)一步完善，風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具管理相對薄弱，缺乏數(shù)據(jù)積累。三是管理流程不明晰，沒有形成全面有效的價(jià)值重估體系，沒有動(dòng)態(tài)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和資本管理體系。四是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具不齊全，沒有深入開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)自我評估；缺乏積極、主動(dòng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告機(jī)制；沒有明確流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的內(nèi)容、流程、時(shí)效等。
（二）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才
隨著村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，對于流動(dòng)性管理的要求也會越來越高，對于高素質(zhì)人才需求也將不斷增加。目前三家村鎮(zhèn)銀行人員素質(zhì)難以滿足流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制要求，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才，將會阻 ……（未完，全文共4379字，當(dāng)前僅顯示2211字，請閱讀下面提示信息。收藏《對村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的分析與思考》）