淺析農村信用社對中小企業(yè)的金融支持

目錄/提綱：……
一、農村中小企業(yè)融資難的原因分析
四是對擔保認識不統(tǒng)一
二是信貸支持乏力，縣域金融對縣域經濟尤其是農村經濟支持作用持續(xù)弱化
二、加大對中小企業(yè)金融支持的對策
二是手續(xù)簡便，操作靈活
……

　　中小企業(yè)是國民經濟中一支重要而活躍的力量，在提供就業(yè)、活躍市場、促進競爭、創(chuàng)造需求和保證國民經濟持續(xù)穩(wěn)定增長等方面有不可替代的作用，可以說中小企業(yè)已經成為國民經濟的有力支柱，發(fā)展中小企業(yè)對我國經濟發(fā)展更加重要。我國有75%以上的中小企業(yè)分布在縣及縣級以下的農村，特別是那些同農產品和農業(yè)生產密切相關的企業(yè)，如食品、乳品、肉類、果菜加工，以及飼料、農業(yè)中間消費品生產企業(yè)，大都建在農村地區(qū)，發(fā)展農村中小企業(yè)是繁榮農村經濟、增加農民收入的捷徑。中小企業(yè)迅速發(fā)展的同時面臨著融資難、規(guī)模小、管理欠規(guī)范、產品技術含量不高、市場競爭力弱等劣勢，其中又以融資難最為突出。作為新形勢下農村金融主力軍的農村信用社，不僅要支持“三農”，同時要對縣域中、小企業(yè)給予大力支持，這是新形勢下農信社服務社會主義新農村建設的重要著力點。
　　一、農村中小企業(yè)融資難的原因分析
　　1.農村中小企業(yè)自身存在的缺陷
　　(1)中小企業(yè)發(fā)展中自身的缺陷。大多數農村中小企業(yè)
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息系統(tǒng)，不利于有效識別和控制擔保風險。
　　3.農村金融機構自身的問題。近年來，國有銀行按照商業(yè)化運作要求，實行退縣進市、集約化經營戰(zhàn)略，大量撤并基層金融機構低效網點，裁減人員，縮小規(guī)模，致使基層金融機構萎縮，金融服務出現“斷層”和“空白”。二是信貸支持乏力，縣域金融對縣域經濟尤其是農村經濟支持作用持續(xù)弱化。在基層農村，國有商業(yè)銀行不愿做“小”，農村信用社又很難作“大”，農村中小企業(yè)產業(yè)化經濟的信貸需求，滿足率十分有限。這歸因于國有商業(yè)金融、政策金融經營策略的調整，縣級國有商業(yè)銀行貸款權限上收，貸款重點投向大城市、大項目、大企業(yè)，基本變?yōu)椤按髢π钏�；各家銀行對農村信貸投放的“閘門”越來越緊，嚴重制約了農村經濟的發(fā)展。農村信用社為“三農”服務，必須擔負起支持農村經濟的重擔，農信社除了保證農戶貸款之外，要加大對農村中小企業(yè)的支持力度。農村中小企業(yè)在農村經濟乃至整個國民經濟中有著極其重要的作用。
　　二、加大對中小企業(yè)金融支持的對策
　　現階段，農村信用社的貸款中還是農戶貸款占主要部分。這也體現了農村信用社的宗旨。但是農村中小企業(yè)作為國民經濟的要重要組成部分，其在農村經濟中的作用也不能小視。農信社為了自身的業(yè)務發(fā)展，考慮加大對農村中小企業(yè)的支持。而中小企業(yè)也應提高自身素質，增強市場搞風險能力。加大對中小企業(yè)的金融支持可以從以下幾點著手：
　　1.中小企業(yè)的以展應該以市場為導向，以高新和先進技術改造提升傳統(tǒng)產業(yè)，加快實現產業(yè)升級和產品結構調整步伐，提高生產經營水平和市場占有率從而提升適應市場的綜合素質和競爭力。同時，各監(jiān)管機構要強化財務監(jiān)管，嚴把企業(yè)市場準入關，中小企業(yè)要全面、規(guī)范、真實地建立財務報表，定期報送開戶銀行，為銀行提供真實的信息資料。
　　2.農信社應通過實施與財政、房產、土管、保險等部門的配合，健全縣域中、小企業(yè)信用擔保機構和體系，壯大縣域擔保機構的擔保實力，擴大擔保體系的覆蓋面；加強與房產、土管部門的業(yè)務銜接，盡可能減少企業(yè)資產抵押的繁瑣環(huán)節(jié)，降低收費標準；通過與審計、稅務等部門的密切配合，規(guī)范中、小企業(yè)財務行為，提高中、小企業(yè)財務信息的真實性與透明度，從而達到進一步優(yōu)化農信社信貸營銷外部環(huán)境的目的。
　　3.健全征信市場完善信用擔保機制，合理降低中小企業(yè)貸款門檻。針對個體商戶和小型企業(yè)“貸款需求較小、借貸行為頻繁”的特點，設計并推廣商戶聯保貸款。凡有營業(yè)執(zhí)照的本地商戶和企業(yè)（法人非直系親屬關系），在信用社開立基本賬戶，自愿組成聯保小組，并互相承擔貸款風險的均可參中聯保貸款，貸款金額不宜太大，一般為5元～10萬元，最高可達50萬元（10萬元以上的報聯社審批）。其優(yōu)點是：一是聯保戶普遍從事同種生產經營活動，對彼此的自有資金、經營規(guī)模、市場銷路、信用情況和實際貸款需求相對較為了解，貸款的保障系數相對較高。特別是由于客戶經營活動的同一性，導致資金使用旺季和還款期存在一致性，有利于信用社統(tǒng)一管理。二是手續(xù)簡便，操作靈活。一般情況下，客戶持有營業(yè)執(zhí)照，并簽訂聯保合同書，可實現當天申請，當于發(fā)放，辦理信貸業(yè)務的效率相對較高。三是實行“一次核貸，多次使用”，信用社每年審貸一次，各經營戶可在限額內周轉使用，避免了繁瑣的手續(xù)。
　　4.認清農村中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬埃⒁獍l(fā)現和培養(yǎng)民營經濟優(yōu)勢_。要有嚴密、有效的監(jiān)督管理_，才能有效避免信貸風險，獲取投資收益。
　　5.改善金融服務，提高資產質量和服務質量。農信社要正確處理好改善金融服務與提高資產質量的關 ……（未完，全文共2973字，當前僅顯示1890字，請閱讀下面提示信息。收藏《淺析農村信用社對中小企業(yè)的金融支持》）