關(guān)于農(nóng)行支持農(nóng)民增收的思考

目錄/提綱：……
一、農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)民增收所存在的問題
（一）從農(nóng)民來看，農(nóng)行金融服務(wù)難以滿足農(nóng)民增收需要
一是服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位
二是服務(wù)手段單一
三是服務(wù)模式簡單
（二）從政府來看，農(nóng)行信貸支持力度難以滿足農(nóng)民增收需求
一是信貸資金供求失衡
二是信貸權(quán)限逐漸弱化
三是信貸風(fēng)險難以防范
（三）從農(nóng)行來看，農(nóng)村信用環(huán)境打擊了支持農(nóng)民增收的積極性
一是農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)
二是案件執(zhí)結(jié)率不高
三是地方政府激勵不足
二、農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)民增收的幾點(diǎn)建議
（一）提高思想認(rèn)識，重視農(nóng)民增收問題
（二）創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足農(nóng)民增收需求
（三）堅(jiān)持銀政合作，營造誠信金融環(huán)境
……

　　關(guān)于農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)民增收的思考
　　2007年全國金融工作會議明確了農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的改革原則，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的骨干和支柱作用。黨的十七大也提出，農(nóng)村金融要在新形勢下面向三農(nóng)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。如何服務(wù)好“三農(nóng)”、增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村富裕和繁榮，成為農(nóng)業(yè)銀行成功改革的關(guān)鍵。長期以來，農(nóng)業(yè)銀行一直服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有將近50％的網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村和縣域，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了有力的金融支持，在促進(jìn)農(nóng)民增加收入方面作出了巨大努力。面對新的形勢、新的要求，農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)農(nóng)民增收方面也出現(xiàn)了許多新問題，本文從這些問題出發(fā)，經(jīng)過認(rèn)真調(diào)研，結(jié)合實(shí)際，提出粗淺的改進(jìn)建議。
　　一、農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)民增收所存在的問題
　　服務(wù)三農(nóng)、促進(jìn)農(nóng)民增收，不僅是農(nóng)民脫貧致富的要求，也是黨和政府的號召，同時，也是農(nóng)行自身改革和發(fā)展的內(nèi)在需求。但從目前現(xiàn)狀來看，農(nóng)行在支持農(nóng)民增收進(jìn)程中，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品、服務(wù)以及結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，與農(nóng)民增收需求產(chǎn)生了一些不協(xié)調(diào)的音符，存在著不容忽視的問題。
　�。ㄒ唬⿵霓r(nóng)民來看，農(nóng)行金融服務(wù)難以滿足農(nóng)民增收需要
　　一是服務(wù)機(jī)構(gòu)缺位。近年來，農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營成本和防范風(fēng)險，紛紛減少在廣大鄉(xiāng)村和中小城市的營業(yè)機(jī)構(gòu)，對部分農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)
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斷擴(kuò)大，但是，農(nóng)民貸款難、農(nóng)村信貸資供給萎縮、信貸權(quán)限弱化問題已成為制約農(nóng)民增收的瓶頸。
　　三是信貸風(fēng)險難以防范。農(nóng)戶貸款具有“高風(fēng)險、低收益”的特點(diǎn)，一方面農(nóng)戶對貸款需求的頻率高、數(shù)量少，這種用款特點(diǎn)增大了銀行貸款的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險，而且，農(nóng)村貸款戶提供的抵押品，一般價值不大，諸如兩證不齊全的房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品等等，其變現(xiàn)能力不高。一旦發(fā)生逾期不歸還貸款現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行的權(quán)益難以得到保障。另一方面農(nóng)村貸款規(guī)模小，農(nóng)業(yè)銀行難以提供足夠的人力、物力來采集所需要的相關(guān)參考信息，用于判斷是否提供信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)民的信貸支持成本太高，分散風(fēng)險的機(jī)制也不健全，使得農(nóng)行存在后顧之憂，往往不太樂意貸款給農(nóng)民，為他們提供全面的金融服務(wù)。
　�。ㄈ⿵霓r(nóng)行來看，農(nóng)村信用環(huán)境打擊了支持農(nóng)民增收的積極性
　　一是農(nóng)戶信用觀念不強(qiáng)。農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)戶信用意識淡薄，騙取貸款、貸款違約、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生。而且，個人征信體系中信用資料的收集和共享不足，使得農(nóng)業(yè)銀行考察其真實(shí)資信狀況的難度也比較大。缺乏誠信的社會環(huán)境，銀行貸款安全性難以得到保障，農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村之間 “貸款難”和“難貸款”的問題得不到很好解決。
　　二是案件執(zhí)結(jié)率不高。對于農(nóng)戶逃廢銀行債務(wù)行為，農(nóng)業(yè)銀行心有余而力不足，存在銀行勝訴案件卻難以執(zhí)行現(xiàn)象，往往是“贏了官司賠了錢”，法律對銀行機(jī)構(gòu)的債權(quán)保護(hù)能力較低，農(nóng)村的法律執(zhí)行環(huán)境差，結(jié)案率不高，加劇農(nóng)業(yè)銀行的“恐貸”心理，不能充分發(fā)揮農(nóng)行支持新農(nóng)村建設(shè)的作用。
　　三是地方政府激勵不足。農(nóng)業(yè)銀行雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著主力軍的作用，但農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)村逃廢債案件執(zhí)結(jié)率不高，使得農(nóng)行在農(nóng)村信貸投入上心有余悸，加上地方政府對金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少具體激勵補(bǔ)償措施，農(nóng)村金融信貸風(fēng)險補(bǔ)償不到位，一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持農(nóng)民增收的積極性。
　　二、農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)民增收的幾點(diǎn)建議
　�。ㄒ唬┨岣咚枷胝J(rèn)識，重視農(nóng)民增收問題
　　關(guān)心農(nóng)民、支持農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村，不僅是經(jīng)濟(jì)問題，也是政治問題。農(nóng)民增收需要農(nóng)業(yè)銀行的支持，農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展也要依賴農(nóng)民增收來開啟農(nóng)村市場，因此農(nóng)業(yè)銀行必須要切實(shí)提高思想認(rèn)識，從農(nóng)村實(shí)際和農(nóng)民需要出發(fā)，按照有利于增加農(nóng)民收入、有利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，從培植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長點(diǎn)上下功夫，切實(shí)加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，促進(jìn)農(nóng)民增收。
　　1、要增強(qiáng)工作主動性，充分認(rèn)識支持農(nóng)民增收問題關(guān)系重大，直接關(guān)系到農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展，關(guān)系到全面建設(shè)小康社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與繁榮，也能給農(nóng)業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造更加適宜的環(huán)境，帶來更大的發(fā)展機(jī)遇。
　　2、要堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，盡可能保持農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的穩(wěn)定，為農(nóng)民增收提供方便。農(nóng)業(yè)銀行必須憑借優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，為廣大農(nóng)村金融需求者提供合適的金融產(chǎn)品，滿足客戶潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求，建立長期穩(wěn)定、科學(xué)管理的客戶關(guān)系體系，變單一的資金支持為多功能全方位的綜合配套服務(wù)。
　　3、要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的主體作用，加大對農(nóng)民增收的支持，加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，積極投身支持新農(nóng)村建設(shè)行動中，探索農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雙贏的有效途徑，主動開拓農(nóng)村金融市場，培植新的利潤增長點(diǎn)。
　�。ǘ﹦�(chuàng)新金融服務(wù)，滿足農(nóng)民增收需求
　　農(nóng)業(yè)銀行要選準(zhǔn)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的切入點(diǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民增收與農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展同頻共振。
　　1、要加快農(nóng)村精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。近年來，農(nóng)行為了自身改革和發(fā)展的需要，撤并了一些農(nóng)村的低效網(wǎng)點(diǎn)，但其面向三農(nóng)的服務(wù)定位，決定在農(nóng)村必須具有穩(wěn)固的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，但并不是越多越好。農(nóng)行要圍繞精細(xì)化的要求，對綜合效益好、發(fā)展?jié)摿Υ蟮霓r(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，要列為精品網(wǎng)點(diǎn)積極培植和建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)水平，提升農(nóng)行形象，并以此為樣本，推進(jìn)社區(qū)式、村莊式地方營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，金融服務(wù)貼近、貼緊廣大農(nóng)村，與農(nóng)民建立良好的互惠互利的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“雙贏”。
　　2、要加快金融服務(wù)創(chuàng)新。一方面，要加快現(xiàn)有金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的整合、優(yōu)化和提升，擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的服務(wù)范圍，為農(nóng)民外出務(wù)工提供方便、快捷的金融服務(wù)；為農(nóng)民種植、養(yǎng)殖等出謀劃策，提供科技信息服務(wù)；為富裕起來的農(nóng)戶提供消費(fèi)型、投資型的金融服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民的金融顧問，切實(shí)支持農(nóng)民增收。另一方面，要針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，淡化業(yè)務(wù)范圍的城鄉(xiāng)差別，拉動城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不斷增強(qiáng)對農(nóng)民增收的支持力度。同時，要積極借鑒國外農(nóng)村金融服務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)專門為三農(nóng)設(shè)計(jì)的金融品種，以滿足農(nóng)村經(jīng) ……（未完，全文共4966字，當(dāng)前僅顯示2508字，請閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于農(nóng)行支持農(nóng)民增收的思考》）