金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法研究:宗旨、原則與模式

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法研究:宗旨、原則與模式

摘要：鑒于金融商品及服務(wù)的特殊性，金融消費(fèi)者權(quán)益更容易受到損害，政府作為公共利益代表有責(zé)任運(yùn)用規(guī)制手段對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。從立法規(guī)制角度來(lái)看，關(guān)涉金融消費(fèi)者權(quán)益立法尚處于起步階段。在構(gòu)建具體的立法制度之前，需要考察立法的幾個(gè)基本問(wèn)題即宗旨、原則與立法模式。在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的立法宗旨下，立法者應(yīng)貫徹六大原則進(jìn)行具體的立法。立法模式基于多種因素考量，現(xiàn)階段宜選擇行政立法模式，條件成熟可選擇專(zhuān)門(mén)的保護(hù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)攝立法。
關(guān)鍵詞： 金融消費(fèi)者權(quán)益 立法宗旨 立法原則 立法模式

引言：
消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者雖然同為私主體法律地位平等但是在交易過(guò)程中實(shí)際卻有強(qiáng)弱之分。經(jīng)營(yíng)者自其誕生時(shí)就掌握著各種商品的信息，消費(fèi)者則天然地依靠經(jīng)營(yíng)者而獲得信息與商品。科技的進(jìn)步讓現(xiàn)代商品和服務(wù)的技術(shù)性和專(zhuān)業(yè)性含量越來(lái)越高，消費(fèi)者很難正確全面地了解商品或服務(wù)的內(nèi)容。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得擁有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大企業(yè)、大財(cái)團(tuán)逐漸控制了各種商品服務(wù)的提供，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位在交易中顯得越發(fā)明顯消費(fèi)者的弱勢(shì)地位在交易中顯得越發(fā)明顯，權(quán)利義務(wù)的不對(duì)等使利益的天平出現(xiàn)了傾斜，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況時(shí)有發(fā)生。較傳統(tǒng)的消費(fèi)市場(chǎng)，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者地位的實(shí)質(zhì)不平等在金融市場(chǎng)上表現(xiàn)尤為突出。首先，因其專(zhuān)業(yè)化與技術(shù)化特征，大量專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的使用使普通消費(fèi)者無(wú)法利用一
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是立法規(guī)制、行政規(guī)制和司法規(guī)制。以上各種手段可以轉(zhuǎn)化為法律制度加以確認(rèn)。例如環(huán)境保護(hù)法中的排污標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定。行政機(jī)關(guān)在具體的規(guī)制中也會(huì)運(yùn)用上述手段科學(xué)的進(jìn)行規(guī)制。司法機(jī)關(guān)對(duì)個(gè)案的審判以間接達(dá)到規(guī)制手段。由于金融規(guī)制的功能有兩個(gè)一是金融監(jiān)管二是保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。在此語(yǔ)境下，規(guī)制亦可稱(chēng)是保護(hù)。所以，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的方式之一就是立法保護(hù)。較其他的保護(hù)方式，立法保護(hù)顯得尤為重要，首先，法律是當(dāng)今國(guó)家治理社會(huì)的基本方式，法治社會(huì)也是世界的趨勢(shì)。對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)如果沒(méi)有法律的保護(hù)恐怕難以達(dá)到其保護(hù)的目的。法律保護(hù)的第一步就是立法，沒(méi)有立法，對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)則是無(wú)水之源無(wú)根之木。其次，立法保護(hù)是行政和司法的基礎(chǔ)。行政規(guī)制依據(jù)的不僅僅是法律還有政策或者其他，但是法律是其重要的依據(jù)。司法保護(hù)的前提就是依據(jù)法律判案�？梢�(jiàn)研究金融消費(fèi)者權(quán)益的立法保護(hù)其意義是重大的。
(三) 金融消費(fèi)者權(quán)益立法保護(hù)的關(guān)鍵問(wèn)題
從應(yīng)然的角度角度來(lái)看，金融消費(fèi)者權(quán)益立法問(wèn)題關(guān)涉的重要問(wèn)題諸多。筆者在此稍作列舉：立法宗旨、立法體系、各主體的權(quán)利與義務(wù)、救濟(jì)機(jī)制等。一項(xiàng)立法無(wú)論是框架性的立法體系還是操作層面的具_(dá)度都有其研究?jī)r(jià)值�；谄蜁r(shí)間的限制，從實(shí)然的角度看，本文重點(diǎn)探討金融消費(fèi)者權(quán)益立法保護(hù)中的三個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，即立法宗旨、立法原則和立法框架。立法宗旨從狹義來(lái)說(shuō)是指立法的目標(biāo)或者立法的目的，在此引領(lǐng)下各項(xiàng)具_(dá)度也都反映其目標(biāo)。立法原則，立法原則是指立法主體據(jù)以進(jìn)行立法活動(dòng)的重要準(zhǔn)繩，是立法指導(dǎo)思想在立法實(shí)踐中的重要體現(xiàn)，是立法的內(nèi)在精神品格之所在。立法模式是指立法主體，最終將立法以何種形態(tài)呈現(xiàn)。立法模式反映出我國(guó)具體的國(guó)情和金融消費(fèi)者的特殊性。這三個(gè)問(wèn)題同屬于立法的理論層面，但是對(duì)具_(dá)度的建構(gòu)有指導(dǎo)和引領(lǐng)的作用。
二、 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法宗旨與原則
(一) 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法宗旨
立法宗旨一般是指該法律所要解決的問(wèn)題和所要達(dá)到的目的。立法宗旨不僅是把握該法的基本精神和立法架構(gòu)的依據(jù)也是立法解釋的標(biāo)準(zhǔn)之一還屬主管機(jī)關(guān)依法進(jìn)行監(jiān)管并_裁量范圍內(nèi)進(jìn)行裁量的依據(jù)。 金融監(jiān)管在傳統(tǒng)上以維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定為主旨，保護(hù)“經(jīng)營(yíng)者主權(quán)”。20世紀(jì)60年代后，消費(fèi)者保護(hù)逐漸進(jìn)入監(jiān)管者的視野和金融監(jiān)管目標(biāo)體系中，“消費(fèi)者主權(quán)”也開(kāi)始取代“經(jīng)營(yíng)者主權(quán)”。英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Michael Taylor提出了著名的“雙峰”理論（TwinPeaks），認(rèn)為金融監(jiān)管并存著兩個(gè)目標(biāo)：一是審慎監(jiān)管目標(biāo)，旨在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和金融體系的穩(wěn)定，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場(chǎng)崩潰；二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的目標(biāo)，通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管，防止和減少消費(fèi)者受到欺詐和其他不公平待遇。 簡(jiǎn)而言之，現(xiàn)代的金融監(jiān)管目標(biāo)不在是單一的保護(hù)而是雙重保護(hù)。這種立法宗旨是整個(gè)金融監(jiān)管需要遵循的基本理念，但是具體到的單獨(dú)立法是否需要完全遵循雙重保護(hù)？筆者認(rèn)為金融消費(fèi)者權(quán)益的立法宗旨應(yīng)該是單一保護(hù)消費(fèi)者或者應(yīng)主要保護(hù)消費(fèi)者，而不能將這兩個(gè)同時(shí)定為立法宗旨。這種考慮主要基于以下考慮：首先，從金融消費(fèi)自身的特點(diǎn)來(lái)看，金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)過(guò)程更容易處于劣勢(shì)。其次，金融監(jiān)管部門(mén)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的意識(shí)淡薄，需要強(qiáng)調(diào)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)來(lái)推動(dòng)金融監(jiān)管服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)消費(fèi)者的理念。最后，從我國(guó)現(xiàn)有的立法來(lái)看，凡是這種保護(hù)弱勢(shì)地位一方的法律其法律宗旨都是只有單一保護(hù)。例如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第1條規(guī)定為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，制定本法�！秳趧�(dòng)法》第1條為了保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益，調(diào)整勞動(dòng)關(guān)系，建立和維護(hù)適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的勞動(dòng)制度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，根據(jù)憲法，制定本法。綜上所述，筆者認(rèn)為金融消費(fèi)者權(quán)益的立法宗旨只有一個(gè)就是保護(hù)金融消費(fèi)者合法利益。
(二) 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法原則
立法基本原則是立法主體據(jù)以進(jìn)行立法活動(dòng)的主要準(zhǔn)繩，是立法指導(dǎo)思想在立法實(shí)踐中的重要體現(xiàn)。立法指導(dǎo)思想與基本原則既相關(guān)又相區(qū)別。立法指導(dǎo)思想要通過(guò)立法基本原則等來(lái)體現(xiàn)和具體化，立法基本原則須根據(jù)立法指導(dǎo)思想來(lái)確定，兩者緊緊相關(guān)聯(lián)。 立法的基本原則按層次和種類(lèi)結(jié)合的方式區(qū)分，有這樣幾種：有整個(gè)立法的總的基本原則；有各種級(jí)別立法（如中央立法、地方立法）的基本原則；有各種主體立法（如議會(huì)立法、政府立法）的基本原則；有各個(gè)部門(mén)法（如民法、刑法）的立法基本原則；有各種法的形式（如法律、行政法規(guī)、地方法規(guī)）的立法基本原則；有各個(gè)具體法的立法基本原則。其中整個(gè)立法總的基本原則是各種具體立法都要堅(jiān)持的原則�？偟幕驹瓌t是：法治原則、民主原則和科學(xué)原則。 立法法治原則體現(xiàn)在立法權(quán)力、立法程序、立法內(nèi)容諸方面，表現(xiàn)為立法權(quán)力的法制性、立法程序的法定性和立法內(nèi)容的合法性。民主原則是指立法主體 （包含立法權(quán)主體）的廣泛性、立法內(nèi) ……（未完，全文共9519字，當(dāng)前僅顯示2600字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法研究:宗旨、原則與模式》）