論文：第三方交易平臺(tái)的法律問(wèn)題分析

目錄/提綱：……
（二）》
二、第三方支付平臺(tái)的法律定位問(wèn)題...........14
三、第三方支付平臺(tái)主要義務(wù)分析.............24
（三）用戶(hù)資金安全問(wèn)題.....................34
一、電子支付與第三方支付平臺(tái)的法律問(wèn)題
二、第三方支付平臺(tái)的法律定位問(wèn)題
（二）該指示不規(guī)定須憑受益人的要求而進(jìn)行付款
（一）網(wǎng)上支付（二）電子貨幣發(fā)行與清算（三）銀
（四）銀行卡跨行清算（五）中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他支付清算業(yè)務(wù)
（一）特定非金融機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)登記表（附件1）
（三）機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度及風(fēng)險(xiǎn)管理措施
（五）公司章程（六）驗(yàn)資證明及
一、規(guī)范電子支付行為，保障資金流動(dòng)安全
（一）規(guī)范交易方之間的電子支付行為
（二）規(guī)范第三方電子支付服務(wù)行為
（三）防范電子支付金融風(fēng)險(xiǎn)
（二）電子支付、安全認(rèn)證、信用服務(wù)、物流信息等電子商務(wù)服務(wù)體系的建設(shè)
（九）鼓勵(lì)銀行推廣和完善電子銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，支持發(fā)展第三方電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)
24三、第三方支付平臺(tái)主要義務(wù)分析
（一）反洗錢(qián)問(wèn)題
（四）懷疑客戶(hù)或者其交易對(duì)手是_組織、_分子以及從事_融資活動(dòng)人員的
（一）商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、政策性銀行
（二）證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、基金管理公司
（三）保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司
（五）中國(guó)人民銀行確定并公布的其他金……

《第三方交易平臺(tái)的法律問(wèn)題分析（二）》
1“國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)法律法規(guī)環(huán)境研究”之二 ：

第三方支付平臺(tái)的法律問(wèn)題分析

目 錄
內(nèi) 容 提 要........................3
一、電子支付與第三方支付平臺(tái)的法律問(wèn)題..............................7
要 點(diǎn)：.....................................7
1、電子支付主要法律問(wèn)題的劃分..........7

2、電子支付中的基本法律關(guān)系..............8

（1）電子支付中的民事法律關(guān)系：.............................8

（2）電子支付中的行政法律關(guān)系：.............................9

（3）電子支付中的刑事法律關(guān)系：...........................9

3、第三方支付平臺(tái)的主要類(lèi)型................................................10

4、第三方支付服務(wù)模式的主要風(fēng)險(xiǎn)............. 11

5、從央行《電子支付指引（第一號(hào)）》看我國(guó)電子支付立法的基本原則 .....................12

二、第三方支付平臺(tái)的法律定位問(wèn)題...........14
要 點(diǎn)：...............................14
1、國(guó)外規(guī)定...........................14
法規(guī)鏈接：...............................15
2、國(guó)內(nèi)規(guī)定................................17
事件鏈接：.............................19
法規(guī)鏈接：........................20
三、第三方支付平臺(tái)主要義務(wù)分析.............24

（一）反洗錢(qián)問(wèn)題................................24
要 點(diǎn)：.........................................24
1、國(guó)外規(guī)定..................................24
法規(guī)鏈接：....................................25
2、國(guó)內(nèi)規(guī)定...................................25
法規(guī)鏈接：....................................27
（二）反套現(xiàn)問(wèn)題..................................30
要 點(diǎn)：...........................................30事件鏈接：....................................31法規(guī)鏈接：...................................31
（三）用戶(hù)資金安全問(wèn)題.....................34
要 點(diǎn)：...........................................34
1、國(guó)外規(guī)定.................................34
事件鏈接：..................................35法規(guī)鏈接：..................................35
2、國(guó)內(nèi)規(guī)定..............................36
法規(guī)鏈接：..................................37
（四）電子貨幣問(wèn)題...........................38
要 點(diǎn)：.........................................38
1、國(guó)外規(guī)定..........................
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略2748字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
子支付產(chǎn)品而產(chǎn)生的信息可能被泄露而用于欺詐或者其他損害其利益的目的的風(fēng)險(xiǎn)。
二是維護(hù)金融安全的法律問(wèn)題。金融監(jiān)管部門(mén)為了維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，維護(hù)人們對(duì)付系統(tǒng)的信心以及保持對(duì)貨幣政策的控制能力，致力于對(duì)清算機(jī)構(gòu)實(shí)行一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、維持一定的儲(chǔ)備金、資產(chǎn)的利用要達(dá)到一定的安全程度等方面的監(jiān)管。
三是打擊金融犯罪的法律問(wèn)題，比如避免電子支付活動(dòng)被用來(lái)洗錢(qián)、避稅和進(jìn)行非法賭博。一般通過(guò)加強(qiáng)電子支付產(chǎn)品的可稽查性（非匿名的），支付額度的小額化來(lái)降低電子支付產(chǎn)品對(duì)犯罪活動(dòng)的吸引力。

2、電子支付中的基本法律關(guān)系
電子支付中的法律關(guān)系根據(jù)其性質(zhì)主要可以分為三大類(lèi)：民事法律關(guān)系、行政法律關(guān)系和刑事法律關(guān)系。其中電子支付服務(wù)提供者和客戶(hù)之間的關(guān)系為民事法律關(guān)系。電子支付服務(wù)提供者與監(jiān)管部門(mén)之間的關(guān)系為行政法律關(guān)系。
（1）電子支付中的民事法律關(guān)系：
從表面上看，電子支付與傳統(tǒng)的以銀行為中介的支付沒(méi)有太大的區(qū)別。實(shí)際上，由于電子支付使用了技術(shù)手段和技術(shù)系統(tǒng)，導(dǎo)致電子支付的當(dāng)事人不同于傳統(tǒng)支付的當(dāng)事人。電子支付的當(dāng)事人可以分為五方主體：付款人、收款人、銀行（及網(wǎng)上支付平臺(tái)）、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者。
電子支付民事法律關(guān)系中涉及的當(dāng)事人眾多，當(dāng)事人之間的法律關(guān)系復(fù)雜。目前中國(guó)現(xiàn)有的和電子支付相關(guān)的法律規(guī)范主要是行政管制性的規(guī)范，很少有對(duì)于當(dāng)事人之間民事權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，因此目前主要是靠規(guī)范各當(dāng)事人之間的民事權(quán)利義務(wù)，由一組系列合同構(gòu)成電子支付各當(dāng)事人之間的法律關(guān)系。
付款人：在電子支付中銀行和發(fā)出支付指令的客戶(hù)之間是一種委托合同關(guān)系，客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將支付指令和個(gè)人身份信息以加密的方式發(fā)送至受托銀行，受托銀行在對(duì)委托人的身份進(jìn)行核實(shí)后，按照委托人的指示將委托人銀行賬戶(hù)上指定金額劃至另一賬戶(hù)，同時(shí)收取一定的委托金。但是此時(shí)不同于傳統(tǒng)支付方式的是支付指令通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸方能到達(dá)銀行，因此在客戶(hù)和銀行之外出現(xiàn)第三方當(dāng)事人，即網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的服務(wù)提供者。付款人對(duì)銀行（及第三方支付平臺(tái)）的主要義務(wù)是按照合同約定的方式使用電子支付的服務(wù)。付款人和收款人之間還存在基礎(chǔ)性的引發(fā)其支付義務(wù)的法律關(guān)系。一般在款項(xiàng)到達(dá)收款人賬戶(hù)之前，付款人對(duì)收款人的債務(wù)未得清償。
收款人：電子支付中的收款人按照其與接受銀行的服務(wù)協(xié)議，要求其妥善地接受所劃撥過(guò)來(lái)的資金。收款人與付款人之間存在一個(gè)基礎(chǔ)性的法律關(guān)系，或者是因?yàn)橘I(mǎi)賣(mài)合同，或者是因?yàn)槠渌膶?duì)付款的人債權(quán)而引發(fā)的收取支付的權(quán)利。
銀行：是電子支付的信用中介、支付中介和結(jié)算中介，其支付依據(jù)的是銀行與付款人（或收款人）所簽訂的電子支付服務(wù)合同。銀行的基本義務(wù)為按照客戶(hù)的指示，準(zhǔn)確、及時(shí)地完成電子資金劃撥。銀行在電子支付的法律關(guān)系中同時(shí)扮演發(fā)送銀行和接受銀行的角色。作為發(fā)送銀行，在整個(gè)資金劃撥的鏈條中，承擔(dān)著如約執(zhí)行資金劃撥指示的責(zé)任，一旦資金劃撥失誤或失敗，應(yīng)向客戶(hù)進(jìn)行賠付，免責(zé)的情形除外。作為接受銀行，應(yīng)按接受銀行與其客戶(hù)的協(xié)議妥善地接受劃撥過(guò)來(lái)的款項(xiàng)，如有失誤或延誤，應(yīng)按其與客戶(hù)之間的協(xié)議來(lái)辦理。另一方面，發(fā)送銀行和接受銀行一般都是某一大額電子支付系統(tǒng)的成員，互負(fù)義務(wù)。

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)：新興的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)因其業(yè)務(wù)模式的不同，在電子支付法律關(guān)系中的法律地位也有所不同。目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的公司的主要業(yè)務(wù)模式有銀行網(wǎng)關(guān)代理、銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)模式、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)幾種。網(wǎng)關(guān)代理模式可以歸入到網(wǎng)絡(luò)軟硬件服務(wù)商的角色。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)又可分為純粹的支付中介（如首信易支付）和支付中介加交易擔(dān)保（如支付寶）。作為支付中介和結(jié)算中介，應(yīng)承擔(dān)類(lèi)似于銀行的責(zé)任，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)對(duì)客戶(hù)的基本義務(wù)依其與客戶(hù)之間的協(xié)議，按照客戶(hù)的支付指令，準(zhǔn)確、及時(shí)地完成電子支付。除了與客戶(hù)的關(guān)系之外，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)仍然要依托于銀行的賬戶(hù)和支付系統(tǒng)才能實(shí)現(xiàn)資金的劃撥。因此，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)與銀行之間也存在客戶(hù)與銀行之間的關(guān)系。只是第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)因其從事的業(yè)務(wù)和普通的個(gè)人客戶(hù)和一般的從事其他業(yè)務(wù)的企業(yè)不同，因此第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)和銀行之間更應(yīng)適用大額資金劃撥的規(guī)則。
認(rèn)證機(jī)構(gòu)：即在網(wǎng)絡(luò)上建立一種權(quán)威的、可信賴(lài)的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與電子支付的各當(dāng)事人的各種認(rèn)證要求提供證書(shū)服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，使交易及支付各方能夠確認(rèn)其他各方的身份。網(wǎng)絡(luò)硬件及軟件服務(wù)提供商：主要為銀行或其他中介機(jī)構(gòu)提供硬件及軟件服務(wù)。軟、硬件服務(wù)提供商與其他主體之間的法律關(guān)系也主要由合同約束。因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的問(wèn)題使電子支付使用者的權(quán)益受損時(shí)，其直接的追索對(duì)象應(yīng)該是銀行或其他中介機(jī)構(gòu)等電子支付服務(wù)的提供者，然后銀行或其他中介機(jī)構(gòu)再根據(jù)它們和軟硬件服務(wù)商之間的合同確定雙方的責(zé)任。
（2）電子支付中的行政法律關(guān)系：
電子支付中的行政法律關(guān)系主要是因銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)和主體進(jìn)行監(jiān)管所形成的。主要可以分為行政許可法律關(guān)系和行政處罰法律關(guān)系。在中國(guó)目前的法律框架下，行政許可法律關(guān)系主要針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，申請(qǐng)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)會(huì)形成相應(yīng)的行政許可法律關(guān)系。行政處罰法律關(guān)系則是由于針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)違反相應(yīng)的法律法規(guī)，被行政處罰時(shí)所形成的法律關(guān)系。
（3）電子支付中的刑事法律關(guān)系：
相關(guān)行為人由于在電子支付中或利用電子支付實(shí)施了破壞金融秩序、進(jìn)行金融詐騙、盜竊財(cái)產(chǎn)、破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)或?qū)嵤┚W(wǎng)上賭博行為而形成相應(yīng)的刑事法律關(guān)系。具體可見(jiàn)中國(guó)刑法第 171 條——第 200 條的關(guān)于破壞金融秩序罪、金融詐騙罪的有關(guān)規(guī)定，及第 264條關(guān)于盜竊罪，第 266 條關(guān)于詐騙罪，第 286 條關(guān)于破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪，第 303 條關(guān)于賭博罪的有關(guān)規(guī)定。

3、第三方支付平臺(tái)的主要類(lèi)型

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)是網(wǎng)上支付的一種。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。
1通過(guò)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行的支付則是由非銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務(wù)，支付平臺(tái)通過(guò)向提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)或虛擬賬戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)的收付款需要�？疾旄髦Ц镀脚_(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)，大體上分為支付通道服務(wù)模式和支付平臺(tái)賬戶(hù)服務(wù)模式。

（1）支付通道服務(wù)模式
網(wǎng)上支付的電子信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權(quán)。支付網(wǎng)關(guān)是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口。在這種服務(wù)模式下，支付平臺(tái)只作為支付通道將客戶(hù)發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)帳后再將信息傳遞給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)將此信息通知商戶(hù)并與商戶(hù)進(jìn)行賬戶(hù)結(jié)算。以首信易支付 B2C 支付服務(wù)為例，其《B2C 在線(xiàn)支付服務(wù)協(xié)議》中約定由首信易支付向簽約商戶(hù)提供網(wǎng)上安全支付服務(wù)和提供在線(xiàn)查詢(xún)服務(wù)。網(wǎng)上消費(fèi)者在首信易支付的簽約商戶(hù)下訂單并選擇首信易支付作為付款方式后，直接鏈接到首信易支付的安全支付服務(wù)器上，在支付頁(yè)面上選擇自己適用的支付方式進(jìn)入相應(yīng)的銀行（銀聯(lián)）支付頁(yè)面進(jìn)行支付操作，然后首信易支付將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息傳遞給相關(guān)銀行，由銀行實(shí)行凍結(jié)、扣帳或劃帳并將結(jié)果信息傳至首信易支付和網(wǎng)上消費(fèi)者，首信易支付再將支付結(jié)果通知商戶(hù)，支付成功后由商戶(hù)向網(wǎng)上消費(fèi)者提供商品或服務(wù)并通知商城，最后由各個(gè)銀行（銀聯(lián)）通過(guò)首信易支付向交易成功的商戶(hù)實(shí)施清算。
2
（2）支付平臺(tái)賬戶(hù)模式
支付平臺(tái)賬戶(hù)服務(wù)模式下，用戶(hù)須在支付平臺(tái)開(kāi)立一個(gè)以電子郵件為名稱(chēng)的虛擬賬戶(hù)，并可以對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行充值、使用該賬戶(hù)進(jìn)行收付款，這與活期存款賬戶(hù)的功能十分類(lèi)似。用戶(hù)可以通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)在銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款，也可以?xún)H在支付平臺(tái)的虛擬賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款。支付平臺(tái)也可能參與到交易中來(lái)，通過(guò)提高交易付款的安全度來(lái)促成交易。不論是轉(zhuǎn)帳結(jié)算還是參與交易，支付平臺(tái)都以用戶(hù)的虛擬賬戶(hù)為中間點(diǎn)，支付過(guò)程必須經(jīng)過(guò)虛擬賬戶(hù)。
例如使用上�？戾X(qián)的用戶(hù)必須以電子郵件在其網(wǎng)站上注冊(cè)用戶(hù)，各種快錢(qián)業(yè)務(wù)都是通過(guò)這個(gè)虛擬賬戶(hù)展開(kāi)。其中，網(wǎng)上付款和網(wǎng)上收款只涉及到款項(xiàng)在快錢(qián)賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)移，不涉及銀行賬戶(hù)變更。賬戶(hù)充值、賬戶(hù)提現(xiàn)和支付網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)則必須通過(guò)銀行的支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)。如果
第三方支付平臺(tái)同時(shí)充當(dāng)交易的信用中介，則其付款流程會(huì)與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合在一起，根據(jù)賣(mài)方的履約情況向賣(mài)方劃轉(zhuǎn)買(mǎi)方的所付款項(xiàng)，如支付寶。在此流程中，客戶(hù)和商家都在第三方支付平臺(tái)開(kāi)立賬戶(hù)�？蛻�(hù)在向商家購(gòu)物后，商家將客戶(hù)在第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付信息傳送給第三方平臺(tái)請(qǐng)求支付，由第三方支付平臺(tái)向客戶(hù)發(fā)出支付請(qǐng)求，客戶(hù)通過(guò)第三方支付平臺(tái)連接到開(kāi)戶(hù)銀行進(jìn)行支付。支付確認(rèn)返回給第三方支付平臺(tái)后，第三方支付平臺(tái)通知商家客戶(hù)已經(jīng)付款。商家向客戶(hù)發(fā)貨，客戶(hù)收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺(tái)，后者再將貨款轉(zhuǎn)入商家在支付平臺(tái)開(kāi)立的賬戶(hù)中。
根據(jù)以上對(duì)兩種服務(wù)模式的分析總結(jié)，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)主要提供三種服務(wù)，一是根據(jù)客戶(hù)指令完成收付款；二是向交易雙方提供增強(qiáng)交易可信賴(lài)度的中介服務(wù)；三是向客戶(hù)提供可儲(chǔ)值的虛擬賬戶(hù)。第一種服務(wù)中，支付平臺(tái)是結(jié)算服務(wù)者，第二種服務(wù)中，支付平臺(tái)則是暫時(shí)保管貨款的第三人，第三種服務(wù)中，支付平臺(tái)提供了類(lèi)似活期存款賬戶(hù)的服務(wù)。因此，三種服務(wù)的法律關(guān)系是不同的，支付平臺(tái)承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任也不同。
在支付過(guò)程中可能會(huì)有五方當(dāng)事人：資金劃撥人、資金劃撥人開(kāi)戶(hù)行、收款人、收款人開(kāi)戶(hù)行和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。其中，資金劃撥人及其開(kāi)戶(hù)行、收款人及其開(kāi)戶(hù)行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已經(jīng)在實(shí)踐中較為明確，而第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)自身的法律屬性及其與其他當(dāng)事人的法律關(guān)系目前仍不夠明確。

4、第三方支付服務(wù)模式的主要風(fēng)險(xiǎn)
以上模式的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是不同的，第一種銀行網(wǎng)關(guān)的模式更多的是為了對(duì)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管或者電子支付的監(jiān)管進(jìn)行管理，第三種銀聯(lián)的模式納入銀行卡收單這個(gè)范疇更合理些。那么我們對(duì)網(wǎng)上支付進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)范時(shí)候，主要考慮的是第三方平臺(tái)模式和平臺(tái)內(nèi)部交易這兩種模式。因?yàn)檫@兩種模式對(duì)現(xiàn)在一些制度安排的突破是比較大的，這兩種模式有很多共同點(diǎn)，內(nèi)部交易模式和第三方平臺(tái)模式實(shí)際上是你中有我，我中有你的關(guān)系，為建立這種賬戶(hù)服務(wù)，可能建立在提供第三方支付服務(wù)的基礎(chǔ)上。
這兩類(lèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)主要有幾個(gè)方面：第一，從事資金吸存，并且有很大資金沉淀，當(dāng)資金沉淀、資金吸存這種行為出現(xiàn)以后，自然存在著資金安全隱患方面的問(wèn)題或者支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在這兩種模式下，網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，買(mǎi)家把錢(qián)付給企業(yè)，或者電子商務(wù)平臺(tái)也好，第三方平臺(tái)也好，然后再經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，賣(mài)家確認(rèn)以后，平臺(tái)把錢(qián)再付給賣(mài)家，在滯留的過(guò)程中，錢(qián)沉淀在支付機(jī)構(gòu)里。
另外還有一種情況，開(kāi)立賬戶(hù)后，隨著交易額的增加，現(xiàn)在一些提供支付服務(wù)的企業(yè)都和客戶(hù)簽約，約定比如每周清算兩次，或者每周一次，或者每月清算一次。隨著這種業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種安排是為了增強(qiáng)網(wǎng)上交易信心，維護(hù)公正性，確實(shí)是很有效的做法，但問(wèn)題是你保證了交易雙方他們之間的信心，提供了信譽(yù)增強(qiáng)的服務(wù)，但自身的信用和安全性又由誰(shuí)來(lái)保證呢？當(dāng)交易規(guī)模發(fā)展到一定程度，特別是第三方支付服務(wù)不是對(duì)一家企業(yè)，而是對(duì)著很多家企業(yè)，一旦出了問(wèn)題以后，其影響面肯定很大。

第二，很多電子支付服務(wù)商涉及到電子貨幣的發(fā)行，對(duì)電子貨幣的發(fā)行目前還沒(méi)有一個(gè)明確的法律規(guī)范。發(fā)行電子貨幣對(duì)持有人來(lái)說(shuō)是一種負(fù)債，那么債務(wù)的贖回將來(lái)應(yīng)該是什么樣的，贖回的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由誰(shuí)承擔(dān)等，都是問(wèn)題。對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行沖值時(shí)買(mǎi)賣(mài)雙方可能會(huì)把一些錢(qián)先存進(jìn)去，雖然沒(méi)有一個(gè)明確的規(guī)定，對(duì)支付服務(wù)提供服務(wù)商來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于發(fā)行一種電子貨幣，將來(lái)表現(xiàn)形式上可能會(huì)有所不同，但基本上都屬于電子貨幣發(fā)行行為。從國(guó)際上電子支付發(fā)展來(lái)看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將來(lái)肯定是網(wǎng)上支付一個(gè)很重要的工具，但是目前在國(guó)內(nèi)，對(duì)電子貨幣的性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等等這些方面確實(shí)在規(guī)定上還是空白。

第三，這類(lèi)支付服務(wù)涉及到支付結(jié)算賬戶(hù)和提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，按照商業(yè)銀行法等一些法律法規(guī)，整個(gè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付清算業(yè)務(wù)實(shí)際上還是屬于銀行專(zhuān)有的一種業(yè)務(wù)。開(kāi)立賬戶(hù)后，在賬戶(hù)里沉淀的資金怎么定性，到底是不是視做存款，現(xiàn)在很多企業(yè)為了避開(kāi)吸收公共存款這樣一個(gè)說(shuō)法，提出其只是提供代理服務(wù)。而這種代理服務(wù)在商業(yè)銀行法里做為代理收付款業(yè)務(wù)，也是銀行的業(yè)務(wù)。這類(lèi)業(yè)務(wù)目前實(shí)際上還是屬于特許業(yè)務(wù)，非銀行機(jī)構(gòu)從事這方面的業(yè)務(wù)面臨著法律上的突破。電子商務(wù)發(fā)展速度很快，很難預(yù)料一兩年后會(huì)發(fā)展到什么規(guī)模，電子支付會(huì)達(dá)到什么規(guī)模，而達(dá)到一定規(guī)模后，肯定會(huì)對(duì)整個(gè)支付結(jié)算體系產(chǎn)生一定影響。在美國(guó)發(fā)展得比較好的 PAYPAL，在發(fā)展到目前這個(gè)階段，也引起了監(jiān)管方面的考慮，到了一定規(guī)模以后，政府是不得不面對(duì)的。

第四，網(wǎng)上電子支付可能會(huì)成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具，由此也會(huì)帶來(lái)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在的網(wǎng)上支付單筆交易金額或者總體交易金額還不是很大，非法資金轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)的現(xiàn)象還不是特別明顯，但是也已經(jīng)有所表現(xiàn)。比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并不是進(jìn)行真正的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過(guò)銀行卡支付后，錢(qián)進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶(hù)，通過(guò)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際上是為了套取現(xiàn)金。對(duì)銀行卡來(lái)講，信用卡限定一個(gè)額度，在這個(gè)額度內(nèi)使用，可以預(yù)見(jiàn)現(xiàn)金量，提供這種支付工具是為了促進(jìn)或者為了滿(mǎn)足支付需要或者消費(fèi)需要，并不是為了讓人大量使用現(xiàn)金。對(duì)信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，或者通過(guò)交易成本限制它的使用，而網(wǎng)上交易則避開(kāi)了這些�，F(xiàn)在很多網(wǎng)站買(mǎi)賣(mài)都還是不收費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過(guò)這樣一種途徑，套現(xiàn)更為方便。

5、從央行《電子支付指引（第一號(hào)）》看我國(guó)電子支付立法的基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則：由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式復(fù)雜性，參與主體的多樣性以及其不斷而快速創(chuàng)新的特點(diǎn)，通過(guò)一個(gè)“指引”進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的“指引”，以對(duì)電子支付進(jìn)行較為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。第一號(hào)指引主要規(guī)范銀行及其客戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。目前， ……（未完，全文共42905字，當(dāng)前僅顯示7717字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《論文：第三方交易平臺(tái)的法律問(wèn)題分析》）