論文：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題分析——以網(wǎng)絡(luò)借貸為例

目錄/提綱：……
目錄一、引言1
二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀1
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題2
（一）工商部門對(duì)注冊(cè)網(wǎng)貸公司沒有資質(zhì)要求，進(jìn)入門檻無限制2
（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力2
（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開、透明3
（四）借貸平臺(tái)以優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從3
（一）監(jiān)管主體4
（二）監(jiān)管模式5
（三）監(jiān)管內(nèi)容5
（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的不足5
（二）信息披露不充分6
（三）缺少統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)6
（四）缺乏平臺(tái)退出機(jī)制6
（一）加快網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)體系建設(shè)7
（二）建立可以交易報(bào)告報(bào)送機(jī)制和完善“實(shí)名制”7
（三）平臺(tái)資金由第三方監(jiān)管，創(chuàng)新P2P利率定價(jià)手段7
（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管8
一、引言
二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題
（一）工商部門對(duì)注冊(cè)網(wǎng)貸公司沒有資質(zhì)要求，進(jìn)入門檻無限制
（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力
（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開、透明
（四）借貸平臺(tái)以優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從
四、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀
（一）監(jiān)管主體
（二）監(jiān)管模式
（三）監(jiān)管內(nèi)容
五、我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管存在的不足
（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的不足
（二）信息披露不充分
（三）缺少統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)
（……
論文：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題分析——以網(wǎng)絡(luò)借貸為例

摘要
p2p網(wǎng)絡(luò)企業(yè)借貸金融平臺(tái)是一種依托于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)誕生的新型互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新模式的產(chǎn)物,然而隨著我國網(wǎng)絡(luò)借貸金融平臺(tái)的不斷發(fā)展,其金融平臺(tái)規(guī)模不斷發(fā)展壯大,對(duì)于網(wǎng)絡(luò)企業(yè)借貸金融平臺(tái)自身進(jìn)行的監(jiān)管刻不容緩。本文主要通過分析結(jié)合當(dāng)前我國p2p當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)企業(yè)借貸金融平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀,對(duì)于p2p當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中普遍存在的一些風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了闡述,分析過我網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)監(jiān)管的不足，提出對(duì)我國 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管制度的建議。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸，金融監(jiān)管，分析，建議

目錄
一、引言 1
二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀 1
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題 2
（一）工商部門對(duì)注冊(cè)網(wǎng)貸公司沒有資質(zhì)要求，進(jìn)入門檻無限制 2
（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力 2
（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開、透明 3
（四） 借貸平臺(tái)以優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從 3
四、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀 4
（一）監(jiān)管主體 4
（二） 監(jiān)管模式 5
（三） 監(jiān)管內(nèi)容 5
五、我國對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管存在的不足 5
（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的不足 5
（二） 信息披露不充分 6
（三） 缺少統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng) 6
（四）
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略887字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
,除了中國陸金所和中國招商銀行外的425家大型企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺(tái)的累計(jì)注冊(cè)總流動(dòng)資本約占年平均價(jià)值為257億元。從每一單個(gè)的銀行信貸網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺(tái)的平均注冊(cè)資本平均分布變化情況分析來看,網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺(tái)之間的資本差距很大,
三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題
（一）工商部門對(duì)注冊(cè)網(wǎng)貸公司沒有資質(zhì)要求，進(jìn)入門檻無限制
目前，進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)幾乎沒有任何限制，只需花錢買一套軟件，辦一個(gè)網(wǎng)站，然后在國家網(wǎng)絡(luò)借貸管理部門注冊(cè)之后,、就可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸融資業(yè)務(wù),國家監(jiān)管部門針對(duì)借貸平臺(tái)的注冊(cè)資金門檻未做任何的設(shè)置。這就造成部分網(wǎng)貸平臺(tái)存在虛假注資的都情況時(shí)有發(fā)生。

（二）網(wǎng)貸公司參與交易，缺乏有效的資金管理制度及風(fēng)險(xiǎn)防范能力
p2p網(wǎng)絡(luò)借貸理財(cái)平臺(tái)在目前我國并沒有真正的做到個(gè)人對(duì)個(gè)人,而是以高額的投資收益直接吸收銀行存款,再以其他方式發(fā)放抵押貸款給中小企業(yè)或者其他個(gè)人。但由于其自身的特點(diǎn)和局限性,很多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和公司在借出方資金的管理及投資風(fēng)險(xiǎn)的防范上存在重大缺陷。
一種情況就是公司資金隨時(shí)都有被卷走或者挪用的潛在風(fēng)險(xiǎn)。p2p公司一般情況下會(huì)第三方的支付服務(wù)平臺(tái)將錢打給個(gè)人,這也就意味著每天在第三方p2p公司的賬戶開立過程中將有可能會(huì)產(chǎn)生大量來自第三方投資客戶的大量資金和沉淀下來的資金,p2p公司對(duì)這部分的資金需求者并沒有任何有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和控制措施。
二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和防范的能力有限。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸擔(dān)保平臺(tái)對(duì)于借款人提供的個(gè)人信用資料往往缺乏實(shí)地的核準(zhǔn),并且近年大力發(fā)展信用抵押擔(dān)保貸款、流轉(zhuǎn)信用抵押擔(dān)保貸款、聯(lián)合信用抵押擔(dān)保貸款、個(gè)人信用抵押擔(dān)保貸款,有的平臺(tái)對(duì)借款人自己提供的貸款抵押物往往需要重復(fù)進(jìn)行抵押兩三次,借貸機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)往往未能及時(shí)發(fā)現(xiàn),造成了無法償還的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）網(wǎng)貸公司信息披露不夠公開、透明
不少網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)抵押融資貸款平臺(tái)、融資服務(wù)平臺(tái)本身就是屬于一個(gè)經(jīng)營民間的金融機(jī)構(gòu),信息透明度較差,投資人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)抵貸貸款平臺(tái)真實(shí)的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，一無所知。
借款人的真實(shí)身份證等信息往往真假難辨;在一些小微企業(yè)信貸平臺(tái)上，借款人只僅僅一些個(gè)人基本信息,上傳有關(guān)借款人的真實(shí)身份證、學(xué)歷證明、收入情況證明等這些相關(guān)信息資料就已經(jīng)完全可以幫助使每個(gè)借款人快速獲得一個(gè)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借款代理資格,向正規(guī)的小微網(wǎng)友融資借貸服務(wù)平臺(tái)往往募集不到相應(yīng)的借款資金,而眾多的網(wǎng)絡(luò)投資者往往還是只能在網(wǎng)上無法看到每個(gè)網(wǎng)絡(luò)借款者的真實(shí)姓和網(wǎng)名。遍布全國的小微借貸企業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺(tái)企業(yè)投資人信息種類繁多然而面對(duì)良莠不齊的眾多小微借貸企業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)金融借貸服務(wù)平臺(tái)和投資公司,虛假的小微借貸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)信息則往往是會(huì)讓眾多的企業(yè)投資人根本無從準(zhǔn)確性的進(jìn)行投資判斷,使一些之前原本就被人們認(rèn)為已經(jīng)可以有效率地緩解小微借貸企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)金融貸款難的小微借貸企業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺(tái)公司個(gè)人和平臺(tái)正在悄然悄地發(fā)生一種變味。

（四）借貸平臺(tái)以優(yōu)惠活動(dòng)吸引投資者，投資者盲目跟從
借貸者在平臺(tái)以各種投資優(yōu)惠活動(dòng)作為形式可以吸引到了更多的平臺(tái)投資者,利用新的加入平臺(tái)的投資人資金來向老加入投資者資金進(jìn)行長期主動(dòng)支付投資利息和短期的投資回報(bào),以及老投資者盲目制造賺錢的真實(shí)假象進(jìn)而盲目吸引和主動(dòng)騙取更多的資金投資。而眾多的專業(yè)投資者往往為了能夠躲避市場搶標(biāo)而盲目投資忽略對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸融資平臺(tái)的企業(yè)資質(zhì)、能力和誠信管理體系等各個(gè)方面的一些因素難以進(jìn)行綜合考察。
四、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀
在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的立法上,2011年,銀監(jiān)會(huì)在2011年正式發(fā)布《人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,并確定了四條針人人貸的監(jiān)管原則。這也是第一次由國有和中央金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門發(fā)布的文件對(duì)人人貸和p2p我國各類網(wǎng)絡(luò)借貸金融交易平臺(tái)中可能存在的一些法律問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了審查和提示。2015年1月,銀監(jiān)會(huì)正式新設(shè)成立了銀行業(yè)監(jiān)管部和普惠互聯(lián)網(wǎng)金融綜合工作部,將人人貸和p2p網(wǎng)絡(luò)金融借貸交易平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)普惠性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營納入網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的范圍。從15年開始,我國正式對(duì)p2p人人貸等網(wǎng)絡(luò)金融借貸交易平臺(tái)的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管出臺(tái)專門的法律和官方監(jiān)管文件。銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部在2016年8月發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。該暫行辦法將p2p網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管信息中介平臺(tái)的金融監(jiān)管主體職責(zé)賦予移交給了中央和地方負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的部門,該辦法實(shí)行了銀監(jiān)會(huì)和工信部地方人民政府金融管理總局等部門的"雙負(fù)責(zé)"統(tǒng)一監(jiān)管的原則和"行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行"的一體化監(jiān)管模式和思路。
（一）監(jiān)管主體
從《暫行辦法》第十一條規(guī)定的范圍來看,對(duì)于p ……（未完，全文共7092字，當(dāng)前僅顯示2490字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《論文：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題分析——以網(wǎng)絡(luò)借貸為例》）