農(nóng)村信用聯(lián)社人民幣貸款利率管理辦法

目錄/提綱：……
（三）其他貸款：指上述兩類貸款中未涉及到的所有貸款
（一）風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則
（二）市場(chǎng)化原則
（三）依法合規(guī)原則
（四）規(guī)范管理原則
（二）基層社審貸小組在授權(quán)內(nèi)確定貸款浮動(dòng)幅度
（一）信用等級(jí)指標(biāo)：分為“信用戶”和“非信用戶”，在確定
（二）貸款方式：在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為50%
（一）最低浮動(dòng)幅度的確定
（二）上浮單位x的計(jì)算方法
（一）根據(jù)各項(xiàng)貸款利率浮動(dòng)參考指標(biāo)的等級(jí)或程度，橫向查找
（二）根據(jù)浮動(dòng)系數(shù)和權(quán)重，確定利率浮動(dòng)幅度
（一）貸款戶保持無(wú)逾期還款記錄的，可優(yōu)惠減幅5%--10%
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　　農(nóng)村信用聯(lián)社人民幣貸款利率管理辦法
　　第一章 總 則
　　第一條 為適應(yīng)利率市場(chǎng)形勢(shì)，建立科學(xué)有效的利率定價(jià)機(jī)制，規(guī)范本區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱聯(lián)社）系統(tǒng)人民幣貸過(guò)去時(shí)利率管理，獲取更大收益，根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)文件精神，制定本辦法。
　　第二條 本辦法中的貸款包括企業(yè)貸款、自然人貸款和其他貸款。
　　（一）企業(yè)貸款：指對(duì)各類具備法人資格的公司或企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或項(xiàng)目建設(shè)活動(dòng)的貸款。
　　（二）自然人貸款：指對(duì)自然人發(fā)放的用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、個(gè)人生活的貸款，主要包括小額信用貸款、農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、個(gè)體工商戶貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、商業(yè)性助學(xué)貸款等。
　　（三）其他貸款：指上述兩類貸款中未涉及到的所有貸款。
　　第三條 確定人民幣貸款利率浮動(dòng)幅度的基本原則。
　�。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)稱原則。貸款利率的確定與所付出的資金成本、費(fèi)用成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)利潤(rùn)相匹配，體現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的覆蓋。
　�。ǘ┦袌�(chǎng)化原則。通過(guò)科學(xué)有效的定價(jià)方法，切實(shí)提高定價(jià)能力，并逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的定價(jià)機(jī)制，
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調(diào)整而調(diào)整。
　　第七條 浮動(dòng)幅度確定。
　�。ㄒ唬┞�(lián)社貸審會(huì)原則上每年確定一次最低浮動(dòng)幅度和上浮單位的值，如有需要，也可隨時(shí)調(diào)整。
　�。ǘ┗鶎由鐚徺J小組在授權(quán)內(nèi)確定貸款浮動(dòng)幅度。
　�。ㄈ┬刨J員通過(guò)借款人的企業(yè)信用等級(jí)、貸款抵押擔(dān)保方式，金額等浮動(dòng)指標(biāo)和浮動(dòng)系數(shù)確定基本浮動(dòng)幅度。
　　第八條 貸款定價(jià)的確定�；鶎由鐚徺J小組、信貸員在自己權(quán)限內(nèi)按照定價(jià)方法確定貸款執(zhí)行利率，超授權(quán)的上報(bào)一級(jí)審批。
　　第四章 定價(jià)方法
　　第九條 本聯(lián)社實(shí)行法定貸款利率加點(diǎn)浮動(dòng)的貸款定價(jià)方法。公式為：貸款利率=法定貸款利率*（1+浮動(dòng)幅度）。
　　第十條 企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度的確定指標(biāo)。
　　企業(yè)貸款的最低上浮幅度為50%。具體浮動(dòng)幅度按以下指標(biāo)確定。
　�。ㄒ唬┢髽I(yè)信用等級(jí)指標(biāo)：企業(yè)信用等級(jí)分為aaa級(jí)、aa級(jí)、a級(jí)和bbb級(jí)（含bbb級(jí)以下）四個(gè)等級(jí)，企業(yè)信用等級(jí)在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為50%。對(duì)未經(jīng)信用等級(jí)評(píng)定的企業(yè)，按照企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比率的高低確定浮動(dòng)幅度，所占權(quán)重亦為50%①。
　�。ǘ┵J款擔(dān)保方式：分為質(zhì)押、抵押、保證、信用四種方式，在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為50%。
　　企業(yè)貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)②對(duì)照表
　　0.3
　　0.3+*1
　　0.3+2*2
　　0.3+3*3
　　權(quán)重
　　1
　　企業(yè)信用等級(jí)
　　aaa
　　aa
　　a
　　bbb
　　0.5
　　資產(chǎn)負(fù)債比率
　　（無(wú)信用社等級(jí)）
　　30%以下
　　30%-50%
　　50%-70%
　　70%以下
　　2
　　貸款擔(dān)保方式
　　質(zhì)押
　　抵押
　　保證
　　信用
　　0.5
　　第十一條 自然人貸款利率浮動(dòng)幅度的確定指標(biāo)。
　　自然人業(yè)貸款的最低上浮幅度為20%。具體浮動(dòng)幅度按以下指標(biāo)
　�、贆�(quán)重設(shè)置以當(dāng)?shù)匦庞蒙绲闹饕刨J風(fēng)險(xiǎn)為依據(jù)，對(duì)貸款安全性影響越大的指標(biāo)所占權(quán)重越高，下同。
　　②浮動(dòng)系數(shù)中*1 代表一定的上浮單位，為0.1的整數(shù)倍，下同。
　　確定。
　�。ㄒ唬┬庞玫燃�(jí)指標(biāo)：分為“信用戶”和“非信用戶”，在確定
　　貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為50%。
　�。ǘ┵J款方式：在確定貸款利率浮動(dòng)幅度時(shí)所占權(quán)重為50%。自然人貸款利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)②對(duì)照表
　　0.2
　　0.2+*2
　　0.2+2*2
　　0.+3*2
　　權(quán)重
　　1
　　信用等級(jí)
　　信用戶
　　非信用戶
　　0.50
　　2
　　貸款擔(dān)保方式
　　質(zhì)押
　　抵押
　　聯(lián)保③
　　其他擔(dān)保方式
　　0.5
　　第十二條 貸款利率浮動(dòng)系數(shù)的確定方法。
　�。ㄒ唬┳畹透�(dòng)幅度的確定。最低浮動(dòng)幅度是指在法定貸款利率基礎(chǔ)上考慮各項(xiàng)成本、最低風(fēng)險(xiǎn)程度和基本目標(biāo)利潤(rùn)率的上浮幅度，計(jì)算公司為：最低浮動(dòng)幅度=貸款資金的付息成本率+貸款的管理費(fèi)用率+稅負(fù)成本率+不良資產(chǎn)損失的每年待攤單位成本+最低目標(biāo)利潤(rùn)率-法定貸款利率。
　　（二）上浮單位*的計(jì)算方法。在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和居民最高承受能力范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、目標(biāo)利潤(rùn)等因素確定。
　　第十三條 貸款利率浮動(dòng)幅度的確定方法。
　�。ㄒ唬└鶕�(jù)各項(xiàng)貸款利率浮動(dòng)參考指標(biāo)的等級(jí)或程度，橫向查找
　　對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)系數(shù)，縱向查找對(duì)應(yīng)權(quán)重。
　�、坌☆~農(nóng)戶信用貸款、聯(lián)保貸款參照質(zhì)押方式浮動(dòng)系數(shù)執(zhí)行。
　�。ǘ└鶕�(jù)浮動(dòng)系數(shù)和權(quán)重，確定利率浮動(dòng)幅度。其計(jì)算公式為：利率浮動(dòng)幅度=∑（浮動(dòng)系數(shù)*權(quán)重）*100%。
　　第十四條 貸款利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)的確定方法。
　�。ㄒ唬┵J款戶保持無(wú)逾期還款記錄的，可優(yōu)惠減幅5%--10%。
　　（二）對(duì)特定的優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，其浮動(dòng)幅度可在實(shí)際浮動(dòng)幅度標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，酌情優(yōu)惠減幅。
　　第十五條 其他貸款利率定價(jià)。
　　（一）政策性貸款業(yè)務(wù)，如國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，利率按照國(guó)家 ……（未完，全文共4239字，當(dāng)前僅顯示2141字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用聯(lián)社人民幣貸款利率管理辦法》）