農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度手冊(cè)）

目錄/提綱：……
（二）與國(guó)家宏觀調(diào)控相悖的項(xiàng)目
（一）借款人將貸款用于鋪底資金或轉(zhuǎn)借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為鋪底資金
（二）借款人將短期貸款用于固定資產(chǎn)投資
（一）嚴(yán)禁向有不良記錄的客戶(hù)發(fā)放新增貸款（含拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息）
（三）嚴(yán)禁向以資抵債客戶(hù)、抵債資產(chǎn)出租（租賃）經(jīng)營(yíng)客戶(hù)發(fā)放新增貸款
（四）嚴(yán)禁向逃廢信用社債務(wù)的客戶(hù)發(fā)放新增貸款
（五）嚴(yán)禁向縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)發(fā)放貸款
（一）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶(hù)口的農(nóng)戶(hù)
（二）具有完全民事行為能力
（三）信用觀念強(qiáng)，資信狀況好
（四）遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)正直
（五）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營(yíng)，具有清償貸款本息的能力
（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息
（三）在基層信用社開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督
（七）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保
（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例
（九）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)
（一）信用貸款，是指以客戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的貸款
（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款
（二）貸款展期按照“誰(shuí)批準(zhǔn)發(fā)放、誰(shuí)批準(zhǔn)展期”的原則辦理
（四）社團(tuán)貸款展期，須經(jīng)所有提供貸款的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)同意后方可辦理
（五）對(duì)借款人已有借款展期記錄的，要從嚴(yán)掌握新增貸款
（一）已依法設(shè)定抵押、質(zhì)押的抵押物、質(zhì)押物
（三）《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》……

　　
　　農(nóng)村信用社信貸管理基本制度
　　第一章 總 則
　　第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合***區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。
　　第二條 農(nóng)村信用社信貸管理制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社、營(yíng)業(yè)部，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項(xiàng)業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。
　　第三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的制度。本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對(duì)客戶(hù)提供的各類(lèi)信用的總稱(chēng)。
　　第四條 本制度所指信貸人員是各級(jí)農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員，包括客戶(hù)部門(mén)和信貸管理部門(mén)從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。
　　第五條 本制度所指經(jīng)營(yíng)社是指全轄有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的各信用社、營(yíng)業(yè)部。
　　第二章 組織體系
　　第六條 實(shí)行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶(hù)貸款）。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批（核準(zhǔn)）、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門(mén)承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。
　　第七條 區(qū)聯(lián)社要設(shè)立信貸管理部，信用社相應(yīng)設(shè)立信貸部門(mén)或信貸崗位負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸管
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聯(lián)社、辦事處審查核準(zhǔn)；基層信用社對(duì)超過(guò)聯(lián)社授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過(guò)后報(bào)聯(lián)社審批。對(duì)于在本級(jí)核定或受權(quán)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定需報(bào)上一級(jí)備案的，要在審批通過(guò)后報(bào)上一級(jí)備案。對(duì)于經(jīng)上一級(jí)審查未予核準(zhǔn)、審批的信貸業(yè)務(wù)各級(jí)機(jī)構(gòu)不得辦理。
　　第三章 貸款投向
　　第十四條 各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持為“三農(nóng)”和入股社員服務(wù)的宗旨，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。信貸投放的重點(diǎn)是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。在滿(mǎn)足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，各社可加大對(duì)符合貸款條件的中小企業(yè)及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的信貸支持力度。
　　第十五條 對(duì)非農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放要從嚴(yán)控制。嚴(yán)禁向下列行業(yè)或項(xiàng)目發(fā)放貸款：
　�。ㄒ唬﹪�(guó)家和國(guó)家有關(guān)部門(mén)明令禁止的行業(yè)和限制發(fā)展的行業(yè)，已經(jīng)投放的貸款要限期清收；
　�。ǘ┡c國(guó)家宏觀調(diào)控相悖的項(xiàng)目。
　　第十六條 嚴(yán)禁變相對(duì)下列貸款用途發(fā)放貸款：
　�。ㄒ唬┙杩钊藢①J款用于鋪底資金或轉(zhuǎn)借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為鋪底資金；
　　（二）借款人將短期貸款用于固定資產(chǎn)投資。
　　第十七條嚴(yán)禁對(duì)下列貸款對(duì)象發(fā)放貸款：
　�。ㄒ唬﹪�(yán)禁向有不良記錄的客戶(hù)發(fā)放新增貸款（含拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息）。但對(duì)于為搞活企業(yè)，盤(pán)活陳欠貸款，需適當(dāng)投入貸款支持的，要在落實(shí)原有債權(quán)的情況下嚴(yán)格掌握，新增貸款一律報(bào)市聯(lián)社、市辦事處以上機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，并按新增貸款管理，落實(shí)責(zé)任人，實(shí)行責(zé)任追究；
　�。ǘ﹪�(yán)禁對(duì)自有資金比例低于規(guī)定比例、自有資金不落實(shí)及資產(chǎn)負(fù)債比例高于規(guī)定比例的客戶(hù)發(fā)放貸款；
　　（三）嚴(yán)禁向以資抵債客戶(hù)、抵債資產(chǎn)出租（租賃）經(jīng)營(yíng)客戶(hù)發(fā)放新增貸款；
　�。ㄋ模﹪�(yán)禁向逃廢信用社債務(wù)的客戶(hù)發(fā)放新增貸款；
　�。ㄎ澹﹪�(yán)禁向縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會(huì)發(fā)放貸款。
　　第四章 貸款的基本條件
　　第十八條 貸款發(fā)放要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。
　　第十九條 借款人為農(nóng)戶(hù)的，應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：
　　（一）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶(hù)口的農(nóng)戶(hù)；
　　（二）具有完全民事行為能力；
　�。ㄈ┬庞糜^念強(qiáng)，資信狀況好；
　�。ㄋ模┳窦o(jì)守法，誠(chéng)實(shí)正直；
　　（五）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營(yíng)，具有清償貸款本息的能力。
　　第二十條 農(nóng)戶(hù)以外的其他借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。
　　第二十一條 農(nóng)戶(hù)以外的其他借款人申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：
　�。ㄒ唬⿵氖碌慕�(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃要求；
　�。ǘ┯蟹�(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；
　�。ㄈ┰诨鶎有庞蒙玳_(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；
　�。ㄋ模┯邢挢�(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)貸款必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議；
　�。ㄎ澹┏匀蝗艘酝獾慕杩钊耍毘钟腥嗣�銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢有效的貸款卡；
　　（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；
　�。ㄆ撸┍仨毺峁┓弦�(guī)定條件的擔(dān)保；
　�。ò耍┏匀蝗送獾慕杩钊�，資本金比率及資產(chǎn)負(fù)債率要達(dá)到規(guī)定比例；
　�。ň牛┥暾�(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。
　　各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得違背和降低上述基本條件提供貸款。
　　第五章 權(quán)限管理
　　第二十二條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。根據(jù)各機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)狀況，實(shí)行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。***區(qū)聯(lián)社結(jié)合基層信用社實(shí)際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社信貸業(yè)務(wù)實(shí)行有限授權(quán)。
　　第二十三條區(qū)聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對(duì)基層信用社實(shí)行授權(quán)�；鶎有庞蒙缭趨^(qū)聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對(duì)信貸員實(shí)行授權(quán)。
　　第二十四條 區(qū)聯(lián)社、基層信用社對(duì)法人客戶(hù)發(fā)放首筆貸款要報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批（核準(zhǔn)）。
　　第六章統(tǒng)一授信管理
　　第二十五條實(shí)行統(tǒng)一授信管理制度。統(tǒng)一授信是通過(guò)核定客戶(hù)最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶(hù)在遼寧省信用社系統(tǒng)內(nèi)各類(lèi)融資總量的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)列為授信管理范圍的客戶(hù)，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須對(duì)客戶(hù)進(jìn)行授信，嚴(yán)格遵循“先授信，后用信”的原則。
　　第二十六條最高綜合授信額度是在對(duì)客戶(hù)資信情況及遼寧省信用社系統(tǒng)融 ……（未完，全文共10097字，當(dāng)前僅顯示2402字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度手冊(cè)）》）