中國(guó)高增長(zhǎng)時(shí)期的零售金融發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理

中國(guó)高增長(zhǎng)時(shí)期的零售金融發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理
　　
一、消費(fèi)、出口和投資協(xié)調(diào)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)外需的依賴性過大，是目前內(nèi)外經(jīng)濟(jì)失衡矛盾的主要問題。2007年上半年，經(jīng)常項(xiàng)目順差同比增長(zhǎng)78%貨物貿(mào)易順差增長(zhǎng)70%，資本金融順差增長(zhǎng)84%，外儲(chǔ)儲(chǔ)備增加2663億美元。貿(mào)易盈余繼續(xù)快速增長(zhǎng)，世行（2007年3季度報(bào)告）預(yù)測(cè)2007年經(jīng)常賬戶盈余將接近GDP12%。所有數(shù)據(jù)都表明，中國(guó)經(jīng)濟(jì)依靠通過出口和外需來拉動(dòng)的這種情況是需要改變和調(diào)整的。
現(xiàn)在，從美國(guó)來講，他們對(duì)中美貿(mào)易的看法：一是發(fā)現(xiàn)，中美貿(mào)易的順差已經(jīng)不僅僅是在傳統(tǒng)的紡織和服裝，而且中美貿(mào)易在高技術(shù)貿(mào)易的順差，去年達(dá)到了410億～490億美金。（410億美金是中國(guó)海關(guān)的統(tǒng)計(jì)，包括中國(guó)內(nèi)地和香港；490億美金是美國(guó)海關(guān)的統(tǒng)計(jì)。）我們發(fā)現(xiàn)，目前我國(guó)的出口
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長(zhǎng)、民間投資的增長(zhǎng)，第一項(xiàng)工作就是要改善居民戶在可支配收入在國(guó)民收入初次分配中的份額。即要擴(kuò)大消費(fèi)就必須解決國(guó)民收入分配和再分配的問題。從企業(yè)部門看，中央企業(yè)、國(guó)有大中企業(yè)、外資企業(yè)的可支配收入增長(zhǎng)比較快，但是中小企業(yè)，尤其是小企業(yè)可支配收入的份額增長(zhǎng)的比較慢，從居民戶來看，城鎮(zhèn)居民的收入增長(zhǎng)的相對(duì)比較快，農(nóng)村居民的純收入相對(duì)比較慢。
另一方面，不但要解決提高收入的問題，而且要解決因消費(fèi)而產(chǎn)生的后顧之憂問題，同時(shí)也要解決如何使信用消費(fèi)在城鄉(xiāng)消費(fèi)和民間投資中發(fā)揮更重要的作用。一個(gè)成熟的經(jīng)濟(jì)主體（如美國(guó)）其消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中最重要的來源和動(dòng)力，因?yàn)槊绹?guó)的消費(fèi)在GDP中的占比超過了70%，但是在其消費(fèi)中，48%的消費(fèi)屬于信用消費(fèi)。所以，我國(guó)下一步的目標(biāo)，是使我們的城鄉(xiāng)消費(fèi)和民間投資能夠成為拉動(dòng)下一個(gè)階段中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要的動(dòng)力之一，就是要解決目前消費(fèi)所面臨的制度、政策和管理上的一系列問題。

二、中國(guó)零售金融的狀況及風(fēng)險(xiǎn)

首先，對(duì)小企業(yè)的貸款發(fā)展較快。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2007年6月末，工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行中小企業(yè)授信增長(zhǎng)比較快，達(dá)到戶數(shù)53.59萬戶，比年初增加1.39萬戶；小企業(yè)貸款總額15125.51億元，比年初增加1189億元，增幅達(dá)到8.53%；小企業(yè)不良貸款比例比去年初下降2.13個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)小企業(yè)的貸款，目前發(fā)展比較平穩(wěn)。但是，對(duì)小企業(yè)貸款一直是銀行零售經(jīng)營(yíng)中的薄弱環(huán)節(jié)。
第二，個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)較快。從2007年上市銀行半年報(bào)來看，銀行個(gè)人住房貸款規(guī)模增長(zhǎng)很快，在銀行貸款業(yè)務(wù)總額的占比近1/5，同比增速10%～30%。
第三，在個(gè)人消費(fèi)信貸方面，從2003年的數(shù)據(jù)來看，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)很快，貸款余額從2003年6月的1.3萬億元，增長(zhǎng)到2007年6月的2.8萬億元。雖然本輪宏觀調(diào)控，使個(gè)人消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)率明顯下降，但個(gè)人消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款的比重仍上升了兩個(gè)百分點(diǎn)。從1997年以來，個(gè)人消費(fèi)貸款的余額和個(gè)人消費(fèi)貸款占貸款余額比重的上升勢(shì)頭非常明顯。
從風(fēng)險(xiǎn)的角度來講，現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：
首先，在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別方面，國(guó)內(nèi)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)缺少認(rèn)識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。雖然銀行的資產(chǎn)價(jià)格、房?jī)r(jià)和股價(jià)大幅上升，但消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)也明顯不足。
第二，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的手段方面，由于個(gè)人征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，致使商業(yè)銀行缺乏對(duì)借款人道德信用的評(píng)價(jià)，道德風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)。
第三，在控制目標(biāo)方面，對(duì)處理好信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營(yíng)效益三者之間的關(guān)系缺少管理經(jīng)驗(yàn)。
第四，在控制手段方面，貸前沒有建立科學(xué)完善的資信評(píng)估體系，貸后缺乏跟蹤管理，導(dǎo)致貸款預(yù)警機(jī)制失靈。
第五，在風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)方面，貸款不可預(yù)見性損失估計(jì)不足，資本準(zhǔn)備不足。
第六，在風(fēng)險(xiǎn)收益方面，存在不記成本的市場(chǎng)擴(kuò)張，使貸款收益與風(fēng)險(xiǎn)受益于風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不匹配。
此外，小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力目前還比較薄弱。尤其是授信的流程，雖 ……（未完，全文共3193字，當(dāng)前僅顯示1613字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《中國(guó)高增長(zhǎng)時(shí)期的零售金融發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管理》）