農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”：市場定位與制度安排

目錄/提綱：……
一、農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的市場定位
二、農(nóng)業(yè)銀行改革中的城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營管理模式設(shè)計(jì)
一是相對(duì)組織成本較低，易于過渡，不會(huì)造成大的震蕩
三、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付
二是作為達(dá)到市場定位目標(biāo)和上級(jí)行調(diào)控意圖的良好手段
一是真實(shí)轉(zhuǎn)移支付
二是模擬轉(zhuǎn)移支付
四、農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制的改善與服務(wù)創(chuàng)新
一是實(shí)行分級(jí)經(jīng)營、分層管理
二是改進(jìn)授權(quán)方式
三是改進(jìn)決策模式
四是完善激勵(lì)約束機(jī)制，加大對(duì)拓展涉農(nóng)貸款的掛鉤考核力度
二是創(chuàng)新抵押、擔(dān)保方式
三是創(chuàng)新信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)
五、服務(wù)“三農(nóng)”的政策補(bǔ)償及配套機(jī)制建設(shè)
……

　　中央確定農(nóng)業(yè)銀行股份制改革方向以后，如何從制度構(gòu)建的層面設(shè)計(jì)農(nóng)行“面向三農(nóng)”和商業(yè)化運(yùn)作的政策措施，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是極具探索性的課題。最近，我們組織開展專題調(diào)查，結(jié)合**實(shí)際，實(shí)證研究了農(nóng)行股份制改革過程中“面向三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位及其制度安排問題。
　　一、農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的市場定位
　　長期以來，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)戶等信貸業(yè)務(wù)上積累了豐富經(jīng)驗(yàn)，加上網(wǎng)點(diǎn)、資源優(yōu)勢和長期服務(wù)“三農(nóng)”的品牌和信譽(yù)，農(nóng)行具備發(fā)揮縣域商業(yè)金融重要渠道的經(jīng)營基礎(chǔ)。按人民銀行統(tǒng)計(jì)口徑，2007年8月末，**省農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款（包括農(nóng)業(yè)短期貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、農(nóng)網(wǎng)改造貸款和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款）總額325.2億元，占貸款總額的45.5%，占**金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額的22.6%.按照?qǐng)?jiān)持“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作，擇機(jī)上市”的改革思路，農(nóng)行股改要穩(wěn)定和發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，妥善處理好服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系，同時(shí)準(zhǔn)確進(jìn)行農(nóng)村金融市場定位。
　　從市場定位思路看，農(nóng)行的市場定位應(yīng)立足于農(nóng)村金融體系的合理分工與市場細(xì)分�？紤]到自身特點(diǎn)及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的分工協(xié)作，農(nóng)行的市場定位應(yīng)有別于主要為農(nóng)民傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生
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架構(gòu)設(shè)計(jì)問題。
　　根據(jù)對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的研究，結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)行經(jīng)營實(shí)際，筆者認(rèn)為有以下五種方案可供選擇：
　　1、建立相對(duì)獨(dú)立的專門經(jīng)營管理框架，由省分行或二級(jí)分行開始往下徹底分開，由此可能形成城市業(yè)務(wù)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)組織二元化。
　　2、按照準(zhǔn)事業(yè)部模式形成條線式或掛靠式的相對(duì)獨(dú)立框架。成立專營涉農(nóng)業(yè)務(wù)的上下貫通、自成體系的條線式或掛靠在各層級(jí)行的準(zhǔn)事業(yè)部模式，同時(shí)，現(xiàn)有各層級(jí)行運(yùn)營機(jī)制不變（保留現(xiàn)有各層級(jí)行_）。事業(yè)部在總行總體戰(zhàn)略與投資框架內(nèi)享有充分與明確的自主權(quán)，是受總行直接控制的利潤中心。
　　3、作為各分支行的職能部門新設(shè)涉農(nóng)業(yè)務(wù)部。這一部門主要承擔(dān)具體協(xié)調(diào)、統(tǒng)計(jì)和政策制訂職能，其原有職能部門設(shè)置不變，經(jīng)營管理職能不變。
　　4、根據(jù)一定標(biāo)準(zhǔn)把所有涉農(nóng)業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)分開，按現(xiàn)有經(jīng)營管理職能分工方式分別掛靠相應(yīng)前臺(tái)部門。
　　5、參股或牽頭組建獨(dú)立法人的股份制村鎮(zhèn)銀行、小額貸款組織等。由農(nóng)行作為主要發(fā)起人，在部分信貸需求旺盛的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立股份制村鎮(zhèn)銀行，在限定區(qū)域內(nèi)從事金融業(yè)務(wù)；同時(shí)，可引進(jìn)其他企業(yè)或個(gè)人入股，促進(jìn)完善公司治理。
　　通過對(duì)組織目標(biāo)、運(yùn)營成本、效率效益、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)等多方面權(quán)衡分析，我們認(rèn)為模式選擇應(yīng)充分考慮某一階段各區(qū)域的實(shí)際情況，不應(yīng)強(qiáng)求全國統(tǒng)一。比如**這類農(nóng)業(yè)占比高、經(jīng)濟(jì)金融相對(duì)落后地區(qū)宜選擇第三、四、五種方案相混合的模式，即：在一、二級(jí)分行設(shè)立涉農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門，承擔(dān)統(tǒng)計(jì)分析、其他部門涉農(nóng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、研究和政策制訂職責(zé)，各前臺(tái)部門應(yīng)在已有職能范圍內(nèi)細(xì)分相應(yīng)涉農(nóng)業(yè)務(wù)；調(diào)整縣級(jí)行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，增加網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理，加大以貸款為重點(diǎn)的綜合營銷力度。同時(shí)，由農(nóng)行參股或牽頭組建獨(dú)立法人的村鎮(zhèn)銀行，把大銀行的優(yōu)勢與小銀行的靈活性結(jié)合起來，有效解決農(nóng)村行網(wǎng)點(diǎn)稀少的問題。
　　選擇上述模式，主要基于三點(diǎn)理由：一是相對(duì)組織成本較低，易于過渡，不會(huì)造成大的震蕩。而第一、二種模式易形成“行內(nèi)有行”，組織成本高，可能造成城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)阻隔。二是城市業(yè)務(wù)和縣域業(yè)務(wù)在經(jīng)營方式、管理手段和業(yè)務(wù)需求上有很多共同之處，不宜將涉農(nóng)機(jī)構(gòu)與其它機(jī)構(gòu)物理隔斷，否則不利于城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)與資源整合。三是從運(yùn)轉(zhuǎn)效益來看，條線物理隔斷的方式將增加新的協(xié)調(diào)難度，而單純新設(shè)統(tǒng)管部門也不可能管理所有涉農(nóng)業(yè)務(wù)，保留現(xiàn)有部門設(shè)置有利于對(duì)涉農(nóng)專業(yè)部門形成支撐。
　　在外部運(yùn)營環(huán)境逐步成熟（達(dá)到利潤中心的要求）以后，或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較活躍，已經(jīng)達(dá)到利潤控制中心要求的地區(qū)，可按實(shí)際需要選擇第二種方案，實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部制。
　　三、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付
　　農(nóng)行要在“面向三農(nóng)”中實(shí)現(xiàn)商業(yè)運(yùn)作，必須通過市場化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，以高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付的調(diào)控機(jī)制，保證資源向目標(biāo)市場流動(dòng)。
　　1、“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)可行性分析。調(diào)查顯示，農(nóng)行通過科學(xué)衡量風(fēng)險(xiǎn)，合理風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，基本可以覆蓋“三農(nóng)”貸款產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。一方面，縣域客戶對(duì)定價(jià)的承受能力較強(qiáng)，農(nóng)行利率定價(jià)空間較大。目前縣域客戶主要關(guān)注貸款獲取的難易程度，對(duì)定價(jià)水平的高低敏感度相對(duì)較低。農(nóng)行的傳統(tǒng)優(yōu)勢在縣域市場，與大中城市和大型客戶相比，縣域市場的客戶開發(fā)和維護(hù)成本較低，在產(chǎn)品定價(jià)上具有主動(dòng)權(quán)，而且，農(nóng)行貸款定價(jià)擁有較大提升空間。統(tǒng)計(jì)監(jiān)測顯示，**農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率6.37%，平均上浮幅度僅4.48%，遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社。另一方面，用足定價(jià)空間，收益基本能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。**農(nóng)行近兩年新放涉農(nóng)貸款（包括新增貸款和新增信用）平均損失率1.994%，目前存款成本率2.226%（存款付息率1.266%，存款應(yīng)分?jǐn)傎M(fèi)用率1%），存款準(zhǔn)備金調(diào)節(jié)系數(shù)0.385%，貸款費(fèi)用率0.801%，稅負(fù)成本率為0.385%，按預(yù)期損失率1.994%、最低回報(bào)要求的收益率1.3%測算，一般定價(jià)水平應(yīng)達(dá)7.091%.按目前利率水平，如保持上浮10%以上的定價(jià)空間，不但可以保證定價(jià)的市場競爭力，相應(yīng)支撐縣域信貸投放，而且可以部分覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)，較好地兼顧面向“三農(nóng)”和股東資本回報(bào)目標(biāo)。
　　2、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制的構(gòu)建。在進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，應(yīng)根據(jù)各客戶主體的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營規(guī)模、管理成本、保證方式和同業(yè)競爭度，全面推行與農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)稱的分層、分類、分客戶差異化定價(jià)，構(gòu)建與“三農(nóng)”金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)稱的貸款定價(jià)機(jī)制，發(fā)揮貸款定價(jià)的價(jià)值創(chuàng)造、風(fēng)險(xiǎn)抵御、結(jié)構(gòu)調(diào)整功能。
　　3、內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付的必要性及具體調(diào)節(jié)手段。內(nèi)部轉(zhuǎn)移支付，即通過系統(tǒng)內(nèi)利率、利潤修正以及 ……（未完，全文共4763字，當(dāng)前僅顯示2405字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”：市場定位與制度安排》）