農村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法（試行）

　　
　　農村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法（試行）
　　第一章 總 則
　　第一條 為加強和規(guī)范全區(qū)農村信用社客戶風險管理，提高信貸管理和金融服務水平，防范和控制信貸風險，根據(jù)《***農村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。
　　第二條 統(tǒng)一授信管理是指農村信用社對單一法人客戶確定的最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制信用風險的管理制度。
　　第三條 最高綜合授信額度是指農村信用社在對單一法人客戶的風險和財務狀況進行定量與定性分析的基礎上確定的、能夠和愿意承擔的風險總量。對單一法人客戶提供的貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等表內外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。
　　第四條 農村信用社統(tǒng)一授信管理必須做到“先授信、后用信”，遵循主體統(tǒng)一、區(qū)別對待、動態(tài)調整、權限管理的原則。
　　第五條 農村信用社統(tǒng)一授信管理方式分內部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。
　　內部統(tǒng)一授信是指核定客戶最高綜合授信額
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體授信方案。
　　第十條 客戶的最高綜合授信額度的核定實行權限管理。權限范圍內的由區(qū)聯(lián)社核定；超權限的和大中型企業(yè)集團、省直及以上企業(yè)的最高綜合授信額度核定須向省聯(lián)社報備咨詢。
　　第三章 統(tǒng)一授信的程序
　　第十一條 內部統(tǒng)一授信的程序
　　1、授信調查。農村信用社客戶部門對客戶的經營狀況、管理水平、資信狀況和發(fā)展前景進行調查評估，擬定最高綜合授信額度方案，交有權審批社信貸管理部門進行審查；
　　2、授信審查。有權審批社信貸管理部門對調查評估報告的完整性、時效性和合理性進行審查，提出最高綜合授信額度的核定意見，提交貸款審查委員會審議。
　　3、授信審議與批準。貸款審查委員會對送審的材料進行審議，形成審議意見后報有權審批人審批。
　　4、授信額度使用。最高綜合授信額度審批后記入客戶檔案，由農村信用社內部掌握。在最高綜合授信額度內，客戶信用的使用一律按農村信用社信貸業(yè)務權限管理規(guī)定進行使用。
　　第十二條 公開統(tǒng)一授信是農村信用社應客戶提出的授信申請，按照內部統(tǒng)一授信的程序，完成授信調查、審查、審議（批準）的操作后，與客戶簽訂授信合同。
　　1、簽訂授信協(xié)議。由客戶向有權審批社提出公開統(tǒng)一授信申請，農村信用社經審核符合有關條件后，與客戶簽訂統(tǒng)一授信合同。
　　2、授信額度的使用。在最高綜合授信額度內，農村信用社經營網點可自行審核辦理足額有效的存單質押、交存100%保證金的承兌等低風險信用。其他形式使用信用一律按信貸業(yè)務權限管理執(zhí)行。
　　3、可循環(huán)使用信用。農村信用社在統(tǒng)一授信額度內，確定一個最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽訂合同，使客戶在一定時期內能夠便捷使用該核定額度內的信用。
　　第四章 授信額度的核定與調整
　　第十三條 對單一法人客戶，根據(jù)其資產負債率、信用等級、產業(yè)等因素定量計算最高綜合授信額度，并通過定性分析進行適當調整。
　　對投產不到一年的客戶，可在不超過注冊資本金的范圍內，根據(jù)客戶提供的有效擔保直接核定。
　　第十四條 對由多個法人組成的企業(yè)集團或集團性關聯(lián)企業(yè)，除依據(jù)其自身情況外，還須分析關聯(lián)企業(yè)的情況以及成員單位間的關聯(lián)關系，在定量計算的基礎上，根據(jù)定性分析核定最高綜合授信額度。
　　企業(yè)集團整體授信按合并報表計算出最高綜合授信額度的參考值，并結合各成員法人單位的最高綜合授信額度進行調整。
　　各成員法人單位的最高綜合授信額度之和不得超過企業(yè)集團整體授信的最高綜合授信額度。
　　第十五條 對以財政撥款作為主要償債資金來源的事業(yè)法人客戶，按其可靠的償債資金來源核定最高綜合授信額度。
　　第十六條 統(tǒng)一授信有效期1-3年。最高綜合授信額度核定每年進行一次，一般在一季度完成。
　　第十七條 企業(yè)客戶最高綜合授信額度核定后，客戶部門要建立統(tǒng)一授信檔案，實行動態(tài)監(jiān)控。對已統(tǒng)一授信的客戶發(fā)生下列情況之一的，農村信用社要及時調低授信額度或終止授信。
　　1、經營環(huán)境發(fā)生重大變化，新頒布的法律、法規(guī)可能對其產生重大負面影響；
　　2、在定量計算最高綜合授信額度時，依據(jù)的報表數(shù)據(jù)有虛假成份；
　　3、面臨重大訴訟事項；
　　4、不良貸款余額上升或欠息余額增加；
　　5、或有負債總額大幅增加并超過凈資產；
　　6、發(fā)生兼并、收購、分立、破產、股份制改造、資產重組等重大變革；
　　7、出現(xiàn)資信水平、經營效益下降等影響客戶償債能力的情況；
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