全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策

　　一、通貨緊縮的概念
　　
　　在經(jīng)濟(jì)學(xué)中通貨緊縮是一個(gè)與通貨膨脹相對(duì)應(yīng)的概念是指商品和勞務(wù)總體價(jià)格水平的持續(xù)下降。從理論上講通貨緊縮是社會(huì)購(gòu)買力不足與社會(huì)有效生產(chǎn)能力過剩內(nèi)在矛盾的外在表現(xiàn)形式在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中通貨緊縮主要體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)停滯、物價(jià)跌落、社會(huì)有效需求相對(duì)不足等方面。
　　
　　判定世界經(jīng)濟(jì)正面臨著全球性通貨緊縮的危險(xiǎn)是基于以下幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)第一一些西方國(guó)家近一年來(lái)存在著價(jià)格水平持續(xù)下降的態(tài)勢(shì)。年美國(guó)的通貨膨脹率只有左右年月日紐約道·瓊斯股票指數(shù)暴跌點(diǎn)月美國(guó)最大的對(duì)沖基金之一——長(zhǎng)期資本管理基金因投資失敗瀕臨破產(chǎn)邊緣恐慌的投資者紛紛拋售美元導(dǎo)致美元對(duì)日元的匯率在短短幾天內(nèi)暴跌近為了避免和減少損失對(duì)沖基金正在收縮投資。在人人都追求現(xiàn)金的情況下很可能導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)的“信貸緊縮”將美國(guó)經(jīng)濟(jì)推入通貨緊縮的惡性循環(huán)之中。年歐盟國(guó)家通貨膨脹率維持在較低的水平上德國(guó)的消費(fèi)物價(jià)指數(shù)為法國(guó)的消費(fèi)
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潤(rùn)率下降從而加劇保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)
　　
　　由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整下崗人員增加社會(huì)整體有效需求不足大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格都已呈下降趨勢(shì)企業(yè)面對(duì)利潤(rùn)下滑的情況不得不采取各種措施降低生產(chǎn)成本首當(dāng)其沖的是生產(chǎn)成本中的保險(xiǎn)費(fèi)支出再者由于市場(chǎng)拓展難度加大新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)延緩保險(xiǎn)人的承保利潤(rùn)相對(duì)減少人員成本增大于是在一些承保利潤(rùn)較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中競(jìng)爭(zhēng)加劇甚至出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。
　　
　　二擴(kuò)張性利率政策的出臺(tái)既影響到保險(xiǎn)人的給付能力也削弱投保人的投保積極性
　　
　　為了刺激經(jīng)濟(jì)拉動(dòng)內(nèi)需央行自年以來(lái)已進(jìn)行多次降息目前的銀行存款利率已降到近年來(lái)最低的水平。這對(duì)保險(xiǎn)人而言由于投資范圍的限制資金運(yùn)用收益只能維持在一個(gè)較低的水平上人壽保險(xiǎn)業(yè)要化解幾年前因較高預(yù)定利率險(xiǎn)種所帶來(lái)的巨額利差損就比較困難。如果這種現(xiàn)象持續(xù)下去則會(huì)嚴(yán)重影響保險(xiǎn)人的給付能力。從另一方面講我國(guó)大多數(shù)中國(guó)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)都是從儲(chǔ)蓄的角度從保值的初衷出發(fā)的所以高預(yù)定利率下的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種倍受人們歡迎。而目前壽險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性險(xiǎn)種因預(yù)定利率與銀行利率相差無(wú)幾使一部分人的投保意愿普遍下降。同時(shí)前幾年在壽險(xiǎn)預(yù)定利率較高的時(shí)期很多人視壽險(xiǎn)為一種投資手段而投保了超出自己連續(xù)支付能力的險(xiǎn)種。在經(jīng)濟(jì)效益下滑未來(lái)收入不確定的情況下部分保戶很可能無(wú)法維持原有的交費(fèi)水平因而造成退保及保單失效。
　　
　　三經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整社會(huì)保障體系建立使人壽保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展商機(jī)無(wú)限憂中有喜
　　
　　在走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過程中我國(guó)政府為了減輕改革帶來(lái)的陣痛正在加強(qiáng)社會(huì)保障體系的建立。年我國(guó)醫(yī)療制度全面改革社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系也正在逐步完善。在目前企業(yè)效益滑坡、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)強(qiáng)制交納的情況下很多企業(yè)難以再象幾年前那樣投保商業(yè)性人壽保險(xiǎn)。所以團(tuán)體人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在沒有稅利優(yōu)惠的條件下難有進(jìn)一步發(fā)展事實(shí)上各家壽險(xiǎn)公司的團(tuán)體業(yè)務(wù)已出現(xiàn)下滑的趨勢(shì)為此各家公司憂心忡忡。從另一方面講我國(guó)醫(yī)療制度改革、養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的建立也為商業(yè)保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展空間。在“低水平廣覆蓋”為基本特征的醫(yī)療保險(xiǎn)制度下人們要解決超過社會(huì)保障上限的費(fèi)用部分只能選擇商業(yè)保險(xiǎn)在人們對(duì)晚年退休生活費(fèi)用預(yù)期不明朗的條件下也會(huì)有選擇地投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有效補(bǔ)充。這就是一些國(guó)家和地區(qū)在通貨緊縮時(shí)期壽險(xiǎn)業(yè)依然能保持發(fā)展的一個(gè)原因。我國(guó)近兩年來(lái)人壽保險(xiǎn)業(yè)超速發(fā)展也是極好的證明。
　　
　　四擴(kuò)大內(nèi)需的政策導(dǎo)向?qū)楸ｋU(xiǎn)公司的資金運(yùn)用和承保能力提供了新的廣闊的市場(chǎng)
　　
　　從年開始為了刺激需求各大商業(yè)銀行開始開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)譬如購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款等為銀行信貸資金開拓了一個(gè)新的途徑。但是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開辦時(shí)間短業(yè)務(wù)不規(guī)范存在著許多問題蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。并且消費(fèi)者要利用消費(fèi)信貸必然受到各種條件的限制譬如個(gè)人資產(chǎn)最低限額、償付能力等在獲得消費(fèi)信貸的資格和運(yùn)用期間存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)。因此保險(xiǎn)公司適時(shí)推出相應(yīng)配套險(xiǎn)種可以滿足銀行和個(gè)人的需求。
　　
　　另外國(guó)家積極的財(cái)政政策擴(kuò)大政府對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的投資規(guī)模年增發(fā)億元長(zhǎng)期國(guó)債作為國(guó)家預(yù)算內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)專業(yè)投資。這不但為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用開拓一個(gè)新的途徑也為其業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)。
　　
　　三、保險(xiǎn)業(yè)解決通貨緊縮影響的對(duì)策
　　
　　雖然目前在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了通貨緊縮的征兆但對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存保險(xiǎn)業(yè)需針對(duì)目前的經(jīng) ……（未完，全文共3544字，當(dāng)前僅顯示1790字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《全球性通貨緊縮對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策》）