論當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與化解

目錄/提綱：……
一、我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及特點(diǎn)
二、銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
（一）行業(yè)特殊性決定銀行風(fēng)險(xiǎn)存在機(jī)制上的根源性
（二）_上的原因，這里既有整個(gè)經(jīng)濟(jì)_的原因又有銀行_上的原因
（三）國(guó)民經(jīng)濟(jì)中系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的存在
（四）銀行自身工作中的問(wèn)題與失誤也造成一定風(fēng)險(xiǎn)
三、銀行風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的對(duì)策
（一）促進(jìn)銀行內(nèi)部改革，提高銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力
（二）改善外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，促進(jìn)銀行穩(wěn)健發(fā)展
（三）提高監(jiān)管能力，加強(qiáng)銀行監(jiān)管
……
內(nèi)容提要：隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷引向深入，銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運(yùn)行的健康與否已經(jīng)關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)。從建立健全銀行體系開(kāi)始的我國(guó)銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關(guān)鍵的階段——國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國(guó)的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯大，由于銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性，隨著改革的深入，近年來(lái)積聚起來(lái)的銀行風(fēng)險(xiǎn)正逐步暴露出來(lái)，不僅制約著銀行業(yè)的健康發(fā)展，而且有可能危及經(jīng)濟(jì)發(fā)展和_的全局，成為亟待解決的重大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題之一。本文首先闡述防范與化解銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要性及其意義，接著分析了當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、特點(diǎn)及產(chǎn)生的原因，最后著重對(duì)當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解提出了幾點(diǎn)對(duì)策。
　　
　　
　　關(guān)鍵詞銀行、風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管
　　
　　
　　建國(guó)以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)，從無(wú)到有，已經(jīng)逐步建立起以國(guó)有商業(yè)銀行為主，政策性銀行、股份制銀行、外資銀行、城市商業(yè)銀行及廣大農(nóng)村信用社為輔的較為完善的銀行機(jī)構(gòu)體系，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷引向深入，銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中已處于舉足輕重的地位，銀行業(yè)運(yùn)行的健康與否已經(jīng)關(guān)系到整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)。從建立健全銀行體系開(kāi)始的我國(guó)銀行業(yè)的改革已經(jīng)到最關(guān)鍵的階段——國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，銀行業(yè)的改革使我國(guó)的銀行業(yè)逐步發(fā)展壯
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良貸款、不良資產(chǎn)構(gòu)成的信用風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)銀行業(yè)所有風(fēng)險(xiǎn)中的主要風(fēng)險(xiǎn)，約占風(fēng)險(xiǎn)總量的至。
　�。袌�(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是由于銀行市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)及秩序混亂引發(fā)的種種風(fēng)險(xiǎn)。銀行商業(yè)化進(jìn)程中銀行貸款的自主權(quán)使得銀行貸款方向會(huì)因國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，比如目前銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的貸款就有發(fā)生損失的可能，另一方面因企業(yè)的違規(guī)經(jīng)營(yíng)也會(huì)使企業(yè)因市場(chǎng)變動(dòng)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)貸款轉(zhuǎn)化為銀行風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際金融市場(chǎng)匯率變動(dòng)頻繁，直接影響外匯資產(chǎn)及負(fù)債的市場(chǎng)價(jià)值，使擁有大量外匯資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行面臨高匯率風(fēng)險(xiǎn)。在金融市場(chǎng)開(kāi)放程度較高的國(guó)家，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響不可低估，隨著我國(guó)改革的深入，此類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起足夠重視，因?yàn)槲覈?guó)銀行業(yè)還缺乏防范此類風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。
　�。僮黠L(fēng)險(xiǎn)。是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序或規(guī)章制度、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是銀行工作人員在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度或故意違規(guī)或是由于管理系統(tǒng)的失誤造成的。銀行改革過(guò)程中對(duì)高管人員權(quán)力缺乏有效的約束機(jī)制，高管權(quán)力過(guò)大，一些員工為了迎合和巴結(jié)領(lǐng)導(dǎo)，或明知違規(guī)但迫于壓力等形成的操作風(fēng)險(xiǎn)正成為我國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前急待控制的風(fēng)險(xiǎn)。目前的中行高山案、建行朝陽(yáng)支行案、中行北京某支行被騙貸案等大案屢現(xiàn)說(shuō)明銀行正被此類風(fēng)險(xiǎn)所困擾。
　�。曙L(fēng)險(xiǎn)。銀行因存貸款利率變動(dòng)帶來(lái)的減少利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)常存在的，這種風(fēng)險(xiǎn)不僅影響到銀行的盈利水平，也影響到銀行的資產(chǎn)、負(fù)債和表外金融工具的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。利差收入占我國(guó)銀行業(yè)務(wù)總收入的比率高達(dá)，我國(guó)利率管理一旦市場(chǎng)化，就會(huì)影響我國(guó)銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，收入的不確定性加大，從而影響我國(guó)銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，因此我們應(yīng)對(duì)此有充分的認(rèn)識(shí)，及早謀劃，及早應(yīng)對(duì)。
　　．流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可在兩種情況出現(xiàn)，一是銀行確實(shí)沒(méi)有足夠的資金來(lái)滿足存款人的日常取款需要；另一種情況是銀行的資產(chǎn)管理不善，銀行一時(shí)沒(méi)足夠的能力將投放到其他項(xiàng)目中的資金周圍過(guò)來(lái)，暫時(shí)出現(xiàn)了流動(dòng)性的困難。主要體現(xiàn)在銀行業(yè)、非銀行業(yè)對(duì)客戶提取現(xiàn)金的支付能力不足。目前國(guó)有商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)雖未顯現(xiàn)，但潛在的支付困難因素日益增多，當(dāng)前主要集中在中小銀行機(jī)構(gòu)上，一些城鄉(xiāng)信用社因管理不善，不良貸款率高，隨時(shí)都會(huì)出現(xiàn)支付困難。一些地區(qū)的農(nóng)村信用社存貸款比例高，不良貸款率高，備付金率低，要不是縣聯(lián)社統(tǒng)一調(diào)度資金，這些信用社早已出現(xiàn)擠兌_和支付危機(jī)。目前我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，銀行的國(guó)民信賴度高，但龐大的儲(chǔ)蓄存款余額是一只籠中虎，一旦出現(xiàn)擠兌_就會(huì)造成銀行資金周轉(zhuǎn)不靈，形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　當(dāng)前我國(guó)的銀行風(fēng)險(xiǎn)具有以下三個(gè)特點(diǎn)：
　　一是風(fēng)險(xiǎn)的普遍性。銀行是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理而實(shí)現(xiàn)收益的金融企業(yè)，銀行的這一業(yè)務(wù)性質(zhì)決定銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可能無(wú)風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行，必須有充分的思想準(zhǔn)備和正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的管理，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)收益最大化。
　　二是存在的隱蔽性。在西方國(guó)家，商業(yè)銀行若經(jīng)營(yíng)不善，就會(huì)面臨破產(chǎn)或被兼并的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行破產(chǎn)、兼并機(jī)制還沒(méi)有建立健全起來(lái)，各種銀行風(fēng)險(xiǎn)以隱蔽的形式潛藏著。特別是具有龐大體系的四家國(guó)有銀行，其基層銀行的經(jīng)營(yíng)不善并不會(huì)危及生存，各種風(fēng)險(xiǎn)和損失都向上級(jí)行層層轉(zhuǎn)嫁，最后都會(huì)聚集到總行。近期暴露的幾起大案多起是長(zhǎng)期隱蔽的案件近期因國(guó)家加大監(jiān)管力度和銀行進(jìn)行專項(xiàng)整治活動(dòng)才得以發(fā)現(xiàn)的。
　　三是影響的社會(huì)性。我國(guó)處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展期，各方面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還很淡薄。社會(huì)各方面都想搞銀行，都要高回報(bào)，但很少考慮可能發(fā)生的損失和后果，加上一些領(lǐng)導(dǎo)的政績(jī)觀不健全，重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險(xiǎn)控制，使風(fēng)險(xiǎn)存在的可能性加大。一旦這些銀行風(fēng)險(xiǎn)暴露，就會(huì)使銀行體系崩潰，使整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)癱瘓，甚至波及國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，每一次的世界金融危機(jī)都是因一個(gè)國(guó)家產(chǎn)生危機(jī)而導(dǎo)致的。
　　二、銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
　　通過(guò)對(duì)目前銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行剖析，可以使我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，對(duì)照存在的原因找出防范與化解風(fēng)險(xiǎn)的措施，目前我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因很復(fù)雜，主要有：
　�。ㄒ唬┬袠I(yè)特殊性決定銀行風(fēng)險(xiǎn)存在機(jī)制上的根源性。銀行具有很高的負(fù)債比率，存款是我國(guó)銀行賴以生存的基礎(chǔ)，在資本充足率不足的我國(guó)銀行業(yè)，營(yíng)運(yùn)資金依靠外部資金來(lái)源。必須隨時(shí)滿足客戶提款和支付的需要，其正常運(yùn)轉(zhuǎn)高度依賴公眾的信任。銀行是通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理實(shí)現(xiàn)收入的金融企業(yè)，這一性質(zhì)也決定銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ǘ上的原因，這里既有整個(gè)經(jīng)濟(jì)_的原因又有銀行體 ……（未完，全文共8849字，當(dāng)前僅顯示2417字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《論當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與化解》）