對西部農村信用社發(fā)展中幾個問題的思考

目錄/提綱：……
一、對西部地區(qū)信用社性質的定位一直有爭論而無結論
二、國家有關西部農村信用社的政策缺乏穩(wěn)定性和連續(xù)性
三、西部農村信用社面臨效益性和社會性取向的“兩難”
四、西部地區(qū)信用社普遍存在交易成本高、風險控制能力差
一是交易的區(qū)域性
二是西部地區(qū)產業(yè)結構的低層次性
一是民主管理流于形式
二是信用社經營管理者業(yè)務能力不高
三是信用社產權寬廣式的界定決定了各種外部性和內部性的客觀存在
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對西部農村信用社發(fā)展中幾個問題的思考

西部地區(qū)農村信用社的發(fā)展事關全局，改革成功與否關系到數億老百姓的切身利益，自國務院《深化農村信用社改革試點》方案的推出到現在，西部地區(qū)農村信用社已經取得了一定的成效。盡管如此，在改革和發(fā)展的過程中，西部地區(qū)信用社仍然面臨一些需要我們用更智慧的方法去面對和處理問題。

一、對西部地區(qū)信用社性質的定位一直有爭論而無結論

對于農村信用社是選擇走合作制、股份合作制或者股份制的模式，目前學界的爭論較多，根據學者們的研究思路和主要觀點大致可以歸納為三種，第一種認為應該堅持合作制下的農村信用社模式。盡管目前我國農村信社沒有達到初期的合作制的構想，但是從合作制的目的來看，這種模式可以兼顧社會公平，扭轉市場經濟給農村金融帶來的負面影響，學者們提出在現有欠規(guī)范的農村信用合作社基礎上進行改革，實現規(guī)范化的農村信用合作社經營管理，相關的研究有2000年應宜遜發(fā)表在《浙江金融》上的“農村信用合作社應該走合作制道路”等。第二種認為應該發(fā)展股份制形式下的農村信用社。2001年謝平在《金融研究》上發(fā)表論文“中國農村信用合作社_改革的爭論”，認為中國50多年來的合
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于“縣聯社與鄉(xiāng)鎮(zhèn)農信社為兩級法人，兩級各自獨立經營、核算”的模式。在與信用社聯社領導的座談會中了解到，當地農民甚至在急需100元的時候也會來信用社辦理借貸，并且信用社的工作人員一致認為當地居民的信用狀況非常好，他們只要有錢就會提前還貸，在與某個鄉(xiāng)級信用社主任的交流中，他感慨的說：“我們的農民離開了我們信用社真的沒有辦法活的，離開信用社支持的新農村建設，將是一場扶貧運動”。

二、國家有關西部農村信用社的政策缺乏穩(wěn)定性和連續(xù)性

大到國家小到企業(yè)，如果翻來覆去的換領導、變政策，由此帶來的成本必然是高昂的，信用社從建國至今的業(yè)務范圍一直是服務于農民、農村和農業(yè)，它對于農村經濟的發(fā)展作出了巨大的貢獻，但是隨著經濟的發(fā)展，西部地區(qū)信用社暴露出來的問題越來越多，這與國家政策供給的不連貫性存在直接關系。首先，國家的政策安排讓信用社一直搖擺于“民辦”與“官辦”的發(fā)展道路之間，進而使得信用社偏離了最初的合作制“自愿加入，自愿退出，一人一票，民主管理”的宗旨。其次，信用社面臨監(jiān)管部門的多重性與主管部門的不確定性所帶來的顯性成本和隱性成本。目前信用社要面對銀監(jiān)會、中國人民銀行以及上級聯社的各項頻繁檢查，其中省聯社下設的地市辦事處職能正在膨脹，給下級機構帶來了更多的成本，因此縣級信用社通常要抽出來一個精干的副主任來應付各項檢查，給本來員工編制較少的信用社帶來了一定的壓力。信用社在發(fā)展的過程中先后變更了多個主管單位，分別是信用社的社員代表、人民公社、生產大隊、農業(yè)銀行、人民銀行、省政府等，根據瑪曲縣信用聯社的債務形成結構分析，信用社在中國農業(yè)銀行的托管和分離的過程中，農業(yè)銀行轉嫁了部分不良貸款給信用社，這使得信用社的不良資產比重進一步增大，瀕臨破產；在中國人民銀行的監(jiān)管期間，由于監(jiān)管制度的不健全，和縣聯社自身借貸程序方面的漏洞，進一步加大了不良資產的比重。
根據目前的改革試點方案和改革的實際情況，我們認為西部十二省市區(qū)參與改革的省份兩三年來的試點還不成功，尚處于探索階段。主要原因包括：第一、試點方案規(guī)定將信用社的管理權交給省級政府，并明確要求不將管理權逐級下放到地（市）、縣（市）政府，這就引發(fā)了省聯社的集權經營思路，省聯社的工作重點也逐漸放在人、財、物的管理和審批上，根據在峨山和瑪曲兩縣的調研發(fā)現，縣級聯社雖然是一個獨立的法人，但是沒有人事權，就連縣聯社的主任人選都是上一級機構選定，目前整個管理模式趨同于政府的行政模式，進而出現了重管理、輕服務的傾向。第二、行政管理凌駕于行業(yè)管理的不和諧的運營模式正在發(fā)生。試點方案規(guī)定省級聯社是由轄內農村合作銀行和農村信用社組成的法人聯合體，每個法人單位都交有一定股金，享有一個代表權。但目前省級聯社理事會中基層聯社理事所占比重不大，并且基層信用社參與省聯社建設與決策的渠道存在問題，基層信用社的_很難及時準確地傳遞給省級聯社。第三、試點后的各級信用社都以經濟效率為終極目標，信用社的每一個管理者和員工都擔負著不同程度的放貸任務，這一模式有利于提高信用社的工作效率，同時也引發(fā)了“把完成上級貸款任務放在信用社工作的第一目標”這一不科學的運營方式。

三、西部農村信用社面臨效益性和社會性取向的“兩難”

國家要求信用社要按照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國公司法》、《農村信用社�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）聯合社管理暫行規(guī)定》等法律法規(guī)運營，并且要求各信用社“自主經營，自負盈虧，自擔風險，自我約束”，無疑西部地區(qū)的信用社必須以自身的利益最大化為取向，有些地區(qū)的信用社一直積極謀求把資金投向收益較高的城鎮(zhèn)或非農業(yè)部門，而真正需要資金貸款的農戶難以得到金融支持，農村信用社正在遠離農民，正在嚴格按照市場經濟的價值規(guī)律進行各項業(yè)務。然而西部地區(qū)信用社過去長期在執(zhí)行著國家的各項補貼任務，現在國家同樣希望它能夠在服務“三農”方面做出貢獻，同時老百姓已經習慣了信用社的小額信貸幫助，可見國家一方面要求西部地區(qū)信用社要像商業(yè)銀行那樣追求經濟效益，另一方面卻希望它去協助完成一些以社會效益為取向的工作，顯然忘記了“魚和熊掌不能兼得”的道理了。即便學界對信用社的改革問題爭論的 ……（未完，全文共4394字，當前僅顯示2219字，請閱讀下面提示信息。收藏《對西部農村信用社發(fā)展中幾個問題的思考》）