論文：普惠金融視角下農(nóng)村金融服務的問題與改進

目錄/提綱：……
一、農(nóng)村金融服務存在的主要問題
（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務機構網(wǎng)點不足，金融機構覆蓋率低
（二）農(nóng)村金融渠道有效供給不足，金融融資渠道單一
（三）農(nóng)村地區(qū)小額信貸發(fā)展曲折，影響有限
（四）農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足，農(nóng)村金融市場的有序協(xié)調發(fā)展仍需加強
（五）農(nóng)村金融服務手段滯后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足
一是貸款擔保方式仍不夠靈活
（六）農(nóng)村金融配套服務發(fā)展滯后，金融生態(tài)建設有待加強
二、國外農(nóng)村金融服務的經(jīng)驗借鑒
（一）國外農(nóng)村金融服務體系的典型概述
二是政府支持力度大
三是金融機構分工明確
四是農(nóng)業(yè)保險體系層次分明
一是農(nóng)村金融機構分工明確
二是在農(nóng)村金融發(fā)展中實行“領頭銀行”的計劃
三是推行“自助團體聯(lián)系計劃”
一是農(nóng)村金融機構多層次
二是建立了成熟的小額信貸模式，即“格萊珉銀行”模式
（二）主要做法及經(jīng)驗
1、完備的法律體系
2、涉農(nóng)金融機構多元化
3、政府強有力的支持
4、積極鼓勵農(nóng)村金融服務創(chuàng)新
5、農(nóng)業(yè)保險體系及農(nóng)村金融信用擔保體系健全
6、健全的農(nóng)村金融政策支持體系
三、構建普惠型農(nóng)村金融服務的思考
（一）轉變政策性金融發(fā)展理念，加大政策性金融支農(nóng)力度
一是轉變農(nóng)村政策性金融發(fā)展理念
二是發(fā)揮財政、信貸資金相互協(xié)調配套作用
（二）加快建立多層次、多樣化的農(nóng)村金融服務體系
一是進一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務功能 ……
論文：普惠金融視角下農(nóng)村金融服務的問題與改進

近年來，持續(xù)推進的農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，極大改善了農(nóng)村金融服務水平，有力地支持了新農(nóng)村建設。但農(nóng)村金融仍然是青海省金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務弱化等問題依然是我省農(nóng)村金融面臨的核心問題。
一、農(nóng)村金融服務存在的主要問題
（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務機構網(wǎng)點不足，金融機構覆蓋率低
根據(jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，截止2011年末，青海省尚有133個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設任何銀行業(yè)金融機構營業(yè)網(wǎng)點；全省373個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點1.63個，低于全國平均水平（2.99個/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個行政村，每6.86個行政村分布1個銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點，低于全國平均水平（1個網(wǎng)點/5.77個行政村）；平均每萬名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點1.33個，低于全國平均水平（1.56個網(wǎng)點/每萬名農(nóng)民）。
（二）農(nóng)村金融渠道有效供給
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累計發(fā)放各類新農(nóng)村建設貸款90.7億元，其中很大部分用于省市教育基礎設施建設、城市生活垃圾處理等項目，用于農(nóng)村基礎設施建設較少。此外，農(nóng)村金融市場上，涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成相互結合、互為補充的發(fā)展局面。
（五）農(nóng)村金融服務手段滯后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足
一是貸款擔保方式仍不夠靈活。農(nóng)村信用社貸款擔保方式主要是抵押和質押，對大部分農(nóng)戶來說，根本無法提供合法有效的貸款抵押和擔保；二是貸款手續(xù)繁瑣，通常需要兩周甚至1月以上的時間，大大超過了客戶的期望值；三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求，受信貸規(guī)模限制及對資金流動性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。此外，金融業(yè)務科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設ATM機171臺，平均每兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺，且已布設ATM機的網(wǎng)點又不具備自動存款功能，給群眾生活造成一定不便。
（六）農(nóng)村金融配套服務發(fā)展滯后，金融生態(tài)建設有待加強
一是農(nóng)村信用擔保體系尚未建立健全，已有的農(nóng)村信用擔保機構規(guī)模小，資本金少，風險化解能力和代償能力低；二是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)金融知識有限，農(nóng)村金融市場的吸引力不足；三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整，部分涉農(nóng)金融機構對“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境看，農(nóng)村金融機構開展業(yè)務的主要依據(jù)是《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法規(guī)未對農(nóng)村金融實際情況作出具體、明確的規(guī)定。
二、國外農(nóng)村金融服務的經(jīng)驗借鑒
“它山之石，可以攻玉�！鞭r(nóng)村金融問題作為一個世界性的問題，國外農(nóng)村金融服務的成功經(jīng)驗可資借鑒。
（一）國外農(nóng)村金融服務體系的典型概述
1.美國的農(nóng)村金融服務體系特點
一是以健全的法律制度為保障，建立了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等專門的農(nóng)村金融法案。
二是政府支持力度大。美國聯(lián)邦政府出資組建了農(nóng)村政策性金融機構及農(nóng)村合作金融機構，且給予很多優(yōu)惠政策。
三是金融機構分工明確。商業(yè)銀行主營生產(chǎn)性中短期貸款；農(nóng)村合作金融機構專門向農(nóng)場主提供長期不動產(chǎn)貸款；農(nóng)村政策性金融機構主辦具有社會公益性質的農(nóng)業(yè)項目投資。
四是農(nóng)業(yè)保險體系層次分明。聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司主要負責制定全國性險種條款、控制風險等；私營保險公司則具體開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；農(nóng)作物保險代理人負責銷售保險單等具體業(yè)務。
五是農(nóng)場主實物資產(chǎn)抵押、中小企業(yè)管理公司擔保及資產(chǎn)管理公司擔保三方面構成的美國農(nóng)村金融信用擔保體系，全方位地為農(nóng)村金融提供信用擔保支持。
2.印度的農(nóng)村金融服務體系特點
一是農(nóng)村金融機構分工明確。國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行主要負責農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)信貸政策等；區(qū)域農(nóng)村銀行主要向貧窮農(nóng)民發(fā)放貸款;農(nóng)村合作銀行只為社員提供中短期貸款；土地開發(fā)合作銀行專門提供長期貸款服務；私人農(nóng)貸組織主要提供中短期貸款；政府出資設立的農(nóng)業(yè)保險公司辦理各項農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
二是在農(nóng)村金融發(fā)展中實行“領頭銀行”的計劃。每一地區(qū)必須由一個領頭銀行來負責該地區(qū)的發(fā)展開發(fā)工作，且對農(nóng)業(yè)和棉花工業(yè)等優(yōu)先發(fā)展行業(yè)提供金融支持。
三是推行“自助團體聯(lián)系計劃”。采用團體擔保代替抵押，由銀行貸款給農(nóng)戶貸款自助團體，再由其轉貸給農(nóng)戶，且由銀行對農(nóng)戶自助團體進行技術培訓，提供發(fā)展計劃。
四是農(nóng)村金融法律健全， ……（未完，全文共5115字，當前僅顯示1796字，請閱讀下面提示信息。收藏《論文：普惠金融視角下農(nóng)村金融服務的問題與改進》）