羅田縣擬建社區(qū)銀行的調(diào)查報告

目錄/提綱：……
一、羅田縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況與資本市場現(xiàn)狀
二、建立縣域商業(yè)銀行――社區(qū)銀行的設(shè)想
（一）什么是社區(qū)銀行
（二）社區(qū)銀行與城商行、農(nóng)村信用社的區(qū)別
一是小型，二是商業(yè)銀行
1、2002年末，美國“社區(qū)銀行”資產(chǎn)總額的平均值為人民幣9.2億元
（三）發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)勢
1、定位優(yōu)勢
2、信息優(yōu)勢
3、地區(qū)優(yōu)勢
三、建立社區(qū)銀行存在的問題，以羅田縣為視角
（一）如何防范信貸風(fēng)險，建立有效的退出機制
（二）如何規(guī)避社區(qū)銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)交易以及確保其以縣域為主的業(yè)務(wù)范圍
（四）在探索建設(shè)社區(qū)銀行的過程中存在誤區(qū)
四、探索社區(qū)銀行的發(fā)展途
（一）加強流動性風(fēng)險控制，建立有效退出機制
1、完善信息披露
2、建立存款保險制度
3、引進民間資本，建立貸款擔(dān)保二級市場
4、建立合理的產(chǎn)權(quán)組織形式
（二）服務(wù)縣域經(jīng)濟建設(shè)，推進小微企業(yè)發(fā)展
1、社區(qū)銀行的前三大股東應(yīng)為本地人，防控跨縣域信貸
（三）加強金融知識普及，為社區(qū)居民提供個性化服務(wù)，差異化經(jīng)營
1、積極為周邊居民提供金融知識普及和業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)
（四）社區(qū)銀行應(yīng)做為完善多層次資市場的重要組成部分
五、有關(guān)社區(qū)銀行的展望
（一）推進利率市場化改革進程，可作為試點先行
（二）有助于建立當(dāng)?shù)匦庞脵n案，促進社會信用體系建設(shè)
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羅田縣擬建社區(qū)銀行的調(diào)查報告

一、羅田縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況與資本市場現(xiàn)狀。

2008年以來，羅田加快了建設(shè)山區(qū)經(jīng)濟強縣的步子。

羅田經(jīng)濟開發(fā)區(qū)和工業(yè)園區(qū)規(guī)劃控制面積由4平方公里擴大到17平方公里；其中，實現(xiàn)“五通一平”，核心區(qū)面積達到5000畝 ，規(guī)劃建設(shè)了綠色食品、醫(yī)藥化工、回歸創(chuàng)業(yè)等工業(yè)園區(qū)。鳳鳴食品、宏碩化工、新世紀(jì)紡織、凱迪生物能源等一批重點企業(yè)不斷做大做強。全縣省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)3家、市級10家；羅田板栗、九資河茯苓、羅田甜柿獲得了國家質(zhì)監(jiān)總局地理保護產(chǎn)品認證，三大地理標(biāo)志產(chǎn)品也帶動了羅田特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
在創(chuàng)辦回歸創(chuàng)業(yè)園方面，“吸引返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員，積極引導(dǎo)小微企業(yè)發(fā)展”的新型發(fā)展思路無疑給羅田經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展注入新的活力。豐田模具、君輝服飾、利豐針織等企業(yè)應(yīng)運而生�？锖余l(xiāng)張勇投資近千萬元發(fā)展奶牛養(yǎng)殖，鳳山鎮(zhèn)葉冬三投資建設(shè)的楚天舒生物科技公司等成為全市農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的典型。僅今年上半年回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)項目總投資約4.35億元，在縣政府的
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自于上級部門的行政指令。
3、即使組建為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用合作銀行，其主要負責(zé)人仍然由其上級——省聯(lián)社或其他形式省級管理機構(gòu)決定，而不是由“三會”決定。
　　同時，在美國，也還存在大量的信用合作社和政策性的社區(qū)發(fā)展金融機構(gòu)（Community Development Financial Institutions）,這也說明農(nóng)村合作社和社區(qū)銀行為區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟發(fā)展提供差異化金融服務(wù)，二者相互區(qū)別。
（三）發(fā)展社區(qū)銀行的優(yōu)勢。
1、定位優(yōu)勢。社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶是本地的中小企業(yè)和社區(qū)居民。以羅田縣為例，食品加工業(yè)占39％，山區(qū)旅游業(yè)占26％，養(yǎng)殖業(yè)占17％，其他18％。社區(qū)銀行的這種定位，有利于解決本地中小企業(yè)融資難的問題和加快創(chuàng)業(yè)園區(qū)建設(shè)，從而推動整個縣的經(jīng)濟發(fā)展。
2、信息優(yōu)勢。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場，這對開展高風(fēng)險的中小企業(yè)貸款十分重要。信息不對稱程度相對大銀行而言較小，風(fēng)險成本小，這使社區(qū)銀行在對中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。
3、地區(qū)優(yōu)勢。相比于農(nóng)行等大銀行跨區(qū)域經(jīng)營，社區(qū)銀行則主要將本地吸收的存款投資于本地經(jīng)濟的發(fā)展，因此將比大銀行更能獲得本地政府和居民的支持。由于運作都在本地，熟悉本地市場，因此條件靈活，手續(xù)簡化，速度較快，大大降低了運營成本，這種來自地域的優(yōu)勢是社區(qū)銀行經(jīng)營發(fā)展的最大無形資產(chǎn)。

三、建立社區(qū)銀行存在的問題，以羅田縣為視角。

（一）如何防范信貸風(fēng)險，建立有效的退出機制。社區(qū)銀行建立初期，信譽和實力難以迅速得到市場認可。提高利率是開拓市場的有效途徑，羅田縣作為一個山區(qū)縣，小微企業(yè)的比重大，資產(chǎn)質(zhì)量在一定程度上不如大中型企業(yè)。如何建立相關(guān)配套制度，保護儲戶利益成為重要課題。
（二）如何規(guī)避社區(qū)銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)交易以及確保其以縣域為主的業(yè)務(wù)范圍。
社區(qū)銀行定位于區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)，但實際運營起來，監(jiān)管難度較大。羅田縣小微企業(yè)大多屬于起步階段，分散發(fā)展。社區(qū)銀行的股東存在進行關(guān)聯(lián)信貸交易或者跨縣域經(jīng)營的隱患。
（三）人們對社區(qū)銀行的認識不足，從深層次上說，這是包括社區(qū)銀行在內(nèi)的小型銀行在中國的信譽度不夠，老百姓習(xí)慣將錢在國有銀行等大銀行。在我們針對羅田縣內(nèi)群眾發(fā)放的調(diào)查問卷中發(fā)現(xiàn)。傾向于將錢存放農(nóng)業(yè)銀行等國有行的人數(shù)占68％。在我們的隨機采訪中大多數(shù)群眾甚至都沒聽說過社區(qū)銀行。
（四）在探索建設(shè)社區(qū)銀行的過程中存在誤區(qū)。社區(qū)銀行源于美國等西方國家，我國資本市場結(jié)構(gòu)不盡合理，金融區(qū)域發(fā)展極不平衡，在中國建設(shè)社區(qū)銀行走特色發(fā)展道路符合具體實際要求。但在發(fā)展過程中存在許多值得我們冷靜思考的地方，據(jù)統(tǒng)計，2013年有十幾家股份制銀行和城商行進行社區(qū)銀行建設(shè)，包括民生銀行，興業(yè)銀行等。其中有包括利用大數(shù)據(jù)助力社區(qū)銀行建設(shè)的積極探索的地方，但大多數(shù)傳統(tǒng)銀行走進社區(qū)的網(wǎng)點，他們的客戶_主要是社區(qū)居民，然而并沒有提供專門針對社區(qū)客戶設(shè)計的產(chǎn)品或者個性化金融服務(wù)，也不允許進行現(xiàn)金和對公業(yè)務(wù)的，并且職員很少，很大程度上將社區(qū)銀行當(dāng)作營業(yè)網(wǎng)點做為攬儲的補充使用。社區(qū)銀行在美國等西方國家是整個國家金融體系的重要組成部分，在中國組建社區(qū)銀行需作為獨立于其他銀行的金融機構(gòu)存在。

四、探索社區(qū)銀行的發(fā)展途。

（一）加強流動性風(fēng)險控制，建立有效退出機制。
1.完善信息披露。要以縣域為單位，按月披露全部銀行機構(gòu)的經(jīng)營和財務(wù)信息，使公眾通過了解當(dāng)?shù)厮秀y行機構(gòu)的經(jīng)營與風(fēng)險狀況，對社區(qū)銀行的經(jīng)營穩(wěn)健程度作出客觀判斷。
2.建立存款保險制度。其作用在于提高社區(qū)銀行的 ……（未完，全文共3795字，當(dāng)前僅顯示1917字，請閱讀下面提示信息。收藏《羅田縣擬建社區(qū)銀行的調(diào)查報告》）