我國中小銀行應(yīng)對利率市場化的策略研究

我國中小銀行應(yīng)對利率市場化的策略研究

　　摘 要：利率市場化對我國中小銀行的影響關(guān)系到我國金融體系的穩(wěn)定、中小企業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級轉(zhuǎn)型，本文通過分析利率市場化對中小銀行的影響，發(fā)現(xiàn)中小銀行通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制、強(qiáng)化利率風(fēng)險管理水平、加強(qiáng)金融產(chǎn)品定價和宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)測能力等措施，可以減緩利率市場化對中小銀行經(jīng)營的沖擊，甚至可以將利率市場化轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨斫?jīng)營的有利因素。
　　關(guān)鍵詞：中小銀行；利率市場化；金融體系
　　改革開放30多年來，金融發(fā)展有效的推動了我國宏觀經(jīng)濟(jì)增長（王晉斌，2007），但隨著經(jīng)濟(jì)體系中一系列深層次矛盾的產(chǎn)生和積累，原有的金融體系已經(jīng)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代宏觀經(jīng)濟(jì)的需求，如利率管制造成資源要素的非優(yōu)化配置，以及被人為壓低的利率使得產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級難度加大等，因此金融體系改革尤其是利率市場化改革成為進(jìn)一步釋放改革紅利，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級轉(zhuǎn)型的重要推動力。利率市場化是指由市場資金供求來決定借貸利率，即利率由市場這只“無形的手”所控制（游春和胡才龍，201
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濟(jì)。一旦利率市場化后，網(wǎng)點優(yōu)勢將會被削弱，中小銀行的成本優(yōu)勢使得其能向客戶提供更為優(yōu)惠的存貸款利率，這將會提升中小銀行的競爭力。
　　2.利率市場化使得中小銀行的組織_和經(jīng)營_變得更加靈活。利率市場化有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)，中小銀行不再受到利率的制約，能夠較為靈活地組織經(jīng)營管理業(yè)務(wù)。
　　3.利率市場化有利于優(yōu)化中小銀行的客戶結(jié)構(gòu)。管制利率背景下各家銀行必須嚴(yán)格執(zhí)行央行規(guī)定的利率，因而中小銀行無法與大型銀行競爭傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)客戶。利率市場化擴(kuò)大了中小銀行的產(chǎn)品定價權(quán)，通過針對不同客戶制定不同的利率，從而可以吸引到更多的客戶，通過優(yōu)惠利率可以爭取到一部分原來國有商行的客戶。
　�。ǘ┦袌隼驶o中小業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
　　1.利率市場化打破了傳統(tǒng)的利益格局，帶來了優(yōu)勝劣汰，中小銀行面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。利率管制保證了傳統(tǒng)銀行業(yè)的高盈利水平，商業(yè)銀行尤其是國有銀行可以獲得高額利潤。而利率市場化將要打破這種利率管制和金融資源的行政配置權(quán)，這加劇了現(xiàn)有體系下金融機(jī)構(gòu)存貸款的競爭，尤其在金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻不斷降低的背景下，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、民營銀行將大量出現(xiàn)，這將對原先嚴(yán)重依賴地方經(jīng)濟(jì)和高存貸差收入的中小銀行構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)。
　　2.利率市場化改變了中小銀行的經(jīng)營模式，在很大程度上縮減了中小銀行以利息差為主的營業(yè)收入，加大了中小銀行競爭和經(jīng)營壓力。利率市場化后，中小銀行的融資成本增加從而增加了存款利息支出。并且，中小銀行之間為了爭奪客戶，通過競爭形成的較低貸款利率減少了貸款的利率收入，這對于中小銀行將會是打擊，甚至?xí)䦟?dǎo)致破產(chǎn)等嚴(yán)重問題。
　　3.利率市場化使得中小銀行管理利率風(fēng)險的難度加大。利率市場化會為中小銀行帶來相當(dāng)?shù)睦曙L(fēng)險和市場風(fēng)險。在利率管制環(huán)境下，利率的波動范圍和幅度比較小，這對利率風(fēng)險管理能力較弱的中小銀行相對有利。一旦利率市場化以后，利率波動的頻率和幅度將會大幅加劇，而中小銀行并不具有大型商業(yè)銀行完善的利率波動預(yù)測能力和利率風(fēng)險管理水平，這勢必會造成中小銀行相當(dāng)?shù)慕?jīng)營風(fēng)險和不利于中小銀行的穩(wěn)健性經(jīng)營。
　　4.利率市場化會加劇中小銀行之間的過度競爭。利率市場化背景下中小銀行擁有存貸款利率定價權(quán)，一旦中小銀行無法撼動大型銀行的市場地位，信貸市場競爭的加劇很容易轉(zhuǎn)變?yōu)橹行°y行間的惡性競爭，促使中小銀行過度的提高存款利率、降低貸款利率來爭奪客戶，這種過度競爭給中小銀行的穩(wěn)健經(jīng)營埋下了隱患，并不利于整個金融市場健康發(fā)展。
　　5.利率市場化會加大中小銀行的產(chǎn)品定價難度。在利率市場化后，中小銀行從原來的非價格競爭轉(zhuǎn)變?yōu)閮r格競爭，其自主定價權(quán)增強(qiáng)，但中小銀行金融人才的匱乏、業(yè)務(wù)流程的落后又造成產(chǎn)品定價能力薄弱，尤其是貸款利率不能彌補(bǔ)貸款風(fēng)險成本和支出時，銀行將無法充分計提各項損失準(zhǔn)備，信貸資產(chǎn)的損失會直接侵蝕銀行資本，威脅其持續(xù)經(jīng)營。
　　除此之外，利率市場化可能會加劇宏觀經(jīng)濟(jì)波動對中小銀行的沖擊，以及中小銀行的內(nèi)部風(fēng)險控制問題等。
　　二、中小銀行應(yīng)對利率市場化的策略
　　1.中小銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度審視和把握利率市場化。利率市場化給中小銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，管理層的態(tài)度和決策直接影響到中小銀行對市場化利率適應(yīng)與調(diào)整的程度。中小銀行董事會及高級管理人員應(yīng)在戰(zhàn)略上高度重視，順應(yīng)形勢，積極推動本行通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和管理提升來適應(yīng)利率市場化�？梢哉f，哪家銀行能率先適應(yīng)利率市場化變革，哪家銀行就能在未來的競爭中占有極大的先機(jī)。
　　2.中小銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。利率市場化會促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型能夠 ……（未完，全文共3845字，當(dāng)前僅顯示1942字，請閱讀下面提示信息。收藏《我國中小銀行應(yīng)對利率市場化的策略研究》）