縣農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策

目錄/提綱：……
一、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及形成的原因
（一）貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性同時間存在
（二）信用擔(dān)保在農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中，要保障資金安全非常困難
（三）農(nóng)民認(rèn)識上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險突出
（四）分散經(jīng)營的模式存在缺陷
（五）貸款目標(biāo)_選擇缺陷
（六）認(rèn)識的“錯位”，使農(nóng)戶小額信用貸款的推廣缺乏動力
二、推廣小額貸款，防范金融風(fēng)險的措施及對策
（一）優(yōu)化農(nóng)戶信息資源，建立農(nóng)戶信用體系
（二）充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨政組織的作用，推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)
（三）建立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測體系和貸款保障機(jī)制，有效防范貸款風(fēng)險
（四）進(jìn)一步完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
（五）理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部政策環(huán)境
三、結(jié)語
……

**縣農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策

　　　內(nèi)容摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起著至關(guān)重要的作用。各級農(nóng)村信用社只有采取有效措施，社會各方形成誠信合力，建立健全信貸誠信機(jī)制，增加對農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的發(fā)揮，才能有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文針對**縣農(nóng)村信用社推廣小額貸款中出現(xiàn)的矛盾和問題，為規(guī)避金融風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收，信用社增效，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和壯大，就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出了積極的對策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 小額貸款 問題對策

前言
　　　近年來，農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹執(zhí)行黨中央、國務(wù)院有關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融工作方針政策，不斷加大支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款，簡化了農(nóng)戶貸款手續(xù)，解決了農(nóng)戶貸款難的問題，受到了廣大農(nóng)民、地方黨政機(jī)關(guān)和社會各界的廣泛關(guān)注和好評。通過小額貸款的推廣，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，啟動了農(nóng)村消費(fèi)品市場的繁榮，解決了農(nóng)民貸款難和信用社放款難的問題，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收和信用社增效
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紹，農(nóng)村特點(diǎn)，鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親，祖祖輩輩為鄰，鄉(xiāng)情加親情，對農(nóng)戶信用狀況的評估，更多的是建立在感性認(rèn)識而非科學(xué)的基礎(chǔ)之上。信譽(yù)低者偏好賴賬，農(nóng)戶對資金需求大，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分了解債務(wù)人，在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、戶頭多、使得監(jiān)督又難以到位，從而導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放帶有一定的盲目性。小額貸款沒有擔(dān)保抵押，信用又不可靠，信貸中的風(fēng)險就會表現(xiàn)得更為明顯。
　　�。ㄈ┺r(nóng)民認(rèn)識上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險突出。農(nóng)民本來天性淳樸，為人厚重，社會的誠信度始終很高。但是由于農(nóng)村相對城市比較封閉和落后，在市場經(jīng)濟(jì)大潮的沖擊下，受社會不勞而獲思想的影響，也出現(xiàn)了思想滑坡，道德倫喪的現(xiàn)象，對農(nóng)戶小額貸款存在認(rèn)識上的錯誤，**縣一些農(nóng)民甚至認(rèn)為，農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，是“扶貧”的，是國家無償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的，還不還都無所謂，有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用，有償還能力的也不主動還款。認(rèn)識不到小額信用貸款“信用”和“貸款”的性質(zhì)和本質(zhì)，這種認(rèn)識上的偏差，無形中也加大了小額貸款的風(fēng)險。
　　�。ㄋ模┓稚⒔�(jīng)營的模式存在缺陷。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，只有規(guī)模經(jīng)營才具有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力。面對分散經(jīng)營，實(shí)施分散放貸，固然分散了一定的風(fēng)險，但是分散經(jīng)營在遭到自然災(zāi)害的時候，在遇到市場價格大幅波動的時候，就無法規(guī)避和抗拒風(fēng)險。另外分散貸款，貸款管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。農(nóng)村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也需要獲得經(jīng)濟(jì)效益求得發(fā)展，也需要規(guī)避各類風(fēng)險以求壯大；農(nóng)村信用社作為一個金融機(jī)構(gòu)，雖然要面對分散經(jīng)營，開展小額貸款扶助農(nóng)業(yè)發(fā)展，但同樣嫌貧愛富，也要本能地規(guī)避和抗拒風(fēng)險，所以，在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中，分散經(jīng)營抗拒風(fēng)險的能力本身就存在著先天不足。
　　　（五）貸款目標(biāo)_選擇缺陷。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押無擔(dān)保貸款，這由農(nóng)戶小額貸款的性質(zhì)所決定。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，從歷史的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶的信譽(yù)有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收_缺少信貸支持，應(yīng)該貸款的人貸不到款，不該貸款的人貸到了款，不僅加大了小額貸款的風(fēng)險，也使小額信用貸款失去了其推廣實(shí)施的初衷。
　　�。┱J(rèn)識的“錯位”，使農(nóng)戶小額信用貸款的推廣缺乏動力。農(nóng)戶小額信用貸款面對的是千家萬戶，規(guī)模較小，只能解決農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)、生活資金困難，它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動是潛移默化的、長期的，很難直接快速、立竿見影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績，在**縣，部分急功近利的領(lǐng)導(dǎo)，對小額信用貸款推廣表現(xiàn)“冷淡”。同時，部分農(nóng)村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時轉(zhuǎn)換，對小額信用貸款的意義缺乏認(rèn)識，認(rèn)為這項工作費(fèi)時費(fèi)力，畏苦畏難，以消極的態(tài)度應(yīng)付上級的工作部署。另外，貸款利率較高，也影響了農(nóng)戶借款的積極性�！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但信用社在執(zhí)行過程中，過多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農(nóng)戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％ 的利率執(zhí)行，既不符合農(nóng)戶小額信用貸款利率規(guī)定，也損害了農(nóng)戶的切身利益，影響了農(nóng)戶貸款的積極性。
　　　農(nóng)戶小額貸款存在以上矛盾和問題，分析形成的原因主要有以下幾點(diǎn)，一是認(rèn)識上的偏差和錯位。無論是農(nóng)民認(rèn)識上的偏差和錯誤，還是個別地方黨政組織認(rèn)識上的錯位和偏頗，認(rèn)識不正確，其出發(fā)點(diǎn)和態(tài)度就會不正確，不正確的認(rèn)識和不正確的態(tài)度，都會從不同的方面影響小額貸款的推廣，都會影響扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展和加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐，都會加大推廣農(nóng)戶小額貸款的金融風(fēng)險。二是缺少有效的信 ……（未完，全文共6257字，當(dāng)前僅顯示2197字，請閱讀下面提示信息。收藏《縣農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策》）