“瓊中模式”在農(nóng)村小額信貸模式中的比較優(yōu)勢

目錄/提綱：……
一、情況介紹
二、比較優(yōu)勢分析
1、建立農(nóng)村信用體系，把好誠信關(guān)
5、小額信貸員責(zé)任心強、熱情高小額貸款技術(shù)員是骨干大學(xué)生
三、啟示和意見
1、建立誠信_，對每個借款人的信息做詳細記錄
3、培養(yǎng)一批工作態(tài)度端正，上進心強的信貸員和一些本地技術(shù)員
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“瓊中模式”在農(nóng)村小額信貸模式中的比較優(yōu)勢

一、情況介紹
農(nóng)村信用社開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。
2007年八月份，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，《意見》在借款主體、貸款用途、貸款額度等方面進行較大幅度的調(diào)整，主要是放寬了貸款條件。這對于緩解農(nóng)民貸款難、加大支持“三農(nóng)”力度起到積極作用。
但是，由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給信用社信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。近年來，涉及農(nóng)戶、個體業(yè)主與相關(guān)擔(dān)保人之間的小額貸款糾紛案件不斷起訴到法院，同時小額貸款糾紛正面臨著訴訟難、“執(zhí)行難”局面。其主要原因分析如下：

1.誠信度的把握
信貸基于誠信，在農(nóng)村所以的信貸員要把握成千上萬的誠信度是一項異常艱巨的工作，但很多的
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略651字，正式會員可完整閱讀）……　
信貸員甚至認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。5）部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險。

但是在海南省瓊中縣其小額信貸工作做的很好，自2007年3月瓊中縣被海南省人民政府確定為小額信貸試點縣以來，在海南省農(nóng)村信用社和瓊中縣人民政府的通力合作下，巧妙地將地方財政資源和信貸資源融為一體，根據(jù)格萊珉的模式瓊中縣實行了符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展、 “農(nóng)民貸款，政府擔(dān)保，農(nóng)民還款，政府貼息”的新模式——“瓊中模式”，截至2009年6月30日，該縣已對3268戶農(nóng)戶累計發(fā)放了3932多萬元的小額貸款，惠及農(nóng)民1萬多人，到期還款率高達98%。如今瓊中小額貸款模式已經(jīng)成為全國小額貸款領(lǐng)域中一支奇葩。

二、比較優(yōu)勢分析
1.建立農(nóng)村信用體系，把好誠信關(guān)。
瓊中縣政府與該縣農(nóng)信社聯(lián)手為農(nóng)民建立信用檔案系統(tǒng)，無不良記錄有誠信資質(zhì)的農(nóng)民經(jīng)考核登記均可進入該系統(tǒng)，目前已有80%的農(nóng)戶進入該系統(tǒng)。瓊中縣農(nóng)信社專門為這些誠信農(nóng)戶小額貸款開辟“便捷通道”，簡化手續(xù)，實施貼心的一站式服務(wù)�；旧辖鉀Q了因為缺乏誠信，不還款的問題。
2. 慎重每次貸款發(fā)放
根據(jù)格萊珉的模式，項目機構(gòu)由項目辦公室，分支、中心和小組組成。中心是整個小額貸款項目工作的重要部門，貸款和還款的工作都是在各中心進行。在中心會議上，小組長為小組成員提出貸款申請，中心主任審查，中心經(jīng)理審批。在項目辦公室中，由項目經(jīng)理和兩名證人監(jiān)督發(fā)放貸款。中心經(jīng)理每兩周走訪一次貸款戶。每兩周還款1次，本息分26次還清。還款在中心會議上進行，收款由中心經(jīng)理負責(zé)。杜絕了亂放款現(xiàn)象。
3.完善貸后管理體系、幫農(nóng)民增收
上門服務(wù)和分26次還款是格萊珉模式經(jīng)典的地方-小額貸款技術(shù)員上門收款的時候，可以了解到貸款戶對資金使用情況。而且每次還款數(shù)額較小，貸款戶壓力不大。對農(nóng)信社來說，還可以最大限度地控制不良貸款的產(chǎn)生。對貸款戶來說，生產(chǎn)上出了什么問題也可以方便的找到小額信貸技術(shù)員。因為小額信貸員除了貸款和收款外，另外一個重要的工作就是送技術(shù)給農(nóng)民，幫農(nóng)民增收。為農(nóng)民及時還款提供了一定的保證。
4.與政府合作、提高還款積極性
“瓊中模式”是一個“政府貼息+優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)+信用系統(tǒng)”“無需抵押、方便快捷”的模式。一個特色是，瓊中縣政府利用財政和扶貧款對小額貸款進行了貼息�？h政府專門成立了一個金融辦，在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了小額貸款工作站。小額貸款工作站的工作人員與農(nóng)信社的人員一起，對需要貸款的農(nóng)民進行貸前調(diào)查和貸后管理，對從事政府倡導(dǎo)的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)進行貼息。為培養(yǎng)農(nóng)民的信用意識，凡是能提前還款的，100%貼息；凡是能準時還款的，80%貼息；對于不能及時還款的，則不給予貼息。提高了農(nóng)民還款的積極性，減小了信貸風(fēng)險。
5.小額信貸員責(zé)任心強、熱情高
小額貸款技術(shù)員是骨干大學(xué)生。一個顯著的事實是:國內(nèi)各大金融機構(gòu)及小額信貸機構(gòu)目前吸納農(nóng)村貸款外，對農(nóng)村小額貸款并不熱心。農(nóng)信社遍布海南的網(wǎng)絡(luò)，再加上這些剛剛大學(xué)畢業(yè)，充滿工作熱情的信貸技術(shù)員工，可以國內(nèi)其他金融機構(gòu)沒有一個能做到的。這也是它能在農(nóng)村大發(fā)展、相對于其他金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢。
6.有效的激勵措施
信貸員他們的主要收入是貸款的利息獎勵，農(nóng)信社將貸款利息收入的20%給信貸員作為獎勵，工作越投入，成效越 ……（未完，全文共2876字，當(dāng)前僅顯示1828字，請閱讀下面提示信息。收藏《“瓊中模式”在農(nóng)村小額信貸模式中的比較優(yōu)勢》）