關(guān)于住房公積金貼息貸款的工作匯報

目錄/提綱：……
一、關(guān)于貼息貸款的政策依據(jù)
二、關(guān)于貼息貸款的概念
三、關(guān)于貼息貸款理解的分歧
四、關(guān)于貼息利差的核算規(guī)則
（二）等額還款方式：這種方式又分2種核算方式
二是一次性利差支付給銀行，銀行的收入如何入賬同樣按上面的流程獲批
五、對我中心這項工作的想法
……
關(guān)于住房公積金貼息貸款的工作匯報

為貫徹落實市政府《關(guān)于促進房地產(chǎn)市場持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展若干意見》有關(guān)“實行個人住房公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貸款貼息”的精神，在應(yīng)主任的重視下，我組織了計財、業(yè)務(wù)、信息三個處室對“住房公積金貼息貸款”進行了調(diào)研，協(xié)同我市工行、建行、農(nóng)行與杭州市中心及相應(yīng)承辦銀行進行了走訪和交流，對杭州、廈門等已做的城市、以及準(zhǔn)備做的寧波、臺州等城市的做法進行了探討，在此基礎(chǔ)上，特別對杭州的辦法和廈門的辦法進行了研究，并與我市的意向銀行作了較充分的溝通，現(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：
一、關(guān)于貼息貸款的政策依據(jù)
目前掌握的情況來看，只有在今年的建設(shè)部2次電視電話會議講話內(nèi)容和省住房公積金監(jiān)管處的工作布置中，正式涉及到“住房公積金貼息貸款”的政策精神，我市在《關(guān)于促進房地產(chǎn)市場持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展若干意見》文件中作了規(guī)定。其他城市見于管委會決策材料中。
二、關(guān)于貼息貸款的概念
廈門：“利用商業(yè)銀行信貸資
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略647字，正式會員可完整閱讀）……　
選擇。第一種將使按月等額還款方式難以做到職工權(quán)益的等同，實務(wù)上陷入無休止的解釋。第二種方式將比較開放，給職工一種選擇低息貸款的途徑，你若選擇了就是認同這個產(chǎn)品，在解釋上比較容易，在客戶體驗上也不容易陷入兩難，當(dāng)然，作為公積金中心提供的產(chǎn)品盡可能與其他貸款相比公平、合理和等同。我的傾向是選擇第二種。
四、關(guān)于貼息利差的核算規(guī)則
目前，按上面貼息貸款的不同理解，形成以下利差核算模式：
（一）等本還款方式：按商業(yè)銀行的上月貸款余額，分別按商業(yè)銀行規(guī)定利率和公積金利率進行計算，得出利差。由銀行負責(zé)結(jié)算、公積金中心負責(zé)核對確認；基本做到貼息貸款和純公積金貸款客戶體驗一樣。杭州采用的是這種模式，但受到投訴“為什么不能選擇等額還款方式”
（二）等額還款方式：這種方式又分2種核算方式
1、按商業(yè)銀行的上月貸款余額，分別按商業(yè)銀行規(guī)定利率和公積金利率進行計算，得出利差；由銀行負責(zé)結(jié)算、公積金中心負責(zé)核對確認；缺點是，與純公積金貸款相比：
（1）職工的本金還款速度不一樣，造成每月貸款余額不同；
（2）職工實際上每月的還款額不同，實際體驗不是等額的，造成管理上困難，銀行與公積金中心的核算規(guī)則難以完全一致。
（3）職工提前還款結(jié)清和轉(zhuǎn)回公積金貸款時遇到貸款余額與純公積金貸款不同。
2、按商業(yè)銀行的月還款額與純公積金的月還款額相差額先與補貼，提前結(jié)清或轉(zhuǎn)回時，按純公積金的貸款未還本金余額給予平了商業(yè)未還貸款余額。優(yōu)點是：（1）核算方便，（2）客戶體驗與純公積金的貸款完全一樣；缺點：（1）期初，實際利息沒補足，后期利息補多了，不足和補多的平衡難以核算，理論依據(jù)不充分；（2）同樣本金余額平算沒有充分的依據(jù)。杭州擬選擇這種模式，到現(xiàn)在沒確定。
3、不管哪種還款方式，統(tǒng)一按商業(yè)銀行的實付利息額，按商業(yè)銀行利率和公積金的利率比例占比核算，本質(zhì)是按商業(yè)銀行的上月貸款余額，分別按商業(yè)銀行規(guī)定利率和公積金利率進行計算。實付利息取數(shù)與商業(yè)銀行，計算由公積金中心負責(zé)，計算公式如下：貼息金額=實還貸款利息*（1—公積金貸款利率÷商業(yè)性貸款利率）。把貼息貸款作為一種低息貸款類別來看待。廈門采取這種方式。
4、由商業(yè)銀行開發(fā)一種產(chǎn)品，叫“公積金貼息貸款”，對應(yīng)的在商業(yè)銀行的“大機系統(tǒng)”開發(fā)對應(yīng)貸款系統(tǒng)。即商業(yè)銀行按公積金的利率發(fā)放貸款，按上月的全部貸款余額分別按商業(yè)銀行的貸款利率和公積金的貸款利率計算利差，由公積金中心把利差按月一次性支付給銀行。這種辦法涉及兩個關(guān)鍵點：一是商業(yè)銀行執(zhí)行公積金利率問題由銀行系統(tǒng)按“公積金貼息貸款”產(chǎn)品設(shè)計，通過人民銀行和本系統(tǒng)的監(jiān)管審批；二是一次性利差支付給銀行，銀行的收入如何入賬同樣按上面的流程獲批。這種模式建設(shè)銀行在寧波中心的要求下，據(jù)說已獲得批準(zhǔn)，近期將有確定的消息，同樣的“系統(tǒng)建設(shè)”也已完成，我在跟蹤進度。
總結(jié)以上核算方式，我建議采取第3和第4種，第3現(xiàn)在可以使用，可以解決目前的工作，第4可以要求相應(yīng)銀行按這個方案報批準(zhǔn)備。
五、對我中心這項工作的想法
我中心分市區(qū)和各縣（市）兩部分考慮：
市區(qū)：貸款比為96.69%，其中*的貸款比例超100%，根據(jù)上面精神以及近段時間的貸款趨勢，資金問題將會非常突出，作出有關(guān)預(yù)案已刻不容緩。我建議：采取調(diào)劑、公轉(zhuǎn)商、證券化、流動資金貸款組合考慮。其中以資金調(diào)劑和公轉(zhuǎn)商為先、證券化為次之、流動資金貸款積極探討， ……（未完，全文共2859字，當(dāng)前僅顯示1818字，請閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于住房公積金貼息貸款的工作匯報》）