我國(guó)私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題和建議（上）

我國(guó)私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題和建議（上）

摘要：本文簡(jiǎn)述了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，分析了私人銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)品服務(wù)種類不豐富同質(zhì)性強(qiáng)、組織結(jié)構(gòu)模式存爭(zhēng)議、盈利能力不強(qiáng)等現(xiàn)狀和問(wèn)題，并提出了我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)展望與建議。
關(guān)鍵字：資產(chǎn)管理，理財(cái)，競(jìng)爭(zhēng)，合作
商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按客戶分類可以分為：理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)，其中私人銀行業(yè)務(wù)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的最高階段。在國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)已有數(shù)百年發(fā)展歷史，最早打開(kāi)中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的也是美國(guó)國(guó)際集團(tuán)、花旗銀行、德意志銀行等外資銀行。2007年3月，中國(guó)銀行及其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行（RBS）合作推出國(guó)內(nèi)第一家本土私人銀行——中國(guó)銀行私人銀行部（北京），開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)本土私人銀行的先河。近年來(lái)，隨著中國(guó)社會(huì)財(cái)富積累加快、高凈值富裕人群的大幅增長(zhǎng)，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)也進(jìn)入高速發(fā)展期。
一、私人銀行的定義
2005年，銀監(jiān)會(huì)在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》中提出了私人銀行的概念與內(nèi)涵，定義私人銀行服務(wù)“是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)
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的范圍非常廣泛，包括投資銀行、稅收、法律甚至收藏、養(yǎng)老養(yǎng)生等方面，不僅幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，還提供健康、休閑、養(yǎng)老規(guī)劃、子女教育等服務(wù)，并為客戶（大多是企業(yè)主或企業(yè)高管）擁有或供職的企業(yè)提供公司業(yè)務(wù)上的支持。
因?yàn)榉⻊?wù)內(nèi)容不同，私人銀行和普通個(gè)人理財(cái)對(duì)服務(wù)場(chǎng)所、對(duì)銀行員工的綜合能力也有不同要求。為保障服務(wù)的私密性，私人銀行業(yè)務(wù)有專門(mén)的財(cái)富管理中心。而要讓客戶經(jīng)理有足夠的能力提供多元化的服務(wù)，私人銀行客戶經(jīng)理通常需要擁有10年以上的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)領(lǐng)域特長(zhǎng)，年齡通常在45-55歲之間（國(guó)內(nèi)由于私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，目前客戶經(jīng)理年齡小、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)短的情況還比較普遍，平均年齡僅30歲左右）。
二、私人銀行在中國(guó)的現(xiàn)狀和問(wèn)題
從2007年以來(lái)，私人銀行在我國(guó)已有56年發(fā)展歷史，一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2012年12月底，已有18家中資銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)，共設(shè)立私人銀行服務(wù)中心或分部217家，其中中信銀行機(jī)構(gòu)最多，有35家。這些私人銀行中心或分部主要集中在北京、上海、廣州、深圳、杭州、青島、南京等沿海城市或經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省會(huì)城市。而外資銀行中目前有渣打銀行、匯豐銀行、花旗銀行、德意志銀行、東亞銀行、星展銀行等在華開(kāi)辦私人銀行業(yè)務(wù)，外資銀行也在加緊拓展中國(guó)市場(chǎng)。從更廣義和寬泛的角度來(lái)看，非銀行金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入到私人銀行領(lǐng)域，例如證券公司、信托公司，一些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也有意向私人銀行方向發(fā)展。
和保險(xiǎn)等行業(yè)相似，銀行業(yè)中外資所占份額遠(yuǎn)低于中資，在私人銀行領(lǐng)域外資盡管進(jìn)入較早，但國(guó)內(nèi)銀行和其附屬金融機(jī)構(gòu)有強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)可以依托，在私人銀行領(lǐng)域有得天獨(dú)厚的條件。和外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行更容易獲取中國(guó)高凈值人士的充分信任，客戶轉(zhuǎn)化成為長(zhǎng)期客戶的成功率更高。一些調(diào)研也顯示，被訪者對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的熟悉和接受程度最高，國(guó)內(nèi)大中型銀行的私人銀行業(yè)務(wù)無(wú)論是從熟悉程度、被考慮的幾率、購(gòu)買(mǎi)率、忠誠(chéng)度等各個(gè)方面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于外資銀行。但國(guó)內(nèi)私人銀行市場(chǎng)起步晚，和國(guó)外已經(jīng)發(fā)展成熟的同業(yè)相比，仍然存在很多問(wèn)題和挑戰(zhàn)，例如產(chǎn)品和服務(wù)種類仍較單一、組織結(jié)構(gòu)模式尚未定型、盈利能力不足等。
（一）產(chǎn)品和服務(wù)
盡管相對(duì)于財(cái)富管理和普通個(gè)人理財(cái)，私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容要廣闊得多，但目前國(guó)內(nèi)私人銀行市場(chǎng)存在嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題。例如即使私人銀行客戶有近80%是企業(yè)主和企業(yè)高管，私人銀行業(yè)務(wù)仍主要側(cè)重于為客戶的閑置資金尋找投資品種，帶有明顯的產(chǎn)品銷售驅(qū)動(dòng)特征，對(duì)客戶企業(yè)發(fā)展的關(guān)注和支持不夠。
在客戶_定位方面，各家國(guó)內(nèi)私人銀行沒(méi)有很明確的定位和價(jià)值主張。對(duì)于市場(chǎng)上的高凈值客戶，大多數(shù)私人銀行專注于擴(kuò)大規(guī)模，而沒(méi)有根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)重點(diǎn)定位目標(biāo)細(xì)分客戶群。一項(xiàng)調(diào)研顯示，無(wú)論是股份制商業(yè)銀行還是國(guó)有大型銀行，在細(xì)分_的分布上都比較接近于市場(chǎng)平均。總體而言，國(guó)內(nèi)大部分銀行沒(méi)有體現(xiàn)出太大的差別或清晰的目標(biāo)_定位。在服務(wù)理念上，各家國(guó)內(nèi)私人銀行內(nèi)部也更多是“一刀切”式，未能區(qū)分細(xì)分客戶_的差異化需求從而提供相應(yīng)的解決方案。這種粗放式的經(jīng)營(yíng)模式難免導(dǎo)致客戶流失率高，忠誠(chéng)度低的現(xiàn)象。建行私人銀行和波士頓咨詢公司2012年調(diào)研顯示，有24%的私人銀行客戶在過(guò)去一年中更換過(guò)私人銀行，且隨著客戶金融資產(chǎn)的提升，客戶私人銀行主辦行轉(zhuǎn)換率也有上升趨勢(shì)。
在產(chǎn)品方面，各大銀行提供的類型、期限、收益區(qū)間都大同小異，甚至跟零售的產(chǎn)品差別也不大。大多數(shù)銀行還是主要提供基礎(chǔ)產(chǎn)品和傳統(tǒng)增值服務(wù)，對(duì)于私人銀行專屬的創(chuàng)新性產(chǎn)品還停留在初步開(kāi)發(fā)的階段，量身定制的產(chǎn)品也不多。從某種程度上說(shuō)，國(guó)內(nèi)很多“私人銀行”不是真正意義上的私人銀行，依靠代銷產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)發(fā)展的模式，本質(zhì)上與財(cái)富管理沒(méi)有區(qū)別。
造成私人銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化的原因包括：從客戶的角度來(lái)看，目前私人銀行客戶以40-60歲的年齡段為主，大多正處于生命周期的穩(wěn)步上升期，進(jìn)行財(cái)富管理的目的主要是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，甚至有相當(dāng)高比例的客戶傾向于投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資產(chǎn)品，因此在客戶需求上對(duì)投資產(chǎn)品的偏好強(qiáng)于服務(wù)。從銀行的角度來(lái)看，目前從事私人銀行業(yè)務(wù)的員工又主要依靠從個(gè)金條線抽調(diào)培養(yǎng)，更擅長(zhǎng)個(gè) ……（未完，全文共4377字，當(dāng)前僅顯示2211字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《我國(guó)私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題和建議（上）》）