小額貸款保證保險試點項目情況介紹

目錄/提綱：……
一、項目的基本情況
二是啟動階段：2012年3月，重慶市政府常務(wù)會通過了市金融辦的意見和報告
二、項目主要解決的問題
（一）開啟了支持小微企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的一條新的路徑
（二）開啟了銀保合作的新路徑
（三）開啟了下一步金融領(lǐng)域發(fā)展改革的新路徑
（四）開啟了一個新的險類
三、項目的主要成效
四、項目的創(chuàng)新之處
五、項目取得成功的因素
一是認(rèn)真調(diào)研、分析
二是嚴(yán)防風(fēng)險、及時總結(jié)
三是逐步推廣
四是多方支持
五是加強組織領(lǐng)導(dǎo)
六、需要說明的問題
……
小額貸款保證保險試點項目情況介紹

一、項目的基本情況
中央及有關(guān)部委高度重視和積極鼓勵發(fā)展貸款保證保險，多次在相關(guān)文件和會議中明確提出工作要求。如：2013年8月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》（國辦發(fā)〔2013〕87號）要求“充分挖掘保險工具的增信作用，大力發(fā)展貸款保證保險和信用保險業(yè)務(wù)，穩(wěn)步擴大出口信用保險對小微企業(yè)的服務(wù)范圍”。
2013年7月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2013〕67號）要求“試點推廣小額信貸保證保險，推動發(fā)展國內(nèi)貿(mào)易信用保險”。
《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》（國發(fā)﹝2012﹞14號）要求“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險”。
2011年10月，國務(wù)院常委會議確定的金融支持小型微型企業(yè)發(fā)展的政策措施中，就有“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險”。
《中國人民銀行 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》（銀發(fā)﹝2010﹞193號）要求
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，當(dāng)小額貸款保證保險賠付率達(dá)到 130%時，暫停新增業(yè)務(wù)；對未到期貸款后續(xù)發(fā)生的貸款損失，由風(fēng)險補償專項資金按80%比例對試點金融機構(gòu)給予補償。
2012年9月，首批試點金融機構(gòu)---人保財險重慶市分公司和工商銀行重慶市分行各項準(zhǔn)備工作就緒，重慶市小額貸款保證保險試點工作正式啟動。
三是發(fā)展階段：經(jīng)過幾個月的試點工作，小額貸款保證保險工作開展較為順利，示范效應(yīng)開始顯現(xiàn)，其他一些金融機構(gòu)開始要求加入試點。重慶市決定將開展范圍擴大到全市范圍，并增加了陽光財險、興業(yè)銀行等金融機構(gòu)的加入。同時，通過積極引導(dǎo)，各區(qū)縣政府逐步認(rèn)識到該項工作的重要意義，紛紛出臺配套政策，支持建立風(fēng)險補償資金引導(dǎo)金融機構(gòu)在本轄區(qū)開展試點工作。
小額貸款保證保險是指為滿足小型微型企業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營中的小額融資需求，由借款人就其自身信用向保險公司投保，銀行以此保險作為主要擔(dān)保方式向借款人發(fā)放小額、短期流動資金貸款，在借款人未按約償還貸款時，由保險公司向銀行承擔(dān)貸款損失賠償責(zé)任的保險業(yè)務(wù)。
重慶市小額貸款保證保險試點工作主要有以下內(nèi)容：
（1）借款人范圍。重慶市行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營期一年以上的小型微型企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者等。試點初期主要針對小型微型企業(yè)開展業(yè)務(wù)。
（2）貸款金額。小型企業(yè)單戶不超過300萬元，微型企業(yè)、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶單戶不超過50萬元。
（3）貸款用途。主要用于滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動資金需要。
（4）貸款成本。主要包括貸款利息和保險費。貸款利率最高不超過人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率上浮30%。年保險費目前不超過貸款本金的 3%。
二、項目主要解決的問題
小微企業(yè)貸款難是一個世界性的難題，缺乏抵押物和擔(dān)保是他們無法獲取貸款支持的主要原因。如何解決這一難題，更好地支持小微企業(yè)健康發(fā)展，已成為一個迫切需要解決的重要課題。小額貸款保證保險在無抵押、無擔(dān)保條件下，可以讓小微企業(yè)以合理成本獲取貸款支持，以維持資金正常周轉(zhuǎn)，為解決這一難題提供了新的思路。
此項目意義在于：
（一）開啟了支持小微企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者的一條新的路徑
小微企業(yè)貸款難，多年來無論是從國家層面還是省級層面都是一個亟待解決的問題，各方也做了積極的探索，比如發(fā)展了一大批小貸公司、擔(dān)保公司，它們對解決小微企業(yè)融資問題起到了重要的作用，發(fā)揮了非常大的功能，但同時也應(yīng)該看到它們存在著融資成本相對高、仍然需要抵押、擔(dān)保等問題。而小額貸款保證保險的融資成本會要比其他方式明顯有所降低，且無需抵押、擔(dān)保。因此，該項工作為支持小微企業(yè)、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者、農(nóng)村種養(yǎng)大戶發(fā)展提供了一條新的路徑。
（二）開啟了銀保合作的新路徑
長期以來，銀行和保險合作僅僅是停留在利用銀行的網(wǎng)點來幫助保險出售保險產(chǎn)品，雙方合作僅僅只停留在表面上。保險業(yè)與銀行業(yè)由于長期的_問題和行業(yè)分割，各自都有一套規(guī)章制度和操作習(xí)慣，互不融通，互相矛盾，為銀行和保險業(yè)的發(fā)展帶來了許多麻煩。通過小額貸款保證保險的開展，銀行就直接介入了保險的業(yè)務(wù)，而保險直接介入了銀行的信貸業(yè)務(wù)，這兩大塊我們國家金融業(yè)的主要骨干行業(yè)將會為了共同的目標(biāo)和利益分別承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任和義務(wù)，它必將帶來銀保合作的重大突破。
（三）開啟了下一步金融領(lǐng)域發(fā)展改革的新路徑
近幾年，中國的金融業(yè)正在向一個混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。金融業(yè)并購逐漸增多，目前我國的五大銀行都有了自己的保險公司。一些地方銀行、資產(chǎn)公司也都以不同形式進(jìn)入了保險業(yè)。同時，保險集團(tuán)也開始并購、重組銀行資產(chǎn)�，F(xiàn)在開展小額貸款保證保險，對提升金融從業(yè)人員的素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，對下一步可能進(jìn)行的混業(yè)發(fā)展是有非常深遠(yuǎn)的意義。
（四）開啟了一個新的險類
保證保險、信用保險， ……（未完，全文共3940字，當(dāng)前僅顯示1990字，請閱讀下面提示信息。收藏《小額貸款保證保險試點項目情況介紹》）