畢業(yè)論文：淺談我國民間借貸存在的問題及對策

目錄/提綱：……
一、我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀5
二、我國民間借貸的優(yōu)點(diǎn)6
（二）民間借貸有靈活的優(yōu)點(diǎn)7
（三）民間借貸促進(jìn)了城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展7
（四）民間借貸相對來說比較人性化
三、我國民間借貸中存在的問題7
（一）利率過高，風(fēng)險(xiǎn)過大8
（二）政府對民間借貸的監(jiān)管漏洞較多8
四、完善我國民間借貸的對策9
（一）確立民間借貸的合法地位9
（二）加強(qiáng)對民間借貸的政府監(jiān)管10
（三）深化金融_改革，推動利率市場化11
五、總結(jié)12
一、我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
二、我國民間借貸的優(yōu)點(diǎn)
（二）民間借貸有靈活的優(yōu)點(diǎn)
（三）民間借貸促進(jìn)了城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
（四）民間借貸相對來說比較人性化
三、我國民間借貸中存在的問題
（一）利率過高，風(fēng)險(xiǎn)過大
（二）政府對民間借貸的監(jiān)管漏洞較多
四、完善我國民間借貸的對策
（一）確立民間借貸的合法地位
（二）加強(qiáng)對民間借貸的政府監(jiān)管
（三）深化金融_改革，推動利率市場化
（四）加快完善社會征信體系，降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)
五、總結(jié)
……

淺談我國民間借貸存在的問題及對策
學(xué) 院： 經(jīng)濟(jì)與金融學(xué)院
專 業(yè)： 金融學(xué)

摘要
民間金融在國外稱其為非正規(guī)金融，它包括：民間借貸、民間集資、地下錢莊、和會等，民間借貸是民間金融主要的一種形式體現(xiàn)。在國家經(jīng)濟(jì)_快速發(fā)展的情況之下，民間借貸也呈現(xiàn)快速發(fā)展的狀態(tài)。隨著民間借貸的快速發(fā)展，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的很多弊端也慢慢地顯現(xiàn)出來。本文首先針對浙閩粵三地的民間借貸的發(fā)展情況了解我國民間借貸的發(fā)展，從民間借貸的優(yōu)缺點(diǎn)對民間借貸提出建議及對策。
關(guān)鍵詞：正規(guī)金融；民間借貸；問題；對策

Abstract
Private finance in a foreign country called non-formal finance, which includes: private lending, private fund raising, underground banks and other private lending is a form of private finance embodies. Under the rapid development of the national economic system, private lending is showing rapid devel
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略927字，正式會員可完整閱讀）……　
、企業(yè)之間、個(gè)人與企業(yè)之間為解決彼此之間資金不足而發(fā)生的資金借貸行為。民間借貸有借貸快捷、方便、靈活的優(yōu)點(diǎn)，補(bǔ)充了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的不足。改革開放以來，伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間借貸得以快速發(fā)展。民間借貸的存在在一定程度上解決了農(nóng)民、個(gè)體工商和中小企業(yè)資金短缺的問題，但也存在諸多問題。本文將對我國民間借貸中存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的解決對策。
一、我國民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀
我國民間借貸的發(fā)展十分迅速，從它的規(guī)模、范圍等等都可以體現(xiàn)出來。民間借貸的存在不再是一個(gè)秘密，我國大部分地區(qū)，不論城市還是農(nóng)村，都有民間借貸的存在。從古至今，民間借貸有典當(dāng)行、地下錢莊、民間私募基金擔(dān)保公司、小額貸款公司、網(wǎng)絡(luò)貸款等等。民間借貸的存在越來越多樣化。民間借貸是一種傳統(tǒng)的融資方式，它長期活躍在我國各大中小城市、農(nóng)村。民間金融有四種運(yùn)作模式：民間商業(yè)性借貸組織將自有資金和吸收來的存款發(fā)放給資金需求方并從中獲利；在資金供給方和資金需求方之間充當(dāng)橋梁作用并幫助監(jiān)理合同關(guān)系以及監(jiān)督資金使用、資金回收等，從中收取一定的傭金作為盈利模式，比如網(wǎng)絡(luò)借貸就是采取這種模式；套取銀行的資金并在民間借貸市場放貸，從中賺取了利率差；最后一種是資金需求方繞開正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間商業(yè)性借貸組織直接在民間借入資金。在農(nóng)村，不管是個(gè)人還是企業(yè)，在急需資金周轉(zhuǎn)時(shí)，大多數(shù)是采用最后一種模式，直接在民間以一定的借貸利率借貸資金，并由某個(gè)人或企業(yè)承擔(dān)保證。需求主體和供應(yīng)主體構(gòu)成了我國民間借貸市場的兩大主體。需求主體和供應(yīng)主體之間的民間借貸流動方式構(gòu)成了我國現(xiàn)在民間借貸市場。廣大民間群眾的需求使得民間借貸得以形成。在我國，個(gè)體居民和各大中小企業(yè)因?yàn)槎唐谫Y金周轉(zhuǎn)問題而對民間借貸產(chǎn)生需求。中小企業(yè)是一個(gè)比較動態(tài)的概念，不同的國家根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和發(fā)展水平的不同，有著不同的界定尺度，并跟著時(shí)代的發(fā)展不斷的加以更新�？傮w上看，世界各國的劃分尺度主要有雇員人數(shù)尺度、投資尺度、年產(chǎn)值尺度等。就我國的情況來說，中小企業(yè)的界定也經(jīng)歷了逐步發(fā)展的過程，主要是根據(jù)不同行業(yè)按照銷售額、資產(chǎn)總額、職工總數(shù)等復(fù)合指標(biāo)進(jìn)行劃分。從所有制上來說，中小企業(yè)的外延既包括國有企業(yè)，也包括民營企業(yè)。在我國，民營中小企業(yè)和國營中小企業(yè)相比較來說，國營中小企業(yè)會比較容易獲得銀行的貸款，而民營中小企業(yè)相對比較困難。在這種情況下，民營中小企業(yè)資金融通的問題尋求不到正規(guī)金融金鉤的支助，這樣不僅會對企業(yè)的日常工作活動產(chǎn)生極大的影響，也抑制了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)通過內(nèi)部集資或者民間借貸來融入資金，中小企業(yè)的融資使民間借貸在中小企業(yè)的融資中施展了重要作用。居民個(gè)人作為微觀經(jīng)濟(jì)流動的主體，其經(jīng)濟(jì)行為日益活躍。居民個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為可以定義為居民個(gè)人為了知足自身的物質(zhì)需要，并達(dá)到一定目標(biāo)而表現(xiàn)出來的一系列經(jīng)濟(jì)流動過程。居民個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的活躍必定會帶來相應(yīng)對融入資金的需求，融入的資金或者是被用于突發(fā)事件，或者是被用于再出產(chǎn)，又或者是用于子女上學(xué)。因此，居民個(gè)人也是民間借貸市場的重要需求方。民營中小企業(yè)的快速發(fā)展和居民個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的活躍使市場對民間借貸的需求迅速進(jìn)步，一些資金充足的個(gè)人或組織便進(jìn)入到民間借貸市場，充當(dāng)了民間借貸資金的供應(yīng)主體。
近年來，我國參與民間借貸的行為的數(shù)量逐年增加、參與借貸的金額也不斷增加。因而導(dǎo)致了我國民間借貸的糾紛越來越多，金融_頻頻發(fā)生。2012年5月7號，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》調(diào)查發(fā)現(xiàn)我國浙、粵、閩等地民間借貸暴利化非常嚴(yán)重，民間借貸的借條可以任意流通轉(zhuǎn)讓。我國東部沿海地區(qū)的民間借貸暴露了很大的問題，受到經(jīng)濟(jì)形勢和宏觀調(diào)控政策的影響，東部沿海地區(qū)的民間借貸正在從“直接融資型”向“間接融資型”轉(zhuǎn)變，這樣就導(dǎo)致了我國民間借貸在某個(gè)區(qū)域爆發(fā)了區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)正在呈直線上升。由于我國法律在民間借貸這一塊還存在空白，對民間借貸的合法性，制定針對民間借貸的法律，確定民間借貸的法律地位不可拖延。有了法律的保護(hù)，可以有效的降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)程度，保障借貸雙方的合法權(quán)益，使民間融資得以正�；�。
我國民間借貸活動最活躍的地區(qū)是在浙閩粵三省，我國民營經(jīng)濟(jì)最集中的地方也是這三個(gè)地方。民間金融對中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，但是在近年來，因?yàn)檎汩}粵三地的民間借貸產(chǎn)生的巨大的變化，使民間金融爆發(fā)了大面積的市場風(fēng)險(xiǎn)。表現(xiàn)在：第一，民間借貸的借貸資金有暴利的取向。在珠三角，以往民間借貸資金主要是用來滿足人們?nèi)粘５纳钚枰�，并且我們可以發(fā)現(xiàn)這種情況與企業(yè)的經(jīng)營周期和銀行貸款周期有一定的配套性。不過，我們可以發(fā)現(xiàn)，今年來民間借貸的期限縮短越來越厲害，這是由于民間借貸從以往的只是滿足人們生活需要轉(zhuǎn)變到被大量用于企業(yè)貸款到期的短期周轉(zhuǎn)、企業(yè)注冊資金的墊付等等。而且，隨著這種情況的發(fā)生，我國民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)也大大的增加。民間借貸的最大特點(diǎn)就是“快”，有些人也不會理會民間借貸利率 ……（未完，全文共10940字，當(dāng)前僅顯示2602字，請閱讀下面提示信息。收藏《畢業(yè)論文：淺談我國民間借貸存在的問題及對策》）