關于防范銀行員工參與民間高息借貸風險的思考

目錄/提綱：……
一、民間高息借貸的形成及其特點
二、民間高息借貸的危害性
一是民間借貸容易轉(zhuǎn)化為非法集資或詐騙犯罪
二是嚴重影響國家金融秩序
三是影響社會和諧穩(wěn)定
三、防范銀行員工參與民間高息借貸的對策
一是加強宣傳
二是加強學習
（二）加強員工管理，深入開展不良行為排查，及時消除風險隱患
一是切實落實員工動態(tài)管理責任制
二是高度關注重點員工
三是加強重要崗位員工的監(jiān)督管理
四是利用科技手段排查
（三）突出防范重點，認真開展條線業(yè)務檢查，提高制度執(zhí)行力
一是加強印章使用管理
二是積極防范信貸欺詐案件風險
三是嚴格賬戶管理
四是加強柜面業(yè)務風險風范
五是加強風險提示
（四）嚴格執(zhí)規(guī)執(zhí)紀，堅決查處三違行為，
四、防范工作應注意的問題
（一）提升排查的有效性
（二）懲處與教育相結(jié)合
（三）加強與公安部門的聯(lián)動
……

關于防范銀行員工參與民間高息借貸風險的思考

近年來，由于銀行銀根收緊，民間高息借貸事件愈演愈烈。國內(nèi)部分地區(qū)已發(fā)生多起借貸人因資金鏈斷裂而"跑路"的事件，并相繼發(fā)生了多起因民間借貸和集資事件引發(fā)的銀行業(yè)案件。如去年，溫州發(fā)現(xiàn)4家銀行4名員工充當資金"掮客"參與民間借貸行為，將民間高息借貸的風險引入銀行內(nèi)部，形成巨大的案件風險。
這類案件風險已經(jīng)引起公安部、銀監(jiān)會、各銀行金融機構(gòu)高管層的高度重視, 銀監(jiān)會及各銀行陸續(xù)出臺了一系列的防范措施，要求各銀行分支機構(gòu)嚴防員工參與民間高息借貸。下面，筆者就如何防范銀行業(yè)員工參與民間高息借貸風險談一些拙見。

一、民間高息借貸的形成及其特點
一般認為，民間借貸是除正規(guī)金融機構(gòu)借貸以外的借貸，它是市場經(jīng)濟條件下的必然產(chǎn)物。那么，為什么人們會熱衷于參與民間借貸呢？究其原因，主要有如下四個方面：一是近年來銀行銀根緊縮、通脹壓力越來越大，很多中小企業(yè)和個體經(jīng)營者缺乏流動資金，運作困難，加上因為銀行貸款手續(xù)較多，審查較嚴，貸款人不具備貸款條件或不能及時得到貸
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不僅會擾亂金融借貸市場秩序，而且還會擾亂金融機構(gòu)儲蓄市場秩序，破壞國家的金融穩(wěn)定。三是影響社會和諧穩(wěn)定。由于高利貸的借款期限短、利息高，債務人如果到期還不了債，很有可能因巨額債務造成企業(yè)破產(chǎn)或家庭破裂，同時給擔保人的經(jīng)濟、工作和日常生活增加了沉重的負擔。特別是一些企業(yè)破產(chǎn)，工人失業(yè)，引發(fā)_性事件，嚴重影響了社會的和諧穩(wěn)定。同樣，如果是銀行員工參與其中引發(fā)案件，不僅會對銀行形象產(chǎn)生消極影響，還將嚴重威脅到銀行的經(jīng)營。
目前，銀監(jiān)會對大型銀行實行"案件風險率"指標監(jiān)管，突破核定的風險率指標，將被采取一系列的懲罰措施。又將對各家銀行的案件防控工作進行量化考評，考評結(jié)果與銀行有關核心利益掛鉤；人民銀行也將案件與銀行季度信貸新增規(guī)模掛鉤，發(fā)生案件的銀行將被扣減一定的信貸新增額度。
由此可見，民間高息借貸對社會經(jīng)濟金融秩序所造成的負面影響是不容忽視的。

三、防范銀行員工參與民間高息借貸的對策
（一）加強宣傳教育，深刻認識民間高息借貸的危害性，增強抵制民間高息借貸行為的自覺性。一是加強宣傳。利用內(nèi)部信息網(wǎng)頁、手機短信提醒等形式，將民間高息借貸案例、參與民間高息借貸的危害性等進行宣傳教育，提醒員工遠離非法高息借貸、融資或集資行為。二是加強學習。利用班前班后會、周例會、員工培訓等平臺，組織員工進一步深入學習《銀行業(yè)員工職業(yè)操守》及員工從業(yè)相關禁止性規(guī)定等，使員工進一步明確制度的界限和從業(yè)的底線，清楚認識到一旦違規(guī)參與非法高息借貸、融資或集資活動，將會斷送職業(yè)生涯甚至受到法律懲處等嚴重后果，增強抵制參與非法高息借貸、融資或籌資的自覺性。三是有針對性地開展典型案例教育，并結(jié)合實際開展討論等，讓員工從典型案例中吸取教訓。

（二）加強員工管理，深入開展不良行為排查，及時消除風險隱患。從防范員工參與民間借貸、非法高息融資等操作風險隱患入手，加強員工不良行為排查。一是切實落實員工動態(tài)管理責任制。各單位負責人作為本機構(gòu)員工行為動態(tài)管理的第一責任人，要真正做到"了解自己的員工"、"管好自己的員工"，加強對員工的日常關注和行為排查。通過日常觀察、談心、家訪、客戶訪談、集中排查等形式，了解員工的所思所想，及時掌握員工的思想動態(tài)和行為表現(xiàn)。
二是高度關注重點員工。對平時業(yè)務差錯多、電話多、賬戶多、社會應酬多、閑雜人找的多、開卡多透支多，參加學習少、接受檢查少、與同事交流少、參加集體活動少的這"十類員工"，要以予重點關注，掌握其在社交方面是否經(jīng)常與充當民間借貸掮客、擔保公司、小額貸款公司的人員聯(lián)系、交往、應酬等，尤其是要關注是否有疑似高利貸的"收數(shù)"人員上門來找的情況；個人消費方面是否經(jīng)常有超出本人正常收入的大額消費、是否經(jīng)常有信用卡大額透支情況；家庭方面是否有因為經(jīng)濟問題經(jīng)常鬧矛盾、是否出現(xiàn)婚姻危機；個人是否有受到法院的經(jīng)濟糾紛訴訟傳票等。如發(fā)現(xiàn)員工涉嫌參與民間高息借貸等不良行為，應及時向上級領導報告，及時采取措施進行查處。三是加強重要崗位員工的監(jiān)督管理�；鶎訖C構(gòu)負責人、客戶經(jīng)理、資金結(jié)算等重要崗位員工對客戶資金需求和運作情況較為了解，要加強對這類重要崗位員工的教育提醒行和行為監(jiān)督，防止其利用工作之便參與或協(xié)助外部機構(gòu)或人員從事非法集資、高息放貸活動。四是利用科技手段排查。不定期利用銀行內(nèi)業(yè)務系統(tǒng)、監(jiān)控錄像等，重點對員工本人賬戶交易異常、信用卡經(jīng)常性透支、非正常貸款、貸款逾期、消費異常等行為進行排查，排查員工個人賬戶是否有非正常大額資金進出，是否有大額資金轉(zhuǎn)入股市、匯市或其他高風險投資領域，是否與客戶頻繁發(fā)生資金往來等情況，甄別正常交易和可能涉及民間借貸、社會融資、高風險投資的交易。如發(fā)現(xiàn)員工參與非法高息借貸的，應及時查處，消除風險隱患。

（三）突出防范重點，認真開展條線業(yè)務檢查，提高制度執(zhí)行力。根 ……（未完，全文共4020字，當前僅顯示2030字，請閱讀下面提示信息。收藏《關于防范銀行員工參與民間高息借貸風險的思考》）