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加強(qiáng)授信檢查,有效防范信貸風(fēng)險

發(fā)表時間:2018/12/1 17:17:29

加強(qiáng)授信檢查,有效防范信貸風(fēng)險

金融企業(yè)信貸風(fēng)險是金融企業(yè)風(fēng)險的主要組成部分。國內(nèi)外的金融企業(yè)無一例外地普遍重視信貸風(fēng)險,這源于信貸風(fēng)險的廣泛性和風(fēng)險管理的復(fù)雜性所帶來的管理上的高難度。信貸風(fēng)險管理是金融企業(yè)一個不斷探索的永恒主題。
授信檢查,作為金融企業(yè)授后管理的一項最基礎(chǔ)的工作,對金融企業(yè)防范授信風(fēng)險、保證授信安全起著重要的作用。
一、 授信檢查的重要性探討
1.信息的不對稱,導(dǎo)致了授信檢查必不可少
信息不對稱,是形成主觀信貸風(fēng)險的重要根源。當(dāng)金融企業(yè)放款以后,企業(yè)對貸款資金加以實際運(yùn)用,金融企業(yè)很難象企業(yè)那樣清楚把握信貸資金流向。企業(yè)可能為了利益驅(qū)使,或處于投機(jī)心理,將信貸資金用于風(fēng)險更大的領(lǐng)域以獲得高額回報,一旦失敗,則將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到金融機(jī)構(gòu)。而這些行為由于信息的不對稱,金融企業(yè)很難及時、清晰
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并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險提示!薄笆谛殴ぷ魅藛T應(yīng)及時對授信情況進(jìn)行分析,發(fā)現(xiàn)客戶違約時應(yīng)及時制止并采取補(bǔ)救措施!
從以上監(jiān)管要求可以看出,監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視授信檢查工作,并明確提出定期與非定期、現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的授信檢查要求。
3.信貸業(yè)務(wù)實踐中,重貸輕管造成的風(fēng)險與合規(guī)問題比比皆是。
從近幾年監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)和財務(wù)公司處罰的案例中可以看出,在信貸業(yè)務(wù)中,由于信貸資金被挪用,許多大的商業(yè)銀行的部分財務(wù)公司收到處罰的案例比比皆是,我們更應(yīng)該吸取教訓(xùn),重視貸后的授信檢查。例如:中船財務(wù)有限責(zé)任公司發(fā)放流動資金貸款時,未采取有效措施對貸款進(jìn)行管理和控制,放任借款人將貸款資金用于購買優(yōu)先股,被上海銀監(jiān)局罰款40萬元。江西銅業(yè)集團(tuán)財務(wù)有限公司對貸款監(jiān)控不力導(dǎo)致信貸資金被改變用途,被江西銀監(jiān)局罰款30萬元。浙商銀行北京分行以流動資金貸款的形式發(fā)放項目前期建設(shè)及拆遷款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,被北京銀監(jiān)局處罰20萬元。大連銀行股份有限公司第一中心支行貸款發(fā)放后資金監(jiān)控不到位,導(dǎo)致貸款資金未按合同約定用途使用,被處罰50萬元。國家開發(fā)銀行廈門市分行貸后管理不到位且信貸資金被挪用,被處罰30萬元,并責(zé)令該分行對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分。
從以上案例可以看出,重貸輕管現(xiàn)象普遍存在,由此引發(fā)的監(jiān)管處罰力度越來越大,由罰款初步到追加處罰高管和責(zé)任人。這應(yīng)引起金融從業(yè)者的高度重視。
二、 加強(qiáng)授信檢查的措施探討
根據(jù)監(jiān)管現(xiàn)場與非現(xiàn)場、定期與不定期相結(jié)合的監(jiān)管要求,參考同業(yè)所采取的措施,考慮風(fēng)險和合規(guī)管理要求,逐步構(gòu)建具有公司特色的授信檢查機(jī)制。
1.建立完善的授后管理體系
授后管理是指從客戶使用金融企業(yè)的信用后,到該授信完全終止前各個環(huán)節(jié)的管理。為確保信貸資金使用安全,應(yīng)該建立以授信檢查為基礎(chǔ)的一系列貸后管理體系,具體應(yīng)包括:授信檢查、授信收回、授信到期安排、授信催收、授信檔案管理等內(nèi)容。有效的授信后管理能夠最大程度地保證授信的安全。
2.建立客戶經(jīng)營情況預(yù)警指標(biāo)體系
針對不同的行業(yè)客戶,建立差別化的經(jīng)營指標(biāo)預(yù)警體系。在對貸款客戶日常監(jiān)測中,發(fā)現(xiàn)異常情況,及時進(jìn)行有針對行的檢查。確實發(fā)現(xiàn)問題,要及時預(yù)警,并采取措施,如追加擔(dān)保、提前還款等措施,及時處置。
3.開展常規(guī)授信檢查
建立對貸款常規(guī)檢查制度,明確定期檢查時限和內(nèi)容。常規(guī)檢查內(nèi)容主要應(yīng)包括:(1)收集和分析客戶提供的財務(wù)報表,了解其財務(wù)變動情況。(2)檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、資金管理和經(jīng)營狀況。(3)檢查客戶貸款的用途、合規(guī)性和合法性。(4)檢查客戶抵押物、質(zhì)押物、保證人有無重大變化。(5)檢查項目建設(shè)進(jìn)展情況等(如有項目貸款)。
4.開展專項授信檢查
(1)貸款發(fā)放后,在規(guī)定的時限內(nèi),對貸款流向和貸款用途是否符合借款合同約定、有無挪用等情況進(jìn)行專項檢查,建議在貸款發(fā)放一個月內(nèi)進(jìn)行,如發(fā)現(xiàn)異常能夠及時采取措施。(2)根據(jù)貸款預(yù)警信息提示或者其他情況進(jìn)行專項檢查。(3)貸款到 ……(未完,全文共2524字,當(dāng)前僅顯示1604字,請閱讀下面提示信息。收藏《加強(qiáng)授信檢查,有效防范信貸風(fēng)險》