加強(qiáng)授信檢查，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)授信檢查，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

金融企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)是金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要組成部分。國內(nèi)外的金融企業(yè)無一例外地普遍重視信貸風(fēng)險(xiǎn)，這源于信貸風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性和風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)雜性所帶來的管理上的高難度。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是金融企業(yè)一個(gè)不斷探索的永恒主題。
授信檢查，作為金融企業(yè)授后管理的一項(xiàng)最基礎(chǔ)的工作，對金融企業(yè)防范授信風(fēng)險(xiǎn)、保證授信安全起著重要的作用。
一、 授信檢查的重要性探討
1.信息的不對稱，導(dǎo)致了授信檢查必不可少
信息不對稱，是形成主觀信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要根源。當(dāng)金融企業(yè)放款以后，企業(yè)對貸款資金加以實(shí)際運(yùn)用，金融企業(yè)很難象企業(yè)那樣清楚把握信貸資金流向。企業(yè)可能為了利益驅(qū)使，或處于投機(jī)心理，將信貸資金用于風(fēng)險(xiǎn)更大的領(lǐng)域以獲得高額回報(bào)，一旦失敗，則將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到金融機(jī)構(gòu)。而這些行為由于信息的不對稱，金融企業(yè)很難及時(shí)、清晰
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并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)提示�！薄笆谛殴ぷ魅藛T應(yīng)及時(shí)對授信情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)客戶違約時(shí)應(yīng)及時(shí)制止并采取補(bǔ)救措施�！�
從以上監(jiān)管要求可以看出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視授信檢查工作，并明確提出定期與非定期、現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的授信檢查要求。
3.信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中，重貸輕管造成的風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)問題比比皆是。
從近幾年監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)和財(cái)務(wù)公司處罰的案例中可以看出，在信貸業(yè)務(wù)中，由于信貸資金被挪用，許多大的商業(yè)銀行的部分財(cái)務(wù)公司收到處罰的案例比比皆是，我們更應(yīng)該吸取教訓(xùn)，重視貸后的授信檢查。例如：中船財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司發(fā)放流動資金貸款時(shí)，未采取有效措施對貸款進(jìn)行管理和控制，放任借款人將貸款資金用于購買優(yōu)先股，被上海銀監(jiān)局罰款40萬元。江西銅業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司對貸款監(jiān)控不力導(dǎo)致信貸資金被改變用途，被江西銀監(jiān)局罰款30萬元。浙商銀行北京分行以流動資金貸款的形式發(fā)放項(xiàng)目前期建設(shè)及拆遷款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被北京銀監(jiān)局處罰20萬元。大連銀行股份有限公司第一中心支行貸款發(fā)放后資金監(jiān)控不到位，導(dǎo)致貸款資金未按合同約定用途使用，被處罰50萬元。國家開發(fā)銀行廈門市分行貸后管理不到位且信貸資金被挪用，被處罰30萬元，并責(zé)令該分行對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分。
從以上案例可以看出，重貸輕管現(xiàn)象普遍存在，由此引發(fā)的監(jiān)管處罰力度越來越大，由罰款初步到追加處罰高管和責(zé)任人。這應(yīng)引起金融從業(yè)者的高度重視。
二、 加強(qiáng)授信檢查的措施探討
根據(jù)監(jiān)管現(xiàn)場與非現(xiàn)場、定期與不定期相結(jié)合的監(jiān)管要求，參考同業(yè)所采取的措施，考慮風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)管理要求，逐步構(gòu)建具有公司特色的授信檢查機(jī)制。
1.建立完善的授后管理體系
授后管理是指從客戶使用金融企業(yè)的信用后，到該授信完全終止前各個(gè)環(huán)節(jié)的管理。為確保信貸資金使用安全，應(yīng)該建立以授信檢查為基礎(chǔ)的一系列貸后管理體系，具體應(yīng)包括：授信檢查、授信收回、授信到期安排、授信催收、授信檔案管理等內(nèi)容。有效的授信后管理能夠最大程度地保證授信的安全。
2.建立客戶經(jīng)營情況預(yù)警指標(biāo)體系
針對不同的行業(yè)客戶，建立差別化的經(jīng)營指標(biāo)預(yù)警體系。在對貸款客戶日常監(jiān)測中，發(fā)現(xiàn)異常情況，及時(shí)進(jìn)行有針對行的檢查。確實(shí)發(fā)現(xiàn)問題，要及時(shí)預(yù)警，并采取措施，如追加擔(dān)保、提前還款等措施，及時(shí)處置。
3.開展常規(guī)授信檢查
建立對貸款常規(guī)檢查制度，明確定期檢查時(shí)限和內(nèi)容。常規(guī)檢查內(nèi)容主要應(yīng)包括：（1）收集和分析客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，了解其財(cái)務(wù)變動情況。（2）檢查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、資金管理和經(jīng)營狀況。（3）檢查客戶貸款的用途、合規(guī)性和合法性。（4）檢查客戶抵押物、質(zhì)押物、保證人有無重大變化。（5）檢查項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展情況等（如有項(xiàng)目貸款）。
4.開展專項(xiàng)授信檢查
（1）貸款發(fā)放后，在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)，對貸款流向和貸款用途是否符合借款合同約定、有無挪用等情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查，建議在貸款發(fā)放一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行，如發(fā)現(xiàn)異常能夠及時(shí)采取措施。（2）根據(jù)貸款預(yù)警信息提示或者其他情況進(jìn)行專項(xiàng)檢查。（3）貸款到 ……（未完，全文共2524字，當(dāng)前僅顯示1604字，請閱讀下面提示信息。收藏《加強(qiáng)授信檢查，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)》）