健全農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險預(yù)警體系的思考

目錄/提綱：……
一、建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系的必要性
二、當(dāng)前信貸風(fēng)險預(yù)警體系存在的主要問題
（一）信貸風(fēng)險預(yù)警體系主動性差
四、健全風(fēng)險預(yù)警體系的建議
（一）合理設(shè)置風(fēng)險預(yù)警信號
一是開展對企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的預(yù)警
（二）預(yù)警信息表格化、公式化
（三）建立有效的風(fēng)險處置預(yù)案
（四）構(gòu)建順暢的風(fēng)險預(yù)警信息溝通反饋機制
……
健全農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險預(yù)警體系的思考

信貸風(fēng)險預(yù)警工作是貸后管理的重要內(nèi)容，直接關(guān)系到銀行風(fēng)險管理能力的高低。隨著農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)不斷拓展，農(nóng)發(fā)行信貸資金管理的政策環(huán)境、管理方式、手段等均發(fā)生了深刻變化，然而，目前我行貸款重貸輕管問題仍未得到根本改觀，風(fēng)險預(yù)警環(huán)節(jié)相當(dāng)薄弱。因此，風(fēng)險預(yù)警體系的健全和有效運行是我行的貸款管理中必須著重予以解決的緊迫課題。

一、建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系的必要性

信貸風(fēng)險預(yù)警體系是現(xiàn)代銀行對出現(xiàn)影響信貸資產(chǎn)安全的風(fēng)險信號，提前做出識別和判斷，并提出防范和化解風(fēng)險信號處理方法的一種機制。銀行作為經(jīng)營高風(fēng)險的行業(yè)，收益與風(fēng)險成正比是其經(jīng)營最
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略463字，正式會員可完整閱讀）……　
策帶來困難。最終導(dǎo)致責(zé)任追究時，只強調(diào)客觀因素影響，沒有主觀失誤，責(zé)任評議流于形式的現(xiàn)象。

（三）風(fēng)險預(yù)警處置缺乏系統(tǒng)的制度化、程序化、規(guī)范化的保障，導(dǎo)致部分行對風(fēng)險預(yù)警報告中出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號何時予以糾正、具體如何化解風(fēng)險等，處理意見比較模糊，實際操作性不強，從而影響了風(fēng)險預(yù)警措施的實施效果。

（四）缺乏有效的風(fēng)險預(yù)警信息溝通、反饋機制，有的經(jīng)營行上報的風(fēng)險預(yù)警信號在期限上嚴重滯后，無法發(fā)揮預(yù)警的作用，導(dǎo)致風(fēng)險預(yù)警淪為形式。

四、健全風(fēng)險預(yù)警體系的建議

有效的風(fēng)險預(yù)警機制，是防范和化解信貸風(fēng)險的必要前提，也是提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的必要舉措，更是持續(xù)經(jīng)營的重要保障，建立健全有效的風(fēng)險預(yù)警體系是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，預(yù)警體系是否切合實際情況直接關(guān)系到運行效果。

（一）合理設(shè)置風(fēng)險預(yù)警信號。一是開展對企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的預(yù)警。按照“有效性、可比性、敏感性、適用性”原則，設(shè)置一套風(fēng)險預(yù)警指標和標準值，及時對企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、償債能力、經(jīng)營能力、發(fā)展前景以及經(jīng)營者素質(zhì)等財務(wù)、非財務(wù)狀況分別進行定量和定性分析，然后綜合評判，對企業(yè)可能或者將要面臨的風(fēng)險進行實時監(jiān)控和預(yù)測警示，及時發(fā)出預(yù)警信號，根據(jù)可能造成的危害程度、緊急程度和發(fā)展態(tài)勢黃色預(yù)警、紅色預(yù)警等，引起信貸人員關(guān)注。同時，農(nóng)發(fā)行要極力避免來自國家宏觀調(diào)控層次的政策性風(fēng)險，及時了解掌握一定時期國家的信貸支持重點和產(chǎn)業(yè)投向，在大方向上與國家經(jīng)濟政策同步。

（二）預(yù)警信息表格化、公式化。對常用的定量風(fēng)險預(yù)警信號設(shè)計一套簡單直觀、行之有效的監(jiān)測表，信貸人員按月將有關(guān)數(shù)據(jù)錄入信貸預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)，由計算機進行相關(guān)指標的計算、分析，并與前期報表數(shù)據(jù)對比分析，數(shù)據(jù)變化較大，或超過警界線，及時向信貸人員發(fā)出警示性信號，引起信貸人員重視，以便對發(fā)出信號的指標進行深入分析。這樣一方面增強信號直觀性，另一方面減少信貸人員工作量，同時也避免由于操作人員個人業(yè)務(wù)素質(zhì)問題導(dǎo)致預(yù)警信號檢查反映遺漏和不全面，提高預(yù)警信號可靠性。

（三）建立有效的風(fēng)險處置預(yù)案。針對風(fēng)險預(yù)警的不同級別，設(shè)置相應(yīng)的處置方案，采取預(yù)防、規(guī)避、抑制、補救等多種手段化解貸款風(fēng)險。對低風(fēng)險預(yù)警，繼續(xù)實行常規(guī)監(jiān)控，采用常規(guī)風(fēng)險防范措施；對中度風(fēng)險預(yù)警，加強預(yù)警監(jiān)測，及時對貸款風(fēng)險進行分散、阻斷和轉(zhuǎn)化；對高度風(fēng)險預(yù)警，采取特別處理，盡可能降低風(fēng)險程度。同時，要明確劃分風(fēng)險 ……（未完，全文共2043字，當(dāng)前僅顯示1298字，請閱讀下面提示信息。收藏《健全農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險預(yù)警體系的思考》）