村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點思考

目錄/提綱：……
一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.
二、村鎮(zhèn)銀行的經營策略取決于縣域的經濟狀況與需求.
三、村鎮(zhèn)銀行應圍繞服務縣域、服務“三農”大膽自主創(chuàng)新.
四、主觀主義和本本主義不利于村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新實踐.
五、村鎮(zhèn)銀行改革試點應大力提倡創(chuàng)新實踐、科學發(fā)展.
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村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點思考

　　不同產權模式、組織_、治理方式的村鎮(zhèn)銀行紛紛組建，作為服務縣域、服務“三農”的這類新型銀行機構，尤其需要因地制宜，辦出特色，發(fā)揮作用。有的人士不考慮縣域之間的經濟差距、產業(yè)構成、信用環(huán)境，也不考慮村鎮(zhèn)銀行的注冊資本規(guī)模、網點有限等情況，試圖在“村鎮(zhèn)銀行”字面上總結出某種現(xiàn)成模式。為避免先驗觀點扼制村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力，筆者主張因地制宜，科學創(chuàng)新，發(fā)揮優(yōu)勢，辦出特色，出現(xiàn)多樣化與多層次的金融服務，達到激活縣域金融服務的目的。

　　一、正視村鎮(zhèn)銀行的具體模式受多種因素制約.

　　村鎮(zhèn)銀行的具體模式受縣域及治理等因素的影響。每家村鎮(zhèn)銀行的治理模式與業(yè)務運營特色，受到產權及構成、資本規(guī)模及控股銀行、縣域環(huán)境與經濟發(fā)達程度、自身網點數(shù)量和科技水平、員工素質及創(chuàng)新能力、股東大會及決策、經營團隊與業(yè)務策略、業(yè)務模式與風險防控措施等復雜因素影響。試圖對受各種因素影響而有不同特征的村鎮(zhèn)銀行，總結或抽象某種發(fā)展模式
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　　銀行經營策略差異也與政策導向差異相關。銀行感覺黨政重視程度的不同，其采取的經營策略也不同，員工與文化的本土權化進程也不一。黨政采取的扶持與激勵措施差異，對于銀行的評價與社會對村鎮(zhèn)銀行的認同度與信賴度也不相同，銀行應對的策略自然有會發(fā)生變化。這種由里外復雜因素決定的組織_、產權模式、并表方式、治理模式、經營策略、服務流程、業(yè)務品種等差異，必然呈現(xiàn)出多樣化、多元化特征，這也符合改革試點追求的“多層次、廣覆蓋”目標。試點階段就主觀認為村鎮(zhèn)銀行的某一種模式或某種經營策略，注定會影響改革試點效果和扼制村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

　　二、村鎮(zhèn)銀行的經營策略取決于縣域的經濟狀況與需求.

　　村鎮(zhèn)銀行的經營模式與策略，當前有多種差異。差異主要體現(xiàn)在服務_先后、服務對象選擇、服務途徑、業(yè)務方式、信貸品種、利率高低、信貸多少、期限長短等。就是同一家村鎮(zhèn)銀行，其決策、執(zhí)行與監(jiān)督層面也有發(fā)展方式的爭議。我認為，縣域信貸投入不足，大量資金流向大中城市，嚴重影響了縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化的步伐，拉大了農村與城市的發(fā)展差距，設置村鎮(zhèn)銀行就是要增強縣域就地媒介資金的能力。服務“三農”、支持縣域應是村鎮(zhèn)銀行的最重要任務。在村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初只有一個網點、其覆蓋面極其有限的情況下，就地服務“社區(qū)”、就地媒介資金是必然選擇，在網點有限、銀行電子技術使用受到限制的情況下，片面或狹義理解服務“三農”的內涵，反而不利于增強村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金的能力，不當?shù)膶蚺c不尊重村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)律的美好愿望，最終會影響村鎮(zhèn)銀行的組建與發(fā)展。在縣域資金嚴重流失、農業(yè)種植、生產養(yǎng)殖、農產品加工信貸需求暫時有限且涉農信貸日益萎縮的情況下，如果客戶缺乏這方面的規(guī)�；a業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展基礎，具有生存力、發(fā)展力的村鎮(zhèn)銀行不可能貿然投入。將現(xiàn)代銀行引誘入日益狹窄的傳統(tǒng)領域，注定不會受到投資者響應、發(fā)起銀行的認同與經營者的響應，經營商業(yè)銀行既要審慎，又要與時俱進，推進具有市場前景、競爭能力、比較效益的產業(yè)與客戶。諸如在地震極重災區(qū)，面對可以救助和迅速恢復產能的企業(yè)信貸需求、具有可靠行政資源保障且能夠穩(wěn)定民生和努力實現(xiàn)公共目標任務的項目，村鎮(zhèn)銀行不能不作為優(yōu)先選擇服務的對象。暫時失去家園、缺乏抵押擔保能力和還款能力的受災個人，需要政府統(tǒng)籌綜合救助和支持，作為純粹商業(yè)行為的銀行信貸，明顯地不會無條件信貸介入。在地震重災縣優(yōu)先試點村鎮(zhèn)銀行，正是需要這類機構快速的決策、靈活的經營、高效的信貸服務，去支持和促進社會急需且安全的項目形成生產能力，或在自身風險防范能力增大、安全有保障的情況下為政府實施災后重建、推進公共服務建設提供配套的銀行支持。這在種背景下，我們仍然采取常規(guī)思維開展監(jiān)管與評價工作，注定也有形而上學之嫌。作為一家新型商業(yè)銀行，其選擇的服務介入點、當時的市場定位與經營策略，一般應該是理性且符合縣域實際的。即使是其選擇信用、保證、抵押、質押、票據(jù)等不同的業(yè)務，是個人優(yōu)先還是法人優(yōu)先、其服務需要政府配套還是不需要政府配套，這均應充分尊重法人治理，尊重縣域實際，尊重銀行實踐。

　　三、村鎮(zhèn)銀行應圍繞服務縣域、服務“三農”大膽自主創(chuàng)新.

　　村鎮(zhèn)銀行原本是增強縣域金融競爭力、提升金融服務有效性、擴大金融服務覆蓋面的產物。村鎮(zhèn)銀行的根本任務是避免資金繼續(xù)外流，增強就地媒介信貸資金的能力，支持縣域經濟發(fā)展與社會進步。實際上是適應社會發(fā)展規(guī)律，促進縣域工業(yè)化、城鎮(zhèn)化與農業(yè)現(xiàn)代化，推進社會主義新農村建設，服務城鄉(xiāng) ……（未完，全文共3735字，當前僅顯示1886字，請閱讀下面提示信息。收藏《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點思考》）