新時代下商業(yè)銀行的轉型發(fā)展思路探討

目錄/提綱：……
一、新時代、新形勢下我國經濟發(fā)展的新特點
二、新時代、新形勢下影響銀行發(fā)展的新變量
三、新時代、新形勢為金融工作指明新方向、提出新要求
四、新時代、新形勢下商業(yè)銀行發(fā)展的新思路、新舉措
（一）商業(yè)銀行必須回歸本源，全力服務實體經濟
（二）商業(yè)銀行全力聚焦金融改革，提升核心競爭實力
（三）商業(yè)銀行要著力調整客戶結構，提升持續(xù)發(fā)展的后勁
（四）商業(yè)銀行要加快網(wǎng)點轉型，提升綜合服務水平
（五）商業(yè)銀行要主動調整經營模式，優(yōu)化職能分工和組織結構
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新時代下商業(yè)銀行的轉型發(fā)展思路探討

隨著黨的十九大、全國經濟金融工作會議、中央經濟工作會議的成功召開，一系列新的命題和論斷已經成為經濟新常態(tài)下我國制定政策與經濟理論研究的宏觀背景依據(jù)，加之今年是改革開放40周年，銀行業(yè)歷經激蕩發(fā)展四十年，服務于實體經濟的商業(yè)銀行在如火如荼地改革背景之下也迎來了新的經濟金融環(huán)境。商業(yè)銀行作為國家經濟發(fā)展的核心動力和潤滑劑，同樣迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)。如何在新時代、新形勢下實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置、政策的最佳把握以及打造出新的利潤增長點，掌握轉型發(fā)展的主動權，則成為銀行業(yè)發(fā)展的核心議題。
關鍵詞：商業(yè)銀行、改革開放、新時代、轉型發(fā)展、新思路
一、新時代、新形勢下我國經濟發(fā)展的新特點
新時代下，中國經濟呈現(xiàn)出新的特點，正確分析、研判最新形勢并制定明確的思路對策，對商業(yè)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展是十分重要的。當1978年中國改革開放的號角吹響，金融業(yè)也便同時開啟了改革歷程。時光荏苒，迄今已有40年的時間，在這40年發(fā)展中，中國經濟發(fā)展取得輝煌成就，以商業(yè)銀行為主導的金融改革開放也不斷取得新突破，從一元銀行_到多種類型銀行業(yè)金融機構并存，從銀行業(yè)無序競爭、高風險運行到有序發(fā)展。風險可控運行，從
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述兩個要素深度調整。當前，國家供給側結構性改革正向縱深推進，在這個過程中，產能過剩行業(yè)如鋼鐵、有色、化工、紡織等傳統(tǒng)行業(yè)正在經歷去產能周期，其中部分行業(yè)甚至將在智能制造、新型能源、新型材料的廣泛運用中逐步退出歷史舞臺，傳統(tǒng)產業(yè)大洗牌和新興產業(yè)迅速崛起，將會深刻影響我們銀行的客戶經營、信貸投向、產品開發(fā)、風險_等領域。
　　第三，全面開放的發(fā)展理念進一步加深中國與世界的緊密度。當前階段，中國的改革開發(fā)不斷深化，市場準入的逐步放寬、開放型經濟的構建、現(xiàn)代產業(yè)體系的推進、一帶一路戰(zhàn)略實施開創(chuàng)了新的開放共贏的國際合作體系。銀行業(yè)作為現(xiàn)代服務業(yè)的最重要組成部分，也在經歷對外開放程度的不斷擴大帶來的影響。黨的十九大指出下一個五年要推進全面開放的新格局，銀行業(yè)的發(fā)展必將受到更多來自國際經濟、金融、政治、文化等因素的影響，此外，金融深化改革、金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融多重因素交織，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨重重考驗。
第四，數(shù)字化技術應用和新舊熱點轉換深刻影響人們的認知和行為。近年最受社會關注的是“互聯(lián)網(wǎng)+”經濟的興起，而下一個五年，我們的生活將正式邁入數(shù)字化時代，即通過移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術的應用，實現(xiàn)技術和產業(yè)的有機融合，促進傳統(tǒng)產業(yè)的轉型升級和新型產業(yè)的發(fā)展。實踐來看數(shù)字時代帶來的是徹底的變革：首先是，數(shù)字化催生了企業(yè)和個人的_和表達，資源和信息的獲取變得更加便捷，個體需求對于組織的依賴程度在降低；其次是數(shù)字化改變了企業(yè)的競爭狀態(tài)，世界被廣泛和直接地連接，傳統(tǒng)的行業(yè)和組織業(yè)態(tài)被打破，競爭無時無處不在；最后數(shù)字化讓跨界競爭變得更加普遍，銀行面臨的競爭環(huán)境比以往更激烈，節(jié)奏更快，要求也更高。
　　二、新時代、新形勢下影響銀行發(fā)展的新變量
　　經濟新時代和新常態(tài)對銀行經營環(huán)境影響體現(xiàn)在以下四個方面：
　　第一，利率的市場化。利率市場化不僅僅是簡單的利率管制，而是為了建立起利率隨市場健康調節(jié)的機制，使之能夠準確反映我國宏觀經濟運行。在利率市場化不斷深化的背景下，利差收窄將成必然趨勢，這也是資產端收益下降與負債端成本上升共同作用的結果。在資產端，當前銀行業(yè)面對的“資產荒”現(xiàn)象更加普遍，優(yōu)質資產供不應求，銀行資金方不出去，金融機構之間競爭激烈，擠壓了銀行資產端的效益。在負債端，存款獲取越來越市場化，產品日趨透明化、同質化，加之互聯(lián)網(wǎng)金融產品的分流效應，都使銀行的負債拓展難度提高，成本也剛性攀升。
　　第二，融資渠道多元化。隨著金融市場的發(fā)展，我國社會融資方式已經發(fā)生了重大改變，企業(yè)融資選擇方式正在發(fā)生明顯變化。資金的脫媒加速，直接影響就是銀行傳統(tǒng)資產業(yè)務的發(fā)展空間。商業(yè)銀行的優(yōu)質授信客戶正在流失，比較明顯的趨勢是大的集團公司向國際融資，大的企業(yè)向市場融資，未滿足銀行授信條件的小微企業(yè)向民間融資，新成長的企業(yè)向私募融資。在這個過程中，優(yōu)質企業(yè)通過股、債、貸等多元化的方式進行融資，對銀行貸款的依賴度逐漸降低，直接影響銀行資產規(guī)模的擴大，同時也變相提高了銀行間接融資成本。擔保公司、小貸公私、第三方支付等金融中介參與，基金、保險、券商等金融機構進入傳統(tǒng)信貸市場，各金融領域間的界限日漸模糊，跨界經營日趨深化，傳統(tǒng)信貸業(yè)務競爭激烈。此外，在融資直接、多元的背景下，銀行存款穩(wěn)定性下降，對銀行流動性風險管理能力形成挑戰(zhàn)。
　　第三，互聯(lián)網(wǎng)的金融化。阿里巴巴、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融領域，蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行經營模式，比如支付寶、微信支付第三方平臺公司，以高效便捷的產品搶占了很多銀行的零售客戶和市場份額。它們可以利用先進互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)彎道超車，充分發(fā)揮船小好調頭的靈活性與后發(fā)優(yōu)勢，利用前期通過移動終端積累的龐大基礎客群，為客戶點對點提供更豐富的產品內容、更便捷的金融服務，而許多互聯(lián)網(wǎng)公司的產品，客戶體驗確實也非常好。因此，為了留住客戶，銀行必須要在效率和服務之間找到新的平衡點，在轉型發(fā)展和創(chuàng)新引領上找到突破點。
　　第四，監(jiān)管的趨嚴化。近年來，監(jiān)管從嚴趨緊的態(tài)勢始終沒有放松，未來也會越來越嚴格。隨著我國金融市場化改革的加快推進，寬進嚴管已成為銀行監(jiān)管的重要取向。雖然監(jiān)管部門從市場準入條件、行政審批流程、登記服務效率等方面進行改進優(yōu)化，但2016年以來，國家層 ……（未完，全文共6517字，當前僅顯示2288字，請閱讀下面提示信息。收藏《新時代下商業(yè)銀行的轉型發(fā)展思路探討》）