銀行個人信貸征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)中的問題與措施

　　隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設(shè)《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項(xiàng)目的組織者和管理者應(yīng)該對困難進(jìn)行充分的考慮。
　　
　　
　　一、個人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)
　　
　　以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有萬戶）。而個
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，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋�很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。
　　
　　另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。
　　
　　
　　二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施
　　
　　人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書的初稿已達(dá)成一致意見。這是項(xiàng)目成功的良好的開端，為今后的項(xiàng)目開發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
　　
　�。保⒓夹g(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道
　　
　　為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動性較強(qiáng)，新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個項(xiàng)目的開發(fā)過程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
　　
　�。玻�(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管
　　
　　為了保證個人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開發(fā)商簽署合同。
　　
　　開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測試與驗(yàn)收。任何一個項(xiàng)目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。
　　
　�。常_發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣
　　
　　一個開發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測外，還需對系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。
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