余額寶發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策分析

目錄/提綱：……
一、余額寶的定義
二、余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀
三、余額寶發(fā)展存在的問(wèn)題
（一）客戶對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足
（三）潛在外部威脅
四、余額寶發(fā)展對(duì)策
（一）加強(qiáng)客戶對(duì)余額寶風(fēng)險(xiǎn)的了解
（二）合作建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制
（三）把握自身優(yōu)勢(shì)，提高余額寶產(chǎn)品的質(zhì)量
五、總結(jié)
……
余額寶發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策分析

摘 要
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，對(duì)人們的生活產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已不滿足于僅僅改變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，于是“余額寶”就誕生了。“余額寶”是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)，一經(jīng)推出，便引起經(jīng)濟(jì)及金融界的廣泛討論。本文簡(jiǎn)要介紹了余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展中存在的一些問(wèn)題，并根據(jù)存在的問(wèn)題提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：余額寶 發(fā)展 問(wèn)題 對(duì)策
引言
自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，到銀行存錢(qián)作為傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式受到了來(lái)自不同的新投資方式的沖擊，特別是余額寶的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的定期和活期存款帶來(lái)了巨大的沖擊。
余額寶作為在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)發(fā)展下出現(xiàn)的新的儲(chǔ)蓄方式具有很強(qiáng)的代表性和時(shí)代性。現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和各種投資方式的出現(xiàn)創(chuàng)造了余額寶的出現(xiàn)，換言之在改革以后這樣的一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下余額寶的出現(xiàn)是順應(yīng)了時(shí)代的要求。代表性表現(xiàn)在余額寶的橫空出世給銀行帶了巨大的沖擊，比以往的所有投資方式都還要大，
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的一只貨幣基金匯添富現(xiàn)金寶貨幣基金以160.25元的收益位居第三。

三、余額寶發(fā)展存在的問(wèn)題
盡管余額寶的發(fā)展非常迅速，但是隨著其發(fā)展也出現(xiàn)了許多問(wèn)題，下面簡(jiǎn)單介紹一下余額寶存在的問(wèn)題。
（一）客戶對(duì)余額寶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足
支付寶公司在對(duì)余額寶進(jìn)行宣傳時(shí)有意無(wú)意的忽略了對(duì)用戶的風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，從而使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)，客戶由此產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué)：錢(qián)放在余額寶與支付寶中的唯一差別就是一個(gè)有收益而另一個(gè)沒(méi)有。事實(shí)上兩者之間存在本質(zhì)區(qū)別，支付寶賬戶屬于儲(chǔ)蓄賬戶，而余額寶賬戶屬于基金賬戶，兩者存在本質(zhì)區(qū)別，客戶將資金從支付寶中轉(zhuǎn)入余額寶中的操作表示資金從有安全保障的儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)移入盈虧自負(fù)的基金賬戶。當(dāng)客戶意識(shí)到將資金轉(zhuǎn)入余額寶中可能出現(xiàn)虧損時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)回避型客戶將轉(zhuǎn)出資金，這將對(duì)余額寶投資的基金的規(guī)模產(chǎn)生威脅。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)跨界監(jiān)管艱難
按照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定厭弘基金在支付寶開(kāi)立賬戶的余額屬于備付金管理范疇油人民銀行進(jìn)行監(jiān)管同時(shí)，按照《證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法》(證監(jiān)會(huì)令〔2013〕91號(hào))第28條和第29條規(guī)定支付寶還應(yīng)在銀行開(kāi)立專(zhuān)門(mén)賬戶用于歸集、暫存、劃轉(zhuǎn)基金銷(xiāo)售結(jié)算資金，由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管“余額寶”的購(gòu)買(mǎi)和贖回涉及兩個(gè)賬戶之間資金流轉(zhuǎn)。但是，目前對(duì)于備付金賬戶和基金結(jié)算賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)還存在監(jiān)管空白如何進(jìn)行跨界監(jiān)管是監(jiān)管部門(mén)面臨的新課題。
（三）潛在外部威脅
首先，外部競(jìng)爭(zhēng)壓力大。余額寶一戰(zhàn)成名后,很多電商企業(yè)巨頭和基金公司都紛紛用實(shí)際行動(dòng)響應(yīng)。騰訊聯(lián)合華夏基金推出微信微理財(cái)服務(wù)，百度和華夏基金合作的“百發(fā)”上線，新浪和基金公司合作的“微財(cái)富”將于2013年年底推出。同時(shí)，來(lái)自銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力不容小覷。業(yè)界一般認(rèn)為余額寶是傳統(tǒng)活期存款的強(qiáng)大替代品，而銀行也在此背景下積極尋求應(yīng)對(duì)策略：廣發(fā)銀行和易方達(dá)聯(lián)合合宜。支付寶目前處于談判優(yōu)勢(shì)地位，有話語(yǔ)權(quán)，可選擇比較優(yōu)秀的基金公司進(jìn)行合作，這也意味著余額寶的對(duì)應(yīng)基金產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量將會(huì)得到提高。
四、余額寶發(fā)展對(duì)策
（一）加強(qiáng)客戶對(duì)余額寶風(fēng)險(xiǎn)的了解
支付寶公司在對(duì)余額寶進(jìn)行宣傳時(shí)不僅要告訴客戶余額寶能帶來(lái)不錯(cuò)的收益，而且也要告訴客戶余額寶存在的實(shí)質(zhì)性地風(fēng)險(xiǎn)。客戶也應(yīng)自己明確認(rèn)識(shí)到“余額寶”不同于銀行存款，其安全性與銀行存款沒(méi)有可比性，要認(rèn)清“余額寶”作為貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)，不要盲目跟風(fēng)，要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適金融產(chǎn)品，理性投資，“不要把雞蛋放到同一個(gè)籃子里”。
（二）合作建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制
創(chuàng)新是對(duì)現(xiàn)有制度的突破，次貸危機(jī)證明風(fēng)險(xiǎn)通常隱藏在各項(xiàng)監(jiān)管的邊緣空隙地帶，一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)涉及多個(gè)監(jiān)管部門(mén)若監(jiān)管部門(mén)之間聯(lián)系不暢通無(wú)長(zhǎng)效聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制則極易形成監(jiān)管空白，風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)則危害無(wú)窮。因此建議人民銀行總行與其他金融監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)合作未雨綢繆共同建立長(zhǎng)效監(jiān)管機(jī)制。
（三）把握自身優(yōu)勢(shì)，提高余額寶產(chǎn)品的質(zhì)量。
余額寶有強(qiáng)大的支付寶作為后盾，搶占了先機(jī)，其高收益、便捷靈活的優(yōu)點(diǎn)使其在短時(shí)間內(nèi)為基金公司創(chuàng)造了大量基金銷(xiāo)售。在此情況下，阿里巴巴支付寶應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇未來(lái)合作的基金公司，選擇比較優(yōu)秀的基金公司進(jìn)行合作，比如實(shí)力比較堅(jiān)強(qiáng)的嘉實(shí)基金、南方基金等，來(lái)彌補(bǔ)自己電商出身對(duì)貨幣基金操作及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深的弱點(diǎn)，從而豐富余額寶對(duì)應(yīng)的貨幣基金，提高余額寶的對(duì)應(yīng)基金產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量。
五、總結(jié)
“余額寶”作為一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)及金融領(lǐng)域引起軒然大波。它為普通用戶提供了一種高收益且方便、快捷的投資選擇，同時(shí)也為自己吸收到 ……（未完，全文共2962字，當(dāng)前僅顯示1883字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《余額寶發(fā)展的問(wèn)題與對(duì)策分析》）