畢業(yè)論文：城區(qū)型農(nóng)信社發(fā)展戰(zhàn)略研究

畢業(yè)論文：城區(qū)型農(nóng)信社發(fā)展戰(zhàn)略研究
分類號(hào) 密級(jí)
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EMBA 學(xué) 位 論 文

城區(qū)型農(nóng)信社發(fā)展戰(zhàn)略研究
——以錦州市太和區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例
Study on Development Strategy for Rural Credit Cooperatives
——Take Jinzhou Taihe Rural Credit Cooperatives as an E*ample

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論文答辯日期
學(xué)位授予單位
學(xué)位授予日期 ** 職 稱 副教授
高級(jí)管理人員工商管理碩士（EMBA）
年 月 日
東 北 財(cái) 經(jīng) 大 學(xué)
年 月 日

摘 要
農(nóng)村信用社是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活提供金融服務(wù)的地域性合作金融機(jī)構(gòu)，是中國(guó)金融體系的重要組成部分。農(nóng)村信用社的興衰和發(fā)展，事關(guān)金融穩(wěn)定和農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定的大局。改革開放以來，農(nóng)村信用社的管理_經(jīng)歷了多次變革，目前遼寧省的農(nóng)村信用社正處在由省級(jí)管理模式向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過渡階段，沈陽聯(lián)社、鳳城聯(lián)社等已改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，錦州市太和區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社正在為向現(xiàn)代金融企業(yè)轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件，本文基于這一背景研究該聯(lián)社的發(fā)展戰(zhàn)略。
該聯(lián)社是具有一級(jí)法人資格的城區(qū)型農(nóng)村信用合作聯(lián)社，營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)在城區(qū)、農(nóng)村地區(qū)均有分布，轄內(nèi)的金融服務(wù)需求比較旺盛，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。在這樣的形勢(shì)下，該聯(lián)社如何實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展，為改制成農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造條件，是值得深入研究的課題。
本文共分為四個(gè)部分。第一部分簡(jiǎn)要介紹了錦州市太和區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社的基本情況、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)及主要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；第二部分對(duì)該聯(lián)社所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)行了分析；第三部分為該聯(lián)社制定了面向未來的發(fā)展戰(zhàn)略；第四部分提出了戰(zhàn)略實(shí)施措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社，發(fā)展戰(zhàn)略，經(jīng)營(yíng)機(jī)制，服務(wù)創(chuàng)新，團(tuán)隊(duì)建設(shè)

ABSTRACT
Rural credit cooperatives are regional cooperative financial organizations that provide financial services to rural, agricultural economic development as well as farmers’ living and production. They are important parts of China’s financial system. Development, ups and downs of rural credit cooperatives concern the stabilization of finance, the development of agriculture, the increasing income of peasa
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3 發(fā)展戰(zhàn)略的制定 17
3.1 戰(zhàn)略目標(biāo) 17
3.1.1 業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo) 17
3.1.2 財(cái)務(wù)發(fā)展目標(biāo) 17
3.1.3 風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo) 18
3.2 戰(zhàn)略定位 18
3.2.1 中小企業(yè)金融服務(wù)專家 19
3.2.2 精品零售銀行 19
3.2.3 地方政府合作伙伴 19
3.3 戰(zhàn)略方案 20
3.3.1 區(qū)域市場(chǎng)選擇 20
3.3.2 目標(biāo)客戶確認(rèn) 20
3.3.3 業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 21
4 戰(zhàn)略實(shí)施措施 23
4.1 深化經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革 23
4.1.1 發(fā)揮法人治理結(jié)構(gòu)的作用 23
4.1.2 實(shí)施集約化經(jīng)營(yíng)管理 24
4.2 強(qiáng)化產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新 24
4.2.1 推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新 24
4.2.2 實(shí)施金融服務(wù)創(chuàng)新 26
4.3 健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與管理體系 27
4.3.1 完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織工作機(jī)制 27
4.3.2 落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理制度 28
4.3.3 開展信用工程建設(shè) 29
4.4 完善考核系統(tǒng)和激勵(lì)機(jī)制 29
4.4.1 優(yōu)化績(jī)效考核系統(tǒng) 29
4.4.2 改進(jìn)員工激勵(lì)機(jī)制 31
4.5 加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)及人員培訓(xùn) 32
4.5.1 關(guān)注員工隊(duì)伍建設(shè) 32
4.5.2 重視員工培訓(xùn) 33
參考文獻(xiàn) 36
后 記 37

1 錦州市太和區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社簡(jiǎn)介
1.1 太和聯(lián)社概況
錦州市太和區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡(jiǎn)稱太和聯(lián)社）始建于1955年，成立伊始共有存款余額3.04億元、貸款余額2.9億元。
太和聯(lián)社自成立以來，其經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制幾經(jīng)變更。1955年-1957年，太和聯(lián)社屬于合作金融性質(zhì)，廣泛吸收農(nóng)民入股，實(shí)行社員民主管理，較好地體現(xiàn)了農(nóng)信社的“三性”，即組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性。1958年-1978年，先是劃歸中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，然后下放給人民公社、生產(chǎn)大隊(duì)管理，到1974年劃歸中國(guó)人民銀行，再一次把全民所有制的國(guó)家銀行與集體所有制的信用社合二為一，混淆了兩種所有制的界限。1979年，太和聯(lián)社再次由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行代管，成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。1996年，太和聯(lián)社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對(duì)其金融監(jiān)管職能先是由中國(guó)人民銀行承擔(dān)，2003年之后由國(guó)家銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)。2005年8月，遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱遼寧省聯(lián)社）成立，標(biāo)志著遼寧省范圍內(nèi)農(nóng)村信用社省級(jí)管理模式的確立，太和聯(lián)社自此歸屬遼寧省聯(lián)社管理。2005年10月，太和聯(lián)社成為具有一級(jí)法人地位的股份合作制地方性金融機(jī)構(gòu)。
目前，太和聯(lián)社占地面積7,800平方米，建筑面積18,000平方米，已發(fā)展成一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋城區(qū)和農(nóng)村的城區(qū)型農(nóng)村信用合作聯(lián)社，下設(shè)1家營(yíng)業(yè)部、6家信用社、5個(gè)信用分社和15個(gè)儲(chǔ)蓄所，共27個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍涵蓋太和區(qū)、凌河區(qū)、古塔區(qū)及松山新區(qū)等4個(gè)行政區(qū)域。
太和聯(lián)社堅(jiān)持“立足社區(qū)、服務(wù)‘三農(nóng)’、開拓城鎮(zhèn)”的市場(chǎng)定位，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、充分滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效資金需求為己任，積極籌措資金、加大信貸投入、創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)方式，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。同時(shí)，不斷深化產(chǎn)權(quán)制度改革，加強(qiáng)內(nèi)控制度和激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，提高案件防控能力，強(qiáng)化廉政建設(shè)。在深化改革和強(qiáng)化管理的雙重保障下，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升，業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，管理水平不斷提高，實(shí)現(xiàn)了效益、規(guī)模、質(zhì)量共同發(fā)展的良好局面。
1.2 組織結(jié)構(gòu)
太和聯(lián)社根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)，組建了社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層以及專業(yè)委員會(huì)和相關(guān)職能部門，構(gòu)建完善的組織結(jié)構(gòu)，見圖1-1。
















圖1-1 太和聯(lián)社組織結(jié)構(gòu)圖

社員代表大會(huì)是太和聯(lián)社的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，可行使以下職權(quán)：制定和修改《章程》；選舉或更換理事、監(jiān)事；審議批準(zhǔn)理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)工作報(bào)告；審議和批準(zhǔn)該聯(lián)社年度財(cái)務(wù)預(yù)決算方案、利潤(rùn)分配方案和彌補(bǔ)虧損方案；對(duì)該聯(lián)社的分立、合并、解散和清算等重大事項(xiàng)作出決議。
理事會(huì)是社員代表大會(huì)的執(zhí)行和經(jīng)營(yíng)決策機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)重大事項(xiàng)的決策，并承擔(dān)因決策失誤造成經(jīng)營(yíng)損失的直接責(zé)任。
監(jiān)事會(huì)是該聯(lián)社的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)社員代表大會(huì)負(fù)責(zé)。
主任室根據(jù)理事會(huì)的決議負(fù)責(zé)該聯(lián)社的日常經(jīng)營(yíng)管理工作。
1.3 人員結(jié)構(gòu)
太和聯(lián)社現(xiàn)有員工總數(shù)242名。男員工125名，占總?cè)藬?shù)的52%，女員工117名，占比48%。
從知識(shí)結(jié)構(gòu)看，碩士及以上學(xué)歷4名，占比2%；本科學(xué)歷85名，占比35%；�？茖W(xué)歷120名，占比45%；中專及以下學(xué)歷33名，占比18%。見表1-1。
表1-1 太和聯(lián)社員工知識(shí)結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表
學(xué)歷類別
項(xiàng) 目 碩士及以上 本科 專科 中專及以下 合計(jì)
人數(shù)（名） 4 85 120 33 242
比例（%） 2 35 45 18 100

從年齡結(jié)構(gòu)看，46歲以上員工48名，占比20%；41歲-45歲62名，占比26%；31歲-40歲84名，占比34%；30歲以下48名，占比20%。見表1-2。
表1-2 太和聯(lián)社員工年齡結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表
年齡段
項(xiàng) 目 46歲以上 41歲-45歲 31歲-40歲 30歲以下 合計(jì)
人數(shù)（名） 48 62 84 48 242
比例（%） 20 26 34 20 100
1.4 主要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
太和聯(lián)社主要經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，即存、貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)也積極探索中間業(yè)務(wù)，努力為自然人、個(gè)體工商戶、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、企事業(yè)單位提供多種形式的金融服務(wù)。
1.4.1 存款業(yè)務(wù)
太和聯(lián)社的存款業(yè)務(wù)包括活期存款、定期存款、通知存款和教育存款等類型。該聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋整個(gè)錦州市及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)，存款客源充足，存款業(yè)務(wù)增速穩(wěn)定。截至2012年6月末，存款余額已達(dá)到518,867.20萬元，
1.4.2 貸款業(yè)務(wù)
太和聯(lián)社的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人住房公積金組合貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)用房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、農(nóng)戶小額貸款、個(gè)體工商戶貸款和助學(xué)貸款等；企業(yè)貸款業(yè)務(wù)包括短期貸款、中長(zhǎng)期貸款和委托貸款等。
該聯(lián)社在保障“三農(nóng)”信貸資金投放的基礎(chǔ)上，積極開拓城鎮(zhèn)自然人、企業(yè)工商戶及住房、購(gòu)車等消費(fèi)貸款市場(chǎng)，取得了良好效果。截至2012年6月末，貸款余額達(dá)260,217.76萬元。
1.4.3 中間業(yè)務(wù)
太和聯(lián)社在鞏固和發(fā)展代理發(fā)行、兌付國(guó)庫(kù)券業(yè)務(wù)以及其它資金收付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在遼寧信合系統(tǒng)率先開辦信托資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。截至2012年6月末，信托資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)已累計(jì)盈利7,000余萬元。
2009年以來，太和聯(lián)社的業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，內(nèi)控能力進(jìn)一步加強(qiáng)，不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)下降，貸款損失準(zhǔn)備金充足率、資本充足率穩(wěn)步提升。太和聯(lián)社2009年-2012年6月末的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)指標(biāo)見表1-3。

表1.3 太和聯(lián)社2009年-2012年6月末的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)指標(biāo) 單位：萬元
年份
指標(biāo) 2009年 2010年 2011年 2012年6月末
資產(chǎn)總額 350,018.39 635,824.77 601,755.64 565,675.88
存款余額 301,388.44 375,785.32 454,621.46 518,867.20
貸款余額 176,353.99 187,554.03 236,554.12 260,217.76
不良貸款余額 31,205.13 22,338.04 19,805.99 19,626.09
業(yè)務(wù)收入 19,246.32 25,983.60 35,201.52 21,924.60
經(jīng)營(yíng)利潤(rùn) 8,992.67 14,995.26 14,323.67 11,657.88
存款準(zhǔn)備金 105,976.21 77,635.90 93,793.34 94,798.92
不良貸款率（%） 17.69 11.91 8.37 7.54
貸款損失準(zhǔn)備金充足率（%） 26.65 81.59 151.75 171.32
資本充足率（%） 6.02 8.10 8.16 8.17
資料來源：以上數(shù)據(jù)來自于太和聯(lián)社辦公室。

2 經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析
2.1 錦州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r
錦州市地處遼寧省西部，是歷史文化名城和商貿(mào)重鎮(zhèn)，同時(shí)也是發(fā)展?jié)摿薮蟮默F(xiàn)代化旅游城市。下轄古塔區(qū)、凌河區(qū)、太和區(qū)3個(gè)正式區(qū)，松山新區(qū)、錦州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)、龍棲灣新區(qū)3個(gè)省屬新區(qū)，義縣、黑山縣2個(gè)縣，代管凌海市、北鎮(zhèn)市2個(gè)縣級(jí)市�？偯娣e10,301平方公里，常住人口312.9萬人。
2011年，錦州市經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持穩(wěn)定較快發(fā)展勢(shì)頭，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1,100億元，增長(zhǎng)13.5%；固定資產(chǎn)投資660億元，增長(zhǎng)32%；地方財(cái)政一般預(yù)算收入103.6億元，增長(zhǎng)27.8%；規(guī)模以上工業(yè)增加值530億元，增長(zhǎng)15.8%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額374億元，增長(zhǎng)17.5%；實(shí)際利用外資6億美元，增長(zhǎng)20%；引進(jìn)域外資金700億元，增長(zhǎng)75%；出口總額14.5億美元，增長(zhǎng)22.9%；城市居民人均可支配收入20,155元，增長(zhǎng)16%；農(nóng)民人均純收入9,307元，增長(zhǎng)20%。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，三次產(chǎn)業(yè)比重調(diào)整為16∶49∶35。
2.1.1 城區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
古塔、凌河及太和3個(gè)城區(qū)完成地區(qū)生產(chǎn)總值370億元，增長(zhǎng)13%；地方財(cái)政一般預(yù)算收入26.2億元，增長(zhǎng)33%；固定資產(chǎn)投資140億元，增長(zhǎng)33%。
城區(qū)服務(wù)業(yè)建設(shè)進(jìn)度加快，中央大街十里商街服務(wù)業(yè)聚集區(qū)被評(píng)為省級(jí)示范區(qū)，古塔區(qū)商貿(mào)流通聚集區(qū)、遼西小商品·古玩商貿(mào)流通聚集區(qū)被省政府認(rèn)定為首批省級(jí)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)聚集區(qū)。億隆國(guó)際、溫州名購(gòu)、茂業(yè)百貨、地一大道等重大服務(wù)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)展順利，喜來登酒店、國(guó)際會(huì)展中心竣工并投入運(yùn)營(yíng)，太陽廣場(chǎng)、安樂里等城市綜合體項(xiàng)目的前期工作全面展開。
中國(guó)（錦州）北方農(nóng)業(yè)新品種新技術(shù)展銷會(huì)、中國(guó)（錦州）古玩文化節(jié)等展會(huì)品牌的影響力日漸增強(qiáng)。凌河紫荊圣泉度假山莊等溫泉旅游項(xiàng)目享譽(yù)國(guó)內(nèi)外，2011年旅游業(yè)總收入185.5億元，增長(zhǎng)53.8%。
2.1.2 松山新區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
松山新區(qū)由凌南新區(qū)和南站新區(qū)20047年合并而成，面積220平方公里，人 ……（未完，全文共30192字，當(dāng)前僅顯示5430字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《畢業(yè)論文：城區(qū)型農(nóng)信社發(fā)展戰(zhàn)略研究》）