小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策

目錄/提綱：……
一是主觀動(dòng)機(jī)不良，存在騙貸、逃廢債心理
二是受身邊和社會(huì)上不良風(fēng)氣的影響
三是遭遇意外變故無(wú)力償還，對(duì)生活失去信心
一是信貸導(dǎo)向的局限性
二是操作不嚴(yán)謹(jǐn)
三是貸款期限與生產(chǎn)周期不符
四是配套_措施不到位
一是實(shí)行靜態(tài)實(shí)時(shí)管理
二是實(shí)行動(dòng)態(tài)有機(jī)管理
三是推行農(nóng)戶信用狀況公示制度，引導(dǎo)農(nóng)戶增強(qiáng)信用觀念
一是嚴(yán)把評(píng)級(jí)授信關(guān)
二是嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)
三是嚴(yán)把責(zé)任追究關(guān)
四是加強(qiáng)貸款的跟蹤檢查
……

小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策

小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)成因分析

自然風(fēng)險(xiǎn)。恩施農(nóng)行小額農(nóng)戶貸款中，種植和養(yǎng)殖業(yè)貸款占比56.4%。恩施地處山區(qū)，自然環(huán)境惡劣，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，安防設(shè)施不齊全，加上農(nóng)村市場(chǎng)信息不通暢，農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害能力脆弱，種養(yǎng)業(yè)很大程度上是“謀事在人、成事靠天”。一些農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害威脅，如氣象自然災(zāi)害、動(dòng)物疫情等，難以及時(shí)預(yù)見(jiàn)并有效防范，保險(xiǎn)公司也不能理賠。農(nóng)戶一旦遭受這種災(zāi)害，輕則減產(chǎn)，重則絕收，且得不到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償，難以償還貸款本息。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶在投資心理和市場(chǎng)辨別方面都帶有一定的“從眾性”。這種跟風(fēng)、扎堆式的投資方式，一方面有利于形成集中產(chǎn)業(yè)帶，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有一定的積極作用;但另一方面，由于農(nóng)戶受教育程度不高、市場(chǎng)信息不足、不懂技術(shù)管理，也容易形成一哄而上、盲目投資。這樣的情
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形式、客戶評(píng)級(jí)授信不準(zhǔn)確或憑印象貸款、看交情授信等現(xiàn)象都不同程度地存在，甚至還有個(gè)別信貸人員自律不強(qiáng)，自我約束不力，與客戶勾結(jié)或擅自變通，套取貸款，以權(quán)謀私。還有的盜用他人身份資料騙取貸款，挪為己用，導(dǎo)致貸款人與貸款使用人分離.權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，形成人為的貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是貸款期限與生產(chǎn)周期不符。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，小額農(nóng)戶貸款的周期與農(nóng)戶生產(chǎn)周期不對(duì)稱，直接影響貸款質(zhì)量。
目前，小額農(nóng)戶貸款期限大多為一年。實(shí)際上，農(nóng)戶不論是發(fā)展種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，都有一個(gè)從資金投入。生產(chǎn)營(yíng)運(yùn)一產(chǎn)品銷售一資金回歸的周期，這個(gè)周期不可能在現(xiàn)有的貸款期限內(nèi)完成。當(dāng)貸款到期時(shí)，有的正處于生產(chǎn)營(yíng)運(yùn)階段.還需要繼續(xù)投入資金，根本沒(méi)有資金償還貸款。四是配套_措施不到位。目前，農(nóng)行對(duì)不良貸款的_措施主要是自行調(diào)解和司法輔助。由于受農(nóng)村可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)不多、且不易保全等因素制約，往往是烹了官司輸了錢(qián)。

加強(qiáng)小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

建立和完善市場(chǎng)信息聯(lián)動(dòng)機(jī)制。內(nèi)外信息不對(duì)稱已成為小額農(nóng)戶貸款形成不良的重要因素。地方政府和農(nóng)戶在投資上要研究市場(chǎng)，農(nóng)行也要面向市場(chǎng)，分析市場(chǎng)，確保貸款質(zhì)量和效益。不僅要有完善的內(nèi)控制度作保障，更要有在科學(xué)分析判斷市場(chǎng)前提下的正確決策。農(nóng)戶可以跟風(fēng)，但農(nóng)行自身應(yīng)該保持理性，在找準(zhǔn)市場(chǎng)的前提下找準(zhǔn)農(nóng)戶。因此，必須建立和完善農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)分析和戰(zhàn)略引導(dǎo)機(jī)制，加強(qiáng)與政府及相關(guān)部門(mén)的信息溝通，編制小額農(nóng)戶貸款營(yíng)銷指引目錄，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，盡可能準(zhǔn)確地預(yù)見(jiàn)市場(chǎng)，預(yù)見(jiàn)盈利點(diǎn)，提示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，給一線操作和管理人員提供營(yíng)銷決策依據(jù)和參考。
建立和完善農(nóng)戶資信評(píng)價(jià)及管理體系。一是實(shí)行靜態(tài)實(shí)時(shí)管理。建立農(nóng)戶貸款證臺(tái)帳、戶籍管理及小額農(nóng)戶貸款資信評(píng)價(jià)檔案，制定出細(xì)化的、符合本地實(shí)際的、定量與定性相結(jié)合的分析評(píng)價(jià)體系。二是實(shí)行動(dòng)態(tài)有機(jī)管理。
及時(shí)掌握、反饋農(nóng)戶的資信變化，以靜態(tài)實(shí)時(shí)管理為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)戶信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。建立農(nóng)戶信息狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行雙線監(jiān)控。跟蹤和變動(dòng)式的現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握農(nóng)戶信用度變化狀況并進(jìn)行調(diào)整。三是推行農(nóng)戶信用狀況公示制度，引導(dǎo)農(nóng)戶增強(qiáng)信用觀念。四是開(kāi)展對(duì)惡意逃廢貸款公示活動(dòng)，建立對(duì)失信農(nóng)戶的有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，強(qiáng)化對(duì)失信農(nóng)戶的社會(huì)監(jiān)督，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
建立和完善信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，是培育優(yōu)良客戶的前提，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行做大做優(yōu)小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)、推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。從目前情況看，一方面，要積極運(yùn)用信息共享、司法制裁等手段強(qiáng)化貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。另一方面，要多渠道、多方式探索信用獎(jiǎng)懲措施。對(duì)信用好的優(yōu)良客戶，量化獎(jiǎng)懲機(jī)制，在貸款額度、期限、利率方面予以優(yōu)惠，輔之以其他配套金融產(chǎn)品、人性化金融服務(wù)、一次性獎(jiǎng)勵(lì)等增值服務(wù)。同時(shí)，廣泛開(kāi)展信用縣、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動(dòng)，樹(shù)立信用典型村、典型戶，發(fā)揮宣傳示范作用。
建立和完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移補(bǔ)償機(jī)制。為有效防范自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn).可以由政府和農(nóng)行或其他經(jīng)濟(jì)組織共同出資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，專門(mén)用于小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保。切實(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，拓寬合作領(lǐng)域。積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體 ……（未完，全文共3376字，當(dāng)前僅顯示1705字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策》）