銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題及對(duì)策（金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)論文）

目錄/提綱：……
四、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題
（一）宏觀政策制約
（二）內(nèi)在因素約束
五、銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策
（一）建設(shè)適合金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度環(huán)境
（二）建立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式
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銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題及對(duì)策（金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)論文）

摘 要
　　　隨著金融業(yè)的逐步全面對(duì)外開(kāi)放，外資銀行的業(yè)務(wù)范圍開(kāi)始大量延伸，以其多年的經(jīng)驗(yàn)、靈活的機(jī)制以及前沿的經(jīng)營(yíng)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行構(gòu)成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，使得金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。我國(guó)商業(yè)銀行只有把產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)作事業(yè)發(fā)展的靈魂，不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。在我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力相對(duì)薄弱的情況下，通過(guò)制定合理的對(duì)策措施加快銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，有利于充分發(fā)揮產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。此外，加快我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，能促使銀行產(chǎn)品的多元化，增加我國(guó)商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展也具有積極的意義。本文從商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的涵義入手，在分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出我國(guó)當(dāng)前銀行產(chǎn)品創(chuàng)新存在的主要問(wèn)題并通過(guò)對(duì)問(wèn)題的分析提出了加強(qiáng)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策建議和具體措施。本文主張通過(guò)一系列完整的對(duì)策體系構(gòu)建來(lái)提高我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力。具體說(shuō)來(lái)，在宏觀上要建設(shè)適合金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度環(huán)境，要向混業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)渡，逐步放松金融管制，推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，微觀上建立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式，調(diào)整創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，積極發(fā)展衍生產(chǎn)品創(chuàng)新和組合產(chǎn)品創(chuàng)新，完善創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
【關(guān)鍵詞】：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;產(chǎn)品創(chuàng)新;對(duì)策建議

ABSTRACT

　　　With the financial industry progressively opening up the business scope of foreign banks to begin mass e*tension, with its many years e*perience, a fle*ible mechanism and Manageme
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略1245字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
ecommendations and specific measures of innovation measures. This paper argues that through a series of comprehensive measures to improve the System of Commercial Banks in China product innovation. Specifically, at the macro level to build a system suited to financial product innovation, the environment, the transition to mi*ed operation, and gradually rela* financial controls, promote interest rate liberalization process, establishment of micro-market demand-oriented model of financial product innovation, to adjust innovative product structure, actively develop innovative derivative products and portfolio of product innovation, improve risk management system of innovative products.
　　　
[Key words]: Commercial banks; Financial products; Product innovation; Countermeasures






前 言

　　　進(jìn)入WTO后，我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放穩(wěn)步推進(jìn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行獲得了更多的機(jī)遇，同時(shí)也感受到了越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、逐步成熟的客戶(hù)需求與漸趨完善的監(jiān)管_，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在管理、技術(shù)、服務(wù)等層面對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行了積極的變革與嘗試。金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的載體，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力則是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)，它不僅是商業(yè)銀行增強(qiáng)盈利能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，也是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。而產(chǎn)品創(chuàng)新恰恰是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，由于_、觀念、技術(shù)等方面的約束，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在結(jié)構(gòu)失衡、市場(chǎng)化進(jìn)程緩慢、效益低、風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善、產(chǎn)品種類(lèi)趨同等問(wèn)題，這與金融市場(chǎng)開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的要求相去甚遠(yuǎn)。如何增強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)金融市場(chǎng)開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，是我國(guó)商業(yè)銀行謀求可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。
　　　2006 年12 月11 日，中國(guó)加入WTO 后的五年過(guò)渡期正式結(jié)束。隨著國(guó)務(wù)院正式頒布修訂后的《外資銀行管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，中國(guó)銀行業(yè)從2006 年12 月11 日起，在地域、業(yè)務(wù)種類(lèi)、客戶(hù)對(duì)象等各個(gè)方面對(duì)外資銀行全面開(kāi)放。從此，中資銀行與外資銀行展開(kāi)全方位的、更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。為鼓勵(lì)商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，2006 年12 月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》�？梢哉f(shuō)，加強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新，已經(jīng)成為推動(dòng)商業(yè)銀行改革和提高整體競(jìng)爭(zhēng)力的重要力量。
　　　金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，在堅(jiān)持客戶(hù)價(jià)值主張的基礎(chǔ)上，需要從宏觀和微觀兩個(gè)層面構(gòu)建有利于產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)營(yíng)體系。因此，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新外部環(huán)境建設(shè)和內(nèi)部管理問(wèn)題。在學(xué)術(shù)界，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的問(wèn)題及對(duì)策有不同的看法。莊永南和馬曉琳(2000)的 《對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)思考》認(rèn)為，我國(guó)銀行要加強(qiáng)對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的研究、交流和合作，從而增強(qiáng)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力。黃美端和李培毅(2002) 在《加入WTO 后國(guó)有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略》中認(rèn)為，產(chǎn)品創(chuàng)新能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，同時(shí)提出商業(yè)銀行應(yīng)從客戶(hù)需求出發(fā)，適時(shí)推出高品位、多功能的銀行產(chǎn)品。陳萬(wàn)軍、陳濤等（2002）在《商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的策略及建議》中認(rèn)為，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的策略是細(xì)分市場(chǎng)，提供差別化特色產(chǎn)品服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品推介和營(yíng)銷(xiāo)，同時(shí)注重產(chǎn)品整合的組織和機(jī)制建設(shè)，建立科學(xué)的考核激勵(lì)機(jī)制。張暉(2005)在《中國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的開(kāi)發(fā)模式選擇——獨(dú)立開(kāi)發(fā)還是與外資銀行合作開(kāi)發(fā)》中明確表達(dá)：中國(guó)金融_改革目前陷入一種“系統(tǒng)自鎖定狀態(tài)”，要靠“外力”才能打破這種“系統(tǒng)自鎖定狀態(tài)”。而入世則為這種“外力”的引進(jìn)提供了契機(jī)。周?chē)?guó)林(2008) 在《轉(zhuǎn)軌時(shí)期我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素分析》指出在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下，中國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新受制度障礙、主體缺乏創(chuàng)新動(dòng)力、市場(chǎng)發(fā)展不平衡等多種因素的制約，存在很多問(wèn)題與不足。因此，無(wú)論是商業(yè)銀行本身的創(chuàng)新動(dòng)力，還是理論研究的結(jié)論都說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是戰(zhàn)略性選擇和發(fā)展趨勢(shì)，其中產(chǎn)品創(chuàng)新居于中心位置。本文以金融產(chǎn)品創(chuàng)新理論為指導(dǎo)，對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的問(wèn)題進(jìn)行初步分析，并提出相應(yīng)的解決方案。其目的是為了引發(fā)一些有關(guān)部門(mén)的思考，也為國(guó)有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展提供一點(diǎn)參考。本文研究所需要的資料與數(shù)據(jù)主要通過(guò)文獻(xiàn)資料檢索獲得，然后對(duì)其采選、編譯、歸納和分析，主要的研究方法是理論分析，同時(shí)結(jié)合相關(guān)案例，進(jìn)行闡述說(shuō)明。
金融產(chǎn)品創(chuàng)新的理論依據(jù)

　　　“創(chuàng)新”是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在1912 年寫(xiě)的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》一書(shū)中首次提出，1939 年在其所著《經(jīng)濟(jì)周期》中系統(tǒng)完成的。按照熊彼特的觀點(diǎn)，所謂創(chuàng)新，就是把一種從來(lái)沒(méi)有的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合引入生產(chǎn)體系，就是建立一種新的生產(chǎn)函數(shù)。熊彼特所說(shuō)的創(chuàng)新包括以下幾種形式:①引入新產(chǎn)品或提供產(chǎn)品的新質(zhì)量；②產(chǎn)品引用新技術(shù)，即采用新的生產(chǎn)方法、新的工藝過(guò)程；③開(kāi)辟新的市場(chǎng)；④開(kāi)拓新的原料或半成品新的供應(yīng)來(lái)源；⑤實(shí)現(xiàn)企業(yè)新的組織方式。[1]73-74熊彼特創(chuàng)立創(chuàng)新理論的目的在于對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)周期的內(nèi)在機(jī)理提供一種全新的理解，提出了創(chuàng)新能夠引發(fā)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，也是決定經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)動(dòng)的關(guān)鍵。因此，熊彼特的創(chuàng)新理論在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)史上占有重要地位，是金融創(chuàng)新理論的基礎(chǔ)。
　　　對(duì)于金融創(chuàng)新概念的界定，國(guó)內(nèi)外尚無(wú)統(tǒng)一的解釋。廣義 ……（未完，全文共14693字，當(dāng)前僅顯示3495字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題及對(duì)策（金融專(zhuān)業(yè)畢業(yè)論文）》）