移動支付業(yè)務的風險防范

移動支付業(yè)務的風險防范

隨著3G時代的到來，移動電子商務的發(fā)展，各國的研究機構和相關企業(yè)的研發(fā)部門，越來越關注于移動銀行與移動支付的應用。

移動支付作為一個新興事物，在發(fā)展中存在許多亟待解決的問題。目前，國內外有關移動支付的研究涉及技術、法律、產業(yè)鏈等多方面的問題。我國移動支付的推動者雖以非金融機構為主，但由于移動支付涉及金融業(yè)務，商業(yè)銀行等金融機構在產業(yè)鏈中的地位不可小視。只有全面認識并防范金融機構面臨的風險，才能推動產業(yè)鏈向更加成熟、健康的方向發(fā)展。

一、移動支付產生背景

移動支付（Mobile Payment）是指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用移動終端設備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡實現(xiàn)的商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。本文研究的移動支付，特指使用手機為終端的移動支付。


根據(jù)支付金額的大小，可以將移動支付分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務是指運營商與銀行合作，建立預存費用的賬戶，用戶通過移動通信平臺發(fā)出劃賬指令代繳費用；大額支付是指把用戶銀行賬戶和手機號碼進行捆綁
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地為中國移動手機用戶提供移動支付服務。用戶可使用手機短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的銀行卡賬戶或小額中間賬戶，并實現(xiàn)從賬戶中進行扣費。

許多省市結合當?shù)厥袌鲂枨�，分別開通了基于話費中間賬戶的手機錢包小額支付系統(tǒng)和基于銀行賬戶的手機錢包銀行卡系統(tǒng)。手機錢包業(yè)務已在北京搭建了全國一級平臺，在北京、上海、廣東、湖南、湖北等十幾個省市建設了本地二級平臺，用戶數(shù)達2000萬�！笆謾C錢包”包括稅務、彩票投注、手機投保、手機購卡、軟件銷售、酒店／機票預訂、網(wǎng)上購物等。

據(jù)統(tǒng)計，2005年我國移動支付用戶數(shù)達1560萬人，同比增長134%，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產業(yè)規(guī)模達3.4億元；2007年，由于產業(yè)鏈的成熟、用戶消費習慣以及基礎設施的完備，移動支付業(yè)務已經(jīng)進入產業(yè)規(guī)�？焖僭鲩L的拐點。根據(jù)諾盛電信估算，2008年，我國國內移動支付用戶數(shù)達到1.39億人，占移動通信用戶總數(shù)的24％，產業(yè)規(guī)模已經(jīng)達到32.8億元。

三、對銀行的機遇與挑戰(zhàn)

1.對業(yè)務創(chuàng)新打開了方便之門
隨著社會經(jīng)濟高速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨巨大的競爭壓力。如何拓寬業(yè)務領域，創(chuàng)新和發(fā)展新型金融增值業(yè)務，成為金融機構關注的焦點。


據(jù)統(tǒng)計，發(fā)達國家95%的金融創(chuàng)新都來自于信息技術。隨著銀行業(yè)信息化和虛擬化程度的不斷提升以及電信業(yè)移動電話普及率的提高，銀行客戶和電信用戶的范圍越來越重疊，越來越多的金融服務和交易依賴于銀行與電信的緊密融合來實現(xiàn)。同傳統(tǒng)支付手段相比，移動支付最主要的特點是支付靈活便捷、交易時間短，可以減少往返銀行的時間和支付處理時間。

我國移動支付業(yè)務主要以電子化產品和公用事業(yè)產品為主。隨著我國移動支付市場內部、外部條件不斷成熟，移動支付市場將由小額電子化產品支付逐漸向大額、實物方向發(fā)展。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎的支付系統(tǒng)，且有較強的抗金融風險能力，在重要的相關服務中占據(jù)著壟斷性地位。


因此，如果商業(yè)銀行能成功將其現(xiàn)有的服務連接到移動裝置上去，并整合行內資源，確保移動支付在各商業(yè)銀行之間互連互通，就可以為客戶創(chuàng)造更大的方便，也能夠為商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤擴張?zhí)峁└鼜V闊的發(fā)展空間。


2.移動支付面臨多重風險
目前我國移動支付業(yè)務發(fā)展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級別要求相對較低的小額支付為主；業(yè)務推出地區(qū)差異較大，且規(guī)模很�。凰徤唐反蠖酁殡娮有问降纳唐范鵁o需與商戶終端交互，系統(tǒng)建設成本較低；產業(yè)鏈發(fā)展尚不成熟；缺乏相應政策法規(guī)、統(tǒng)一標準。總之，我國商業(yè)銀行在開展移動支付業(yè)務方面面臨著法律、技術和信譽等多方面的風險。主要集中在如下方面。


（1）法律或政策風險。移動支付屬于新生事物，大多數(shù)國家的法律法規(guī)尚不完善，對交易各方權利和義務的規(guī)定也不明確。目前，我國已經(jīng)出臺的《電子簽名法》和《電子支付指引》雖然已經(jīng)為電子化支付在政策和法律地位方面奠定了基礎，但是，移動支付與第三方支付、小額支付等問題往往相互交錯，一直被視為敏感地帶或灰色領域，發(fā)展比較緩慢�？蛻敉ㄟ^電子媒介所達成協(xié)議的有效性具有不確定性�，F(xiàn)行手機支付的政策還很不完善，手機消費類增值服務費的征收缺乏法律保障，而且市場管理混亂，使得消費者難以對手機短信消費維護應有的權利，這也嚴重影響了手機支付產業(yè)的進一步發(fā)展。


（2）技術風險。相對于有線網(wǎng)絡的連接方式，無線網(wǎng)絡沒有特定的界限，竊聽者無需進行搭線就可以輕易獲得無線網(wǎng)絡信號。如果手機作為支付工具，那么，設備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。因此，如何保護用戶的合法信息(賬戶、密碼等)不受侵犯，是移動支付迫切需要解決的問題。
目前我國移動支付面臨的主要技術難題包括短信支付密碼被破譯、實時短信無法保證、身份識別缺乏和信用體系缺失等。我國現(xiàn)有的移動支付方式中，主要采用銀行卡與手機號綁定的模式進行手機支付，由于受手機卡技術的限制 ……（未完，全文共4202字，當前僅顯示2122字，請閱讀下面提示信息。收藏《移動支付業(yè)務的風險防范》）