銀行住房抵押貸款存在的問題及對策

**市住房抵押貸款存在的問題及對策

畢業(yè)論文（設計）題目：
　　　**市某某銀行住房抵押貸款存在的問題及對策
畢業(yè)論文（設計）工作內(nèi)容：
　　　隨著人民生活條件的逐漸改善，對居住環(huán)境的要求也越來越高。房屋越住越大，住房質(zhì)量越來越好，環(huán)境越來越優(yōu)美。但現(xiàn)實是，讓居民一次性拿出很多錢來夠買住房還不現(xiàn)實。百姓傳統(tǒng)的習慣還是攢夠了錢在去買房，這樣就制約了房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，也制約了整體經(jīng)濟的發(fā)展。培養(yǎng)百姓像外國人一樣提前消費的習慣，最好的辦法就是去貸款消費。住房是百姓必需品，所以在銀行開展住房抵押貸款就非常必要，也是切實可行的。
　　　銀行經(jīng)營管理水平的高低是以風險控制能力的強弱為評價標準，是檢驗其價值創(chuàng)造力、市場競爭力的關鍵因素。首先個人住房貸款風險“評估和控制”手段不完善�，F(xiàn)行個人住房貸款，業(yè)務操作過程依就是“申請、批準，發(fā)放和貸后管理”。缺少評估環(huán)節(jié)，銀行應遵循先評估后發(fā)放的原則。銀行系統(tǒng)至今還沒有一套完整的“風險識別標準”，風險“識別和控制”能力較差。其次貸后管理要求不嚴，沒有明確的貸后跟蹤考查標準，貸款之后銀行對借款人經(jīng)濟收入的變化、房屋使用情況缺少了解，貸后管理制度不嚴格。

學生畢業(yè)論文(設計)開題報告
研究內(nèi)容：
研究內(nèi)容：
　　　本文以住房抵押貸款風險為研究主題，結(jié)合**市某銀行在發(fā)展住房抵押貸款業(yè)務過程中存在的
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略924字，正式會員可完整閱讀）……　
抵押貸款中存在的問題概況…………………………………………………5
2.2**市住房抵押貸款存在的信貸風險及其形成原因 ………………………………6
2.2.1外部干擾導致的信貸風險及其形成原因 …………………………………………6
2.2.2信貸機構(gòu)運營過程中形成的信貸風險及其形成原因 ……………………………6
3．**市住房抵押貸款的風險防范對策 ………………………………………………7
3.1建立個人房貸違約風險“定量評價模型和指標審批體系” ………………………7
3.2 完善住房貸款運行機制………………………………………………………………8
3.3提高信用成本，防范道德風險發(fā)生 …………………………………………………9
3.4完善風險轉(zhuǎn)移機制 ……………………………………………………………………9
4．結(jié)論……………………………………………………………………………………10
參考文獻 …………………………………………………………………………………11
致謝 ………………………………………………………………………………………13

**市某某銀行住房抵押貸款存在的問題及對策

　　　【摘要】：隨著人民生活條件的逐漸改善，對居住環(huán)境的要求也越來越高。房屋越住越大，住房質(zhì)量越來越好，環(huán)境越來越優(yōu)美。但現(xiàn)實是，讓居民一次性拿出很多錢來夠買住房還不現(xiàn)實。百姓傳統(tǒng)的習慣還是攢夠了錢在去買房，這樣就制約了房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，也制約了整體經(jīng)濟的發(fā)展。培養(yǎng)百姓像外國人一樣提前消費的習慣，最好的辦法就是去貸款消費。住房是百姓必需品，所以在銀行開展住房抵押貸款就非常必要，也是切實可行的。
　　　銀行經(jīng)營管理水平的高低是以風險控制能力的強弱為評價標準，是檢驗其價值創(chuàng)造力、市場競爭力的關鍵因素。首先個人住房貸款風險“評估和控制”手段不完善�，F(xiàn)行個人住房貸款，業(yè)務操作過程依就是“申請、批準，發(fā)放和貸后管理”。缺少評估環(huán)節(jié)，銀行應遵循先評估后發(fā)放的原則。銀行系統(tǒng)至今還沒有一套完整的“風險識別標準”，風險“識別和控制”能力較差。其次貸后管理要求不嚴，沒有明確的貸后跟蹤考查標準，貸款之后銀行對借款人經(jīng)濟收入的變化、房屋使用情況缺少了解，貸后管理制度不嚴格。
【關鍵詞】：抵押貸款 商業(yè)銀行 住房抵押 反向抵押 風險控制

前言
　　　2009年以后，房地產(chǎn)市場以快速增長的速度發(fā)展，遠遠超過了其它行業(yè)的增長速度，給銀行業(yè)帶來了商機，各家銀行紛紛把房貸作為對象瞄準了住房抵押貸款這項業(yè)務。銅川市的各家銀行也一樣，迅速擴展了住房抵押貸款業(yè)務。在最近幾年里房地產(chǎn)市場助推了銀行業(yè)的發(fā)展，銀行住房抵押貸款業(yè)務又為房地產(chǎn)行業(yè)增添了活力，出現(xiàn)了雙贏的局面。但是，隨著住房抵押貸款的迅速拓展，隨之帶來了很多問題，本文就從銅川住房貸款存在的問題及對策入手，對銅川市的住房貸款進行研究，為銅川銀行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展提供一點有用的依據(jù)。
住房抵押貸款的概念
1.1住房抵押貸款的概念
　　　所謂住房抵押貸款：又稱住房消費信貸，是指借款人由于自有資金不足，以所購買的住房為抵押物，向金融機構(gòu)申請的長期貸款，并承諾按期償付貸款本息。若購房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款”[[1]劉剛，《淺談抵押貸款風險成因及對策》，載自《西南金融》2007年3月刊。:23-24 ][1]。
　　　抵押房屋貸款實際上是指用客戶已經(jīng)擁有可以上市流通的商品房屋用以抵押給銀行貸款的品種。區(qū)別于二手樓置業(yè)貸款，在于客戶已經(jīng)擁有房產(chǎn)的所有權(quán)，而不是即將擁有。抵押房屋貸款需要有明確的貸款用途，不能用于法律法規(guī)明令禁止的用途，比如：炒房，炒股是不允許的，要求抵押房屋貸款的用途�？顚Ｓ�，并接受貸款發(fā)放方以及監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)違規(guī)，銀行有權(quán)追回貸款。
　　　1.2住房抵押貸款的種類
　　　住房抵押貸款主要包括以下三類：
“政策性個人住房貸款，主要為住房公積金貸款”。
“自營性商業(yè)個人住房貸款，按揭貸款是其中的典型形式”。
　　　第三，“個人住房組合貸款，即政策性和自營性兩種貸款方式相結(jié)合的貸款方式”。
　　　1.3住房抵押貸款的要求
　　　1.3.1房屋要求
　　�。�1）房屋的產(chǎn)權(quán)要明晰，未做任何其他抵押，可進入房地產(chǎn)市場流通，符合國家規(guī)定的“上市交易”的條件。
　　　（2）房齡（從房屋竣工日起計算）與“貸款年限”相加不能超過40年；
　　�。�3）所抵押房屋有土地管理部門、房產(chǎn)部門核發(fā)的土地證和房產(chǎn)證，
　　　未被列入城市改造拆遷規(guī)劃。
　　　1.3.2貸款人要求
　　　在中國境內(nèi)有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口(或有效證明)、有固定住所、具有完全民事行為能力，而且符合下列條件的“中國公民”均可申請“個人綜合消費貸款”。
　　�。�1）“有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入 ……（未完，全文共10909字，當前僅顯示2595字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行住房抵押貸款存在的問題及對策》）