對微型企業(yè)融資難情況的思考

目錄/提綱：……
一、微型企業(yè)融資難的主要原因
（一）從企業(yè)自身角度出發(fā)
1、微型企業(yè)的資產(chǎn)條件有限
2、微型企業(yè)財務制度不健全
3、微型企業(yè)管理相對落后
（二）從金融機構的角度出發(fā)
1、微型企業(yè)信貸業(yè)務管理相對困難
一是貸前調(diào)查難,微型企業(yè)面廣量大,在調(diào)查過程中需要投入更多的人力
2、銀行“隱性附加條件”
3、擔保機構“不作為”
4、微型企業(yè)融資負擔過重
（三）從政策的角度出發(fā)
1、微型企業(yè)貸款的政策有待完善
三是微型企業(yè)的資產(chǎn)達不到國有商業(yè)銀行設立的進入公司信貸管理系統(tǒng)門檻
2、利率政策“尷尬”
二、改變微型企業(yè)融資難的有關思考
（一）制定信貸資產(chǎn)結構規(guī)劃,保持微型企業(yè)在整個信貸資產(chǎn)中合理的比重
（二）建立微型企業(yè)理財中心,盡可能實現(xiàn)商業(yè)銀行與微型企業(yè)的信息對稱
（三）積極創(chuàng)新?lián)７绞?讓微型企業(yè)享受大企業(yè)的同等的信用政策
（四）微型企業(yè)要加強自身的內(nèi)功
二是要誠信經(jīng)營，保證自身信用記錄良好，從企業(yè)到法人都要做到誠實守信
五是要強化自身資產(chǎn)質(zhì)量，從小開始不斷增強資本運作能力，保證融資渠道的暢通無阻
……
對微型企業(yè)融資難情況的思考

近年來,我國微型企業(yè)發(fā)展迅速,并已形成相當規(guī)模,作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，中小微型企業(yè)的發(fā)展對于_、和諧尤其重要。然而，由于種種原因，中小微型企業(yè)的發(fā)展受到諸多限制，尤其是微型企業(yè)更是舉步維艱，其中資金緊張、融資困難是制約微型企業(yè)發(fā)展的主要因素。
一、微型企業(yè)融資難的主要原因
當前微型企業(yè)融資難的主要原因，即有自身的，也有政策方面的，即有金融機構的經(jīng)營考量，也有管理上的困難。
（一）從企業(yè)自身角度出發(fā)
1.微型企業(yè)的資產(chǎn)條件有限。大部分微型企業(yè)處開起步階段，有很多企業(yè)是農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和家庭作坊，這些企業(yè)基本上是租賃的場所，沒有土地和房產(chǎn)等固定資產(chǎn)，加之設備資產(chǎn)價值不高，缺少足夠的抵押資產(chǎn),金融機構在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負債管理制度的約束下,為了降低貸款風險,一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔保或財產(chǎn)抵押,所以
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承貸銀行再為該企業(yè)開差額承兌匯票，如果企業(yè)急需資金就只能申請辦理貼現(xiàn)。
3.擔保機構“不作為”。多數(shù)銀行對微型企業(yè)間互保行為并不認可，企業(yè)申請貸款時必須選擇該銀行認可的一家擔保公司進行擔保，為此要支付2%左右的擔保費。企業(yè)與擔保公司簽訂了擔保合同、支付了擔保費，擔保公司還要求貸款企業(yè)再找1-2家非關聯(lián)企業(yè)進行反擔保，這樣即加大了企業(yè)成本，也降低了資源配置的效率。
4.微型企業(yè)融資負擔過重。金融機構運用利率浮動手段,對不同風險狀況的微型企業(yè)進行貸款定價。因為微型企業(yè)貸款的額度較小,一筆小額貸款的利潤,難以覆蓋相對較高的貸款固定成本,利率必須可以覆蓋從人員開支、行政開支、貸款損失準備、呆賬核銷等一系列成本。高利率是金融機構可持續(xù)發(fā)放微型企業(yè)貸款的一個重要前提。這意味著金融機構對微型企業(yè)的貸款利率相對于一般的大中型企業(yè)利率更高,這就導致僅貸款利息一方面,微型企業(yè)就要比其他企業(yè)付出多得多的成本。此外，地方政府除對規(guī)模以上企業(yè)出臺了稅費減免政策外，沒有出臺微型企業(yè)固定資產(chǎn)評估費用減免和相關經(jīng)營性優(yōu)惠政策。
（三）從政策的角度出發(fā)
1.微型企業(yè)貸款的政策有待完善。當前金融機構“借新還舊”政策已調(diào)整為“還清再貸”。首先，在信貸規(guī)模較緊張情況下，金融機構存在惜貸心理。國家實行穩(wěn)健的貨幣政策，信貸總規(guī)模減少，支持微型企業(yè)發(fā)展主體的商業(yè)銀行、地方城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，更愿意把有限的信貸規(guī)模投放到收益較高、風險較小的大企業(yè)、大項目、房地產(chǎn)及消費貸款上。其次，審批流程繁瑣冗長，因此，許多中小微型企業(yè)寧愿選擇在民間高息借款，也不愿意向銀行申請貸款。三是微型企業(yè)的資產(chǎn)達不到國有商業(yè)銀行設立的進入公司信貸管理系統(tǒng)門檻。國有商業(yè)銀行基本上對微型企業(yè)的融資側(cè)重于個貸融資途徑，微型企業(yè)的貸款申報資料進入不了國有商業(yè)銀行的信貸申報管理平臺，在身份上就存在著融資瓶頸。
2.利率政策“尷尬”。去年6月份以來總行連續(xù)2次下調(diào)存貸款基準利率，但微型企業(yè)融資成本并未明顯降低。銀行信貸投向并沒有隨著政策的寬松而大幅度向微型企業(yè)傾斜，微型企業(yè)獲得貸款的難度并未隨之下降。金融機構運用利率浮動手段，對不同風險狀況的微型企業(yè)進行貸款定價。因為微型企業(yè)貸款的額度較小，筆小額貸款的利潤，難以覆蓋相對較高的貸款固定成本。高利率是金融機構可持續(xù)發(fā)放微型企業(yè)貸款的一個重要前提。這意味著金融機構對微型企業(yè)的貸款利率相對于一般的大中型企業(yè)利率更高,這就導致僅貸款利息一方面，微型企業(yè)就要比其他企業(yè)付出多得多的成本。利率下調(diào)給微型企業(yè)帶來的直接支持作用有限。此外，地方政府除對規(guī)模以上企業(yè)出臺了稅費減免政策外，沒有出臺微型企業(yè)固定資產(chǎn)評估費用減免和相關經(jīng)營性優(yōu)惠政策。
二、改變微型企業(yè)融資難的有關思考
支持微型企業(yè),服務微型企業(yè)已成為我國金融機構發(fā)展的戰(zhàn)略舉措,然而,如何切實解決微型企業(yè)貸款難,我們認為,除了應堅持服務微型企業(yè)的市場定位之外,還應做好以下具體工作:
（一）制定信貸資產(chǎn)結構規(guī)劃,保持微型企業(yè)在整個信貸資產(chǎn)中合理的比重。金融機構要根據(jù)當?shù)氐胤浇?jīng)濟的特點和整體規(guī)劃,制定“縱到底、橫到邊”覆蓋到當?shù)亟?jīng) ……（未完，全文共3324字，當前僅顯示1679字，請閱讀下面提示信息。收藏《對微型企業(yè)融資難情況的思考》）