金融論文：農(nóng)村信用社監(jiān)管工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策

農(nóng)村信用社監(jiān)管工作中存在的問(wèn)題與對(duì)策

近年來(lái),人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作取得了顯著的成效,有力地保證和促進(jìn)了農(nóng)村信用社的健康發(fā)展。但由于諸多因素,農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作還面臨很多困難,存在著不少的問(wèn)題,亟待在今后的工作中采取措施加以解決。

一、存在的主要問(wèn)題
(一)產(chǎn)權(quán)不明晰,監(jiān)管對(duì)象不清長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著為“三農(nóng)”服務(wù)的任務(wù),承擔(dān)了政策支農(nóng)的職能,但自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)又客觀存在。目前,由于產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰,法人治理結(jié)構(gòu)不完善,有管理權(quán)的聯(lián)社不承擔(dān)基層社的法律責(zé)任,承擔(dān)法律責(zé)任的基層社卻無(wú)多大管理支配自身人、財(cái)、物的權(quán)力。聯(lián)社與基層社在法律地位不對(duì)等、不明確,從而導(dǎo)致人民銀行監(jiān)管對(duì)象不清,重點(diǎn)模糊,落實(shí)責(zé)任困難。

(二)農(nóng)村信用社缺少法律規(guī)范,監(jiān)管依據(jù)不明長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)
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制度不健全,授權(quán)授信制度、審貸分離制度不完善,特別是有章不循、執(zhí)章不嚴(yán)、違章不究現(xiàn)象的存在,造成部分農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理失控,約束和控制流于形式。由于部分農(nóng)村信用社高管人員自律不夠,管理部門監(jiān)控不力,使農(nóng)村信用社主任“一支筆”、“一言堂”的家長(zhǎng)制管理常有發(fā)生。信貸資產(chǎn)管理粗放,偏離“三農(nóng)”的服務(wù)方向,將有限的信貸資金“壘大戶”,貸款向行業(yè)集中、產(chǎn)業(yè)集中,關(guān)聯(lián)貸款,不良貸款高居不下,以及案件頻發(fā),都是內(nèi)控自律較差、內(nèi)控不力的集中表現(xiàn)。

(五)對(duì)農(nóng)村信用社違規(guī)處罰不力,監(jiān)管威懾力不強(qiáng)隨著人民銀行監(jiān)管的加強(qiáng),現(xiàn)場(chǎng)檢查力度的進(jìn)一步加大,農(nóng)村信用社違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為有所減少,風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制,資產(chǎn)質(zhì)量得以明顯改善。但由于現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率過(guò)快,內(nèi)容交叉,很多時(shí)候檢查得多、處理得少,或重查輕處,使違規(guī)屢禁不止,屢查屢犯現(xiàn)象大有存在。在農(nóng)村信用社監(jiān)管中,現(xiàn)場(chǎng)檢查的威懾力不強(qiáng)、警示作用下降的問(wèn)題,既影響了人民銀行的監(jiān)管權(quán)威,同時(shí)也成為了少數(shù)農(nóng)村信用社高管人員不懼監(jiān)管、違規(guī)禁而不止的重要原因。對(duì)此,應(yīng)引起高度重視。

(六)農(nóng)村信用社監(jiān)管責(zé)任不落實(shí),監(jiān)管不到位農(nóng)村信用社的監(jiān)管雖也實(shí)施了以“進(jìn)行入社”為核心的監(jiān)管工作責(zé)任制,但這種責(zé)任制多數(shù)只體現(xiàn)在形式上。當(dāng)前,農(nóng)村信用社監(jiān)管責(zé)任制對(duì)失職、失責(zé)缺少科學(xué)評(píng)價(jià)的基本制度和監(jiān)管優(yōu)劣的獎(jiǎng)懲依據(jù),以何種標(biāo)準(zhǔn)、方法測(cè)試監(jiān)管工作質(zhì)量,評(píng)價(jià)監(jiān)管工作的貢獻(xiàn)大小,尚待總結(jié)、探索和逐步建立。加之,農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣,監(jiān)管_不順,手段落后,人員數(shù)量不足、素質(zhì)較差,對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管心有余力不足。監(jiān)管的責(zé)任不清、獎(jiǎng)懲不明,責(zé)任更難以落實(shí)到位,監(jiān)管的效果無(wú)法全面體現(xiàn)。

(七)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)突出,監(jiān)管工作任重道遠(yuǎn)通過(guò)長(zhǎng)期而富有成效的監(jiān)管,全轄農(nóng)村信用社不良貸款占比逐年下降,風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制,但不良貸款占比仍較高;全轄農(nóng)村信用社資本充足率嚴(yán)重不足;經(jīng)營(yíng)狀況雖明顯好轉(zhuǎn),但2/3的農(nóng)村信用社仍處虧損狀態(tài),歷年累積虧損較大。貸款擴(kuò)張的速度超過(guò)抵御風(fēng)險(xiǎn)所需資本積累的速度。全轄高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社占比較大,風(fēng)險(xiǎn)仍較突出,在少數(shù)地區(qū)潛在的支付風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)仍較嚴(yán)重。因此,防范化解農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)是人民銀行監(jiān)管工作較長(zhǎng)時(shí)期的重點(diǎn)任務(wù)。

二、對(duì)策
(一)建立健全法規(guī),不斷規(guī)范農(nóng)村信用社管理建立完善的法規(guī)體系是農(nóng)村信用社生存、發(fā)展和運(yùn)作的基礎(chǔ),是人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社監(jiān)管的依據(jù)。抓緊制定《農(nóng)村信用社管理?xiàng)l例》和完善相關(guān)法規(guī),使農(nóng)村信用社的運(yùn)作有法可依,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)規(guī)范運(yùn)作已迫在眉睫。在完善法律框架的原則下,理順農(nóng)村信用社理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、社員代表大會(huì)的關(guān)系,對(duì)有條件的縣聯(lián)社推行理事長(zhǎng)和主任分設(shè),真正形成各負(fù)其責(zé),各司其職,相互制約的法人治理結(jié)構(gòu)。并要注意建立健全農(nóng)村信用社的內(nèi)控機(jī)制,大力推行勞動(dòng)用工、干部任用、工資分配等三項(xiàng)改革,通過(guò)多種形式提高員工素質(zhì),增強(qiáng)農(nóng)村信用社的內(nèi)在活力。
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