淺談農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的問題與矛盾

目錄/提綱：……
一、面臨商業(yè)銀行的競爭壓力
二、缺乏明確的市場定位
三、規(guī)模提升與風(fēng)險控制較難
四、管理較為粗放，法人治理結(jié)構(gòu)不完善
五、資本充足率低，資本結(jié)構(gòu)不合理
一是增資擴股，二是爭取上市募股
……
淺論農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的問題與矛盾

中國農(nóng)村的金融服務(wù)市場是一個典型的競爭不充分的欠發(fā)達市場狀況。從經(jīng)濟理論來講，市場的充分競爭對供給者與消費者都是有利的。如果農(nóng)村金融市場信息對稱且金融機構(gòu)充分競爭，利率_浮動，金融市場便會達到均衡。但是，在相對落后的農(nóng)村，這種金融市場的均衡條件實際上并不具備。其中一個重要的原因是在農(nóng)村金融服務(wù)市場中的主體農(nóng)村信用社及其改制企業(yè)自身發(fā)展還存在許多問題與矛盾。這些問題與矛盾不解決，就很難使農(nóng)村金融機構(gòu)做大做強，難以成為市場的有力競爭主體，也就很難發(fā)揮金融對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用。

一、面臨商業(yè)銀行的競爭壓力

當(dāng)前，許多農(nóng)村金融機構(gòu)對市場競爭認(rèn)識不足。一方面，市場對這些農(nóng)村金融機構(gòu)的壓力不夠，使這些機構(gòu)不能有效地參與競爭。長期以來，農(nóng)村金融機構(gòu)主要的服務(wù)對象是農(nóng)村群眾和農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，有效的競爭對手少，這些服務(wù)對象雖然需求多樣，但是需求強度小，對農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)要求低，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)沒有受到顯著的外來壓力，在自身經(jīng)營與管理上相對粗放。

另一方面，外部競爭正在開展，許多農(nóng)村金融機構(gòu)并沒有充分認(rèn)識到面臨的壓力
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的政策性金融機構(gòu)，所以其自身也有生存與發(fā)展的問題，尋求商業(yè)化道路，追求利潤成為這些機構(gòu)的追求就不足為奇了。但是真正走商業(yè)化道路，農(nóng)信社還是有很大的疑問。其一，商業(yè)化必將失去政策優(yōu)惠，國家將其與其他商業(yè)銀行一視同仁。其二，必將面臨商業(yè)銀行的直接競爭，而對在這種競爭中能否取勝并無把握。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)往往一方面強調(diào)其為農(nóng)服務(wù)的特色，繼續(xù)尋求國家的政策扶持；另一方面又想進入城市，走商業(yè)化道路，做大做強自身。這一市場定位矛盾如何解決也是關(guān)系到農(nóng)村金融機構(gòu)今后發(fā)展的重要內(nèi)容。

三、規(guī)模提升與風(fēng)險控制較難

目前，在對銀行的管理和一般民眾的心目中，銀行有國有商業(yè)銀行和全國性、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行等稱謂和劃分，這種稱謂和劃分無形中賦予了國有銀行部分壟斷條件，而事實上這塊國家招牌確實對中小金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)構(gòu)成了信用歧視。如農(nóng)村金融機構(gòu)一直以來被排除在國債一級市場、全國電子聯(lián)行之外；信用評級規(guī)定也因股份制性質(zhì)比國有商業(yè)銀行低；部分條線部門明確發(fā)文限制在信用社，包括農(nóng)村商業(yè)銀行開戶等。這些因素決定了農(nóng)村金融機構(gòu)在金融消費中的實力形象較弱，而金融業(yè)的發(fā)展主要依賴于信用。信用度不高必然會使消費者難以到該機構(gòu)進行存款業(yè)務(wù)，影響了這些機構(gòu)的規(guī)模發(fā)展。雖然《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定：“經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，農(nóng)村商業(yè)銀行可經(jīng)營《商業(yè)銀行法》規(guī)定的部分或全部業(yè)務(wù)”，但實際上監(jiān)管部門采取的是非常嚴(yán)謹(jǐn)、保守的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入政策。如三省一市銀行匯票、全國匯票、全國電子聯(lián)行、債券一級市場、貸記信用卡等業(yè)務(wù)很難準(zhǔn)入，保險、證券投資等更難涉足。而沒有達到或改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機構(gòu)在中間業(yè)務(wù)的開展方面就更難以開展。

此外，農(nóng)村商業(yè)銀行立足縣（市）域，所有金融資產(chǎn)配置于一個縣（市）的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)，而一個縣（市）的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與行業(yè)結(jié)構(gòu)始終有其局限性，所以農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險要遠遠高于一般的商業(yè)銀行。當(dāng)某一行業(yè)特別是縣域主導(dǎo)行業(yè)受到市場需求和供給的沖擊時，行業(yè)的起伏不可避免地會造成農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營的大起大落。一旦服務(wù)于縣（市）域經(jīng)濟的農(nóng)村商業(yè)銀行過于緊密地與這些主導(dǎo)行業(yè)結(jié)合在一起，行業(yè)的波動足以將縣（市）域的農(nóng)村商業(yè)銀行拖垮。由此，農(nóng)村商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)必須足夠分散，而縣（市）域經(jīng)濟為分散金融資產(chǎn)提供的條件又是局限的。

四、管理較為粗放，法人治理結(jié)構(gòu)不完善

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)主要是合作制的信用社，這種合作制形式在實踐中要完善法人治理結(jié)構(gòu)困難很多。規(guī)范的合作制要求的“一人一票、民主管理”的原則在我國農(nóng)村信用社未能真正實現(xiàn)，社員股東沒有真正的選舉權(quán)和決策權(quán)。社員股東持股比例小且分散，有限的投資難以激勵其對信用社進行民主監(jiān)督和民主管理的積極性，普遍存在“搭便車”現(xiàn)象。因此，雖然所有農(nóng)村信用社均有“三會”組織(“三會”指社員代表大會、理事會、監(jiān)事會)。但是，其中大部分的農(nóng)村信用社的社員代表大會很少發(fā)揮作用，社員代表大會往往流于形式，而理事會、監(jiān)事會更形同虛設(shè)。實現(xiàn)農(nóng)村信用社的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)與監(jiān)督權(quán)的“三權(quán)分立”，在信用社所有者、經(jīng)營者和監(jiān)督者之間建立相互制衡機制，是完善有效的法人治理結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。而目前，農(nóng)村信用社理事會、監(jiān)事會、信用社主任三者在關(guān)系上其實是層層歸屬而不是彼此制約，這是農(nóng)村信用社治理結(jié)構(gòu)面臨的根本誤區(qū)。信用社主任由理事會提名和聘任，而且理事長可以兼任信用社主任，這就把理事會和信用社主任置于一人控制之下。信用社主任選舉程序的非民主化，其選舉過程具體是由上級部門提出主任候選人，基層信用社推選代表，再由代表對候選人投票選出主任，最后由人民銀行進行資格審查并任命。而社員代表通常是由基層信用社主任、縣聯(lián)社職工和基層社職工等少數(shù)人組成。他們是利益相關(guān)者，尋租成本很低，民主選舉有效性難以保證。這些都說明，理論上的合作制信用組織的優(yōu)越性在我國這樣的以行政主導(dǎo)方式下建立起來的農(nóng)村金融機構(gòu)并不能得到體現(xiàn)，合作制信用組織優(yōu)越性發(fā)揮作用的法人治理結(jié)構(gòu)沒有真正得到運行，這種機構(gòu)的效率就難以真正提高。
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