防范金融風(fēng)險及其有序轉(zhuǎn)移

　　近幾年來，隨著我國金融業(yè)的發(fā)展。融資工具不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍逐漸擴大，為推動和促進國民經(jīng)濟的發(fā)展起了很大作用。但由于金融機構(gòu)在發(fā)展過程中沒有得到合理引導(dǎo)與有效控制，缺乏有力的金融監(jiān)管，國家銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良資產(chǎn)比重居高不下；部分非銀行金融機構(gòu)經(jīng)營虧損嚴(yán)重，業(yè)務(wù)機制建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展，多年積聚下來的問題和矛盾日趨暴露。在一定范圍內(nèi)形成金融風(fēng)險的相對性依然存在。在金融對國民經(jīng)濟發(fā)展作用不斷增加的今天，金融風(fēng)險對國民經(jīng)濟運行的潛在的威脅也日益突出。近幾年墨西哥金融危機，巴林銀行倒閉，日本金融_、東南亞金融危機等發(fā)生，給我們以不斷地警示。金融風(fēng)險防范化解已經(jīng)成為當(dāng)前我國宏觀金融調(diào)控的一項十分重要的緊迫的任務(wù)。市場是交換和分配的場所，它在交換和分配收益的同時，也交換和分配風(fēng)險，所以完善的市場機制也是一種風(fēng)險有序的分配的機制。我國是一個市場環(huán)境很不健全的國家，計劃_
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　我國銀行信貸對借款人行為的約束很少，保障信貸安全的措施非常脆弱。貸前由于信息的嚴(yán)重不對稱，往往使信貸款陷入預(yù)設(shè)的陷阱之中，而信貸風(fēng)險的防范預(yù)案又非常不充分，更為嚴(yán)重的的信貸操作檢員對人貸款質(zhì)量好壞不負(fù)絕對責(zé)任。在貸款操作上又出現(xiàn)了利益風(fēng)險主體不統(tǒng)一的現(xiàn)象，接納風(fēng)險甚至成了謀取利益的工具，信譽本來就不著的人照樣可以不斷取得貸款是一例，貸款約束在貸前就開始軟化。同時，由于銀行之間缺乏溝通，社會對信用約束缺乏強有力的保障，未形成一張風(fēng)險防范之網(wǎng)，使得敗德行為者制造的風(fēng)險能在銀行、社會間流轉(zhuǎn)，實質(zhì)上起到了保護敗德行為者的作用，社會環(huán)境對信貸上的敗德行為制約非常有限。
　�、禈I(yè)銀行無權(quán)對貸款根據(jù)不同風(fēng)險進行定價
　　我國利率政策是全國上下一致，這種政策很不利于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險。一是我國銀行的信貸風(fēng)險防范成本過高，目前“一刀切”的利差不足以補償；二是貸款定價上的“一刀切”，反而淡化了貸款操作人員了解信息，消除不確定性而帶來的利益沖動；三是不同風(fēng)險對象采用的同一價格水平，反而熨平了借款人在進行貸款價格和風(fēng)險收益比較時反饋的信息，尤其是敗德行為者在轉(zhuǎn)移風(fēng)險時，不顧貸款價格的逆向選擇傾向，更不易被貸款人所察覺。在我國條件下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的控制可以從以下方面入手。（）建立必要的宏觀環(huán)境，減少信貸風(fēng)險。在社會經(jīng)濟_中一個主要原則應(yīng)是將利益和風(fēng)險主體合二為一。建立有秩序的風(fēng)險轉(zhuǎn)移市場，健全破產(chǎn)等有效及時的退出機制，除讓風(fēng)險主體在積累定量風(fēng)險后盡快推出外，讓債權(quán)人也成為承擔(dān)風(fēng)險的主體之一；同時加快健全和開放資本市場，讓資本市場來有序地吸納和分散風(fēng)險；增強保險市場的覆蓋能力。給銀行信貸充分的商業(yè)化選擇自主權(quán)。這里主要包括貸款對象的選擇權(quán)，貸款對象風(fēng)險不同的定價權(quán)。建立這些宏觀環(huán)境，主要是為了讓風(fēng)險轉(zhuǎn)移秩序化，市場化，不讓銀行信貸市場成為無序化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移中最后的買單者。（）商業(yè)銀行信貸控制外部風(fēng)險的侵蝕。銀行信貸風(fēng)險是一種轉(zhuǎn)移性風(fēng)險，長期以來由于銀行信貸的軟約束，各類社會、經(jīng)濟風(fēng)險直接向銀行轉(zhuǎn)嫁。在良好的宏觀信貸環(huán)境沒有建立之前，如何設(shè)置“防火墻”，堵截風(fēng)險轉(zhuǎn)移，防止銀行信貸盡量少受侵蝕，變得非常重要。商業(yè)銀行應(yīng)選擇與自己管理資源及規(guī)模相適應(yīng)的業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)對象。商業(yè)銀行的各級分支行必須對自己的管理資源及自身的業(yè)務(wù)規(guī)模有清醒認(rèn)識。尤其應(yīng)該對自己的風(fēng)險可控水平進行測量，如分析自己的人力資源及科技水平，評定對業(yè)務(wù)對象信息的可掌握水平和利用信息消除信貸中不確定性的水平，然后才來進行合理的業(yè)務(wù)定位，也即通過對象的選擇來排除大部分自己不可控的風(fēng)險在外。由各地人行牽頭，建立風(fēng)險客戶信息共享系統(tǒng)，對信用差，本身又缺乏風(fēng)險防范和控制能力的客戶，尤其是將那些無意進行風(fēng)險規(guī)避的客人列入黑名單，同業(yè)間率先拉起大網(wǎng)，堅決地拒風(fēng)險于銀行門外，不允許經(jīng)濟主體的風(fēng)險經(jīng)過包裝在銀行間流轉(zhuǎn)。（）商業(yè)銀行信貸控制內(nèi)部風(fēng)險的生成。借款人與貸款人天然地存在著不對稱信息，信貸操作人員在不具備風(fēng)險責(zé)任的情況下，也有隱瞞貸款質(zhì)量信息的動機。根據(jù)這一情況和風(fēng)險原則，銀行內(nèi)控制度的設(shè)計應(yīng)立足于風(fēng)險和利益一起被分解到每個操作者身上，以此作為操作者自覺汲取信息的動力。否則，內(nèi)控制度是不可能真正到位的。建立風(fēng)險與利益對等的 ……（未完，全文共2741字，當(dāng)前僅顯示1742字，請閱讀下面提示信息。收藏《防范金融風(fēng)險及其有序轉(zhuǎn)移》）