某縣小額信貸案例研究

目錄/提綱：……
一、定西縣小額信貸項目的背景
二、定西縣小額信貸曾經(jīng)存在的問題和原因
（一）曾經(jīng)存在的問題
（二）原因分析
三、對拖欠貸款的清收情況
四、定西縣小額信貸管理機構(gòu)的調(diào)整情況
（一）當(dāng)?shù)卣筒僮魅藛T觀念的轉(zhuǎn)變
（二）小額信貸管理機構(gòu)和管理機制的調(diào)整
（三）機構(gòu)調(diào)整后管理機構(gòu)行為方式的變化
五、新的貸款產(chǎn)品的設(shè)計和發(fā)放
（一）小額信貸市場定位
（二）對客戶微觀經(jīng)營行為的調(diào)查
（三）產(chǎn)品設(shè)計
（四）新產(chǎn)品試點現(xiàn)狀及后續(xù)工作
……

　　某縣小額信貸案例研究
　　提要：定西是undp小額信貸實驗項目48個縣之一，又被選為undp重點支持的"可持續(xù)小額信貸扶貧（smap）"項目四個示范點之一。但由于機構(gòu)和管理制度等原因，定西小額信貸管理曾出現(xiàn)資金挪用和大量拖欠等嚴(yán)重問題，被交流中心（cicete）smap辦公室中止了項目活動。在undp/交流中心的敦促和當(dāng)?shù)卣安僮鳈C構(gòu)的共同努力下，目前80%的拖欠和挪用貸款已得到回收。在交流中心的干預(yù)下，定西縣調(diào)整了機構(gòu)，建立了獨立的城鄉(xiāng)發(fā)展協(xié)會，實現(xiàn)了工作人員的專職專業(yè)化，機構(gòu)和人員面貌煥然一新。交流中心派國內(nèi)專家?guī)椭僮鳈C構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況重新設(shè)計了貸款產(chǎn)品，制定了嚴(yán)格的操作管理規(guī)章制度，培訓(xùn)了人員。目前定西縣已經(jīng)重新開始貸款發(fā)放，很快將會看到新的結(jié)果。
　　一、 定西縣小額信貸項目的背景
　　定西縣曾經(jīng)以"隴中苦疾甲天下"而著稱于世，是我國早期"三西"扶貧項目的重點區(qū)域之一。1996年，作為undp"扶貧與可持續(xù)發(fā)展方案"的一部分，交流中心在定西開展了以雨水集流和小額信貸為主要內(nèi)容的綜合扶貧項目。其中小額信貸資金投入2,753,100元，最高貸款余額達到249萬余元。
　　由于定西縣在90年代初曾經(jīng)執(zhí)行過人口基金會的扶貧信貸項目，當(dāng)?shù)卣孕庞泄芾斫?jīng)驗，因此基本參照人口基金項目的模式開展小額信貸，項目由扶貧辦操作。其管理模式為：依靠鄉(xiāng)政府管理信貸發(fā)放和回收，貸款期一年，貸款額不超過3000元，每半年回收一次，名義年利息8%，有小組和中
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略1009字，正式會員可完整閱讀）……　
款
　　在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的最大貸款戶是魯家溝鎮(zhèn)私營企業(yè)主蘇某某，2000年８月３０日向鎮(zhèn)小額信貸辦公室借款14萬3千元，用于修建洋芋市場，該市場建設(shè)總投資100多萬元。在西川試范園區(qū)向１戶大棚蔬菜戶貸款５萬元，還有一些其它從事種養(yǎng)業(yè)的個體戶，借款額均在１萬元左右。其中一個養(yǎng)雞專業(yè)戶貸款1萬元，在產(chǎn)蛋高峰期，其每日雞蛋銷售收入有數(shù)百元，完全有能力還款，但總以急需流動資金為借口始終拖欠不還。劇村民反映，壘大戶的現(xiàn)象是普遍存在的。2000年5月，在縣項目辦同意下，縣聯(lián)社曾直接向縣飼料廠貸款100,000元（這是信用社積極參與的表現(xiàn)之一）。
　　3、人為編造統(tǒng)計數(shù)據(jù)
　　魯家溝鎮(zhèn)經(jīng)營管理站、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣站和蘇成武三家借款大戶的借款都是用一些農(nóng)戶的名字頂替的。擔(dān)心這些大戶貸款上報到縣項目辦會被拒批，鎮(zhèn)項目辦編造了265農(nóng)戶的假名冊上報縣項目辦公室。另椐介紹，２０００年一次貸款實際放給了86戶共34.6萬元，上報縣項目辦公室的是139戶，50余萬元，存在冒名頂替的現(xiàn)象。
　　4、貸款拖欠嚴(yán)重
　　以縣項目辦收到鄉(xiāng)鎮(zhèn)項目辦上交還款的數(shù)據(jù)為依據(jù)（縣項目辦的數(shù)據(jù)與鄉(xiāng)項目辦向調(diào)查組報告的還款額不一致，因為鄉(xiāng)項目辦收到的還款并沒有全部上解縣項目辦賬戶，而繼續(xù)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)運行），到２００１年１１月初核準(zhǔn)的拖欠金額如下表：(單位:萬元)
　　貸款余額 238.0
　　拖欠貸款額 181.0 占貸款余額７６．１％。
　　其中各鄉(xiāng)鎮(zhèn)拖欠：
　　魯家溝鎮(zhèn) 107.1
　　御風(fēng)鄉(xiāng) 41.9
　　團結(jié)鄉(xiāng) 12.0
　　西川園區(qū) 5.0
　　畜牧中心飼料廠 10.0
　　園區(qū)食用菌大棚（某個體戶） 5.0
　　另外石泉鄉(xiāng)２００１年９月到期的30萬元的貸款中只有10萬元按時還款，其余20萬元不能按時歸還的貸款全部作了重新設(shè)置處理，由于這項貸款均已簽訂了有效合同，沒有按拖欠貸款處理。由于時間原因，實地調(diào)查沒能覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，估計隱藏的貸款展期和重置現(xiàn)象是普遍存在的。
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　　根據(jù)調(diào)查分析，我們認(rèn)為造成上述問題的原因如下：
　　1、政府直接操作是造成問題的主要原因
　　定西縣小額信貸項目完全由政府部門操作，沒有專門機構(gòu)和專職人員。縣項目辦設(shè)在縣扶貧辦內(nèi)，項目主任和會計都是扶貧辦干部兼職。由于不可能對信貸進行有效管理，縣項目辦把信貸管理全權(quán)下放到鄉(xiāng)政府。信貸資金實際長期存放在鄉(xiāng)信用社，鄉(xiāng)政府每年只要向縣項目辦上繳管理費和上報報表。縣項目辦對各鄉(xiāng)信貸管理完全失控。鄉(xiāng)政府沒有專職人員負(fù)責(zé)信貸管理，信貸發(fā)放和回收都是由鄉(xiāng)干部兼職開展。實際上鄉(xiāng)政府也依靠村干部來協(xié)助信貸管理。大量壘大戶和冒名頂替現(xiàn)象與村鄉(xiāng)干部有直接關(guān)系。鄉(xiāng)政府為了扶持本地龍頭產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，鼓勵對大戶的放款。鄉(xiāng)政府沒有專門的會計和出納，信貸資金存放在鄉(xiāng)信用社開設(shè)的單獨賬戶里（幸好沒有存放在鄉(xiāng)政府的賬戶）。這種機構(gòu)安排，絕對不可能實現(xiàn)小額信貸管理的各種要求。也為所有問題埋下了禍根。這也應(yīng)該是所有政府機構(gòu)直接操作小額信貸普遍存在的問題。
　　2、 沒有嚴(yán)格的管理制度
　　由于項目設(shè)計時偏重社會目標(biāo)，沒有強調(diào)小額信貸的可持續(xù)性，項目重視活動，忽視管理；重視貸款發(fā)放，忽視回收管理。具體表現(xiàn)為：1）縣項目辦與鄉(xiāng)政府簽訂一年期的貸款合同（通過縣聯(lián)社），鄉(xiāng)政府（委托鄉(xiāng)項目辦公室）拿到資金后再向農(nóng)戶貸款，貸款期可以是一年，也可以半年或幾個月，鄉(xiāng)政府有較大的資金周轉(zhuǎn)余地，縣項目辦公室對此基本上沒有什么監(jiān)控。2）沒有嚴(yán)格的貸款審批制度，參與放款的個人的權(quán)力過大，這是造成壘大戶的原因；3）缺乏定期審計制度，特別是縣項目辦公室對鄉(xiāng)鎮(zhèn)項目辦公室的審計很弱；4）缺乏對拖欠貸款管理的有效辦法和制度，有些規(guī)定的制度也沒有認(rèn)真執(zhí)行，如在農(nóng)戶借款合同中都規(guī)定了逾期罰息的制度，實際都沒有執(zhí)行。5）信息管理系統(tǒng)的薄弱尤為突出，許多真實的業(yè)務(wù)活動不能夠及時、準(zhǔn)確地反映在貸款報告系統(tǒng)中，得不到一些對小額信貸非常重要的信息，如有效客戶數(shù)、貸款余額、拖欠貸款額和風(fēng)險貸款額等。6）沒有嚴(yán)格的會計制度，漏洞百出。7）貸款管理制度各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)不一樣，貸款品種也有很大差別，增加了管理的難度。縣項目辦曾擬訂過相關(guān)的管理制度，但由于沒有專職人員，僅有的不完善的制度也沒有得到嚴(yán)格執(zhí)行。
　　3、 貸款對象選擇不當(dāng)
　　除了存在向富裕的大戶貸款的問題外，另一個極端的情況是項目選擇了一些沒有還款能力的特困戶，其中很多是救濟對象。根據(jù)估計，這部分農(nóng)戶占貸款戶的10%左右。對他們的貸款基本上形成了死賬。
　　4、 信貸資金投放過于分散
　　根據(jù)縣項目辦公室2001年11月提供的資料，開展貸款的五個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其貸款規(guī)模都很小，其中鳳翔縣一百七十六戶，三十七萬元，魯家溝四百零四戶，一百零八萬元，御風(fēng)一百三十一戶，四十二萬元，石泉鄉(xiāng)，八十戶，二十萬元，團結(jié)鄉(xiāng)，四十四戶，十二萬元。這種情況增加了貸款管理的難度和成本。
　　5、 缺少必要的信貸管理培訓(xùn)
　　工作人員對小額信貸的目標(biāo)、原則和制度缺乏必要的了解，知識過于老化，已遠(yuǎn)不適應(yīng)小額信貸管理的要求。雖然交流中心組織過多次培訓(xùn)，但由于接受培訓(xùn)的管理人員沒有事業(yè)心，培訓(xùn)效果極差。對農(nóng)戶也沒有深入進行信貸管理宣傳，沒有讓貸款戶樹立誠信的觀念。
　　三、 對拖欠貸款的清收情況 ……（未完，全文共15749字，當(dāng)前僅顯示2832字，請閱讀下面提示信息。收藏《某縣小額信貸案例研究》）