中國入世后銀行業(yè)收益成本分析

　　
　　年月日中美兩國簽署關(guān)于中國加入世界貿(mào)易組織的雙邊協(xié)議，為中國加入掃清了最大的障礙。加入之后，中國銀行業(yè)將得到眾多收益，同時，也將付出相當成本。
　　
　　一、收益
　　
　　一引進競爭機制外資銀行具有充足的資金實力和先進管理經(jīng)驗和服務技術(shù)，高水平的服務效率和卓越的商業(yè)信譽，必然對中國銀行業(yè)產(chǎn)生強大的競爭壓力。外部競爭力量的引進，有利于推動中國銀行業(yè)素質(zhì)和各方面水平的提高，有利于推動中國銀行業(yè)改革和服務現(xiàn)代化的進程。
　　
　　二增加外部資金進入渠道外資銀行的進入增加了外部資金進入中國的渠道，為中國境內(nèi)企業(yè)、特別是外商投資企業(yè)增加新的融資渠道。到年月底，中國批準的外商直接投資企業(yè)已達到萬家，已開業(yè)的外商投資企業(yè)超過萬家。毫無疑問，如此眾多的外商投資企業(yè)，如果單靠幾家中國國有商業(yè)銀行很難滿足其數(shù)額巨大的金融需求。
　　
　　三有利于中資銀行擴展海外業(yè)務根據(jù)互惠原則，在允許大量外資銀行進入中國的同時，中資銀行開展海外業(yè)務將會較少受到市場準入的限制，這就為國內(nèi)經(jīng)營狀況良好的一些商業(yè)銀行在國際金融市場上爭取更廣泛的生存
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利業(yè)務。這將導致中資銀行的不贏利業(yè)務比例上升，使中資銀行處于十分危險的境地。
　　
　　三影響中資銀行的流動性中國加入之后，隨著外資銀行進入中國的銀行業(yè)市場，外資銀行將逐漸分流中資銀行的資金來源，從而影響中資銀行的流動性。在中資銀行存在流動性被大量不良資產(chǎn)侵蝕的情況下，如果外資銀行大規(guī)模進入并且擴大吸收國內(nèi)居民與企業(yè)持有的外幣和人民幣存款，必然對中資銀行的流動性產(chǎn)生非常嚴重的影響，甚至會影響中資銀行的生存。
　　
　　四金融風險監(jiān)管面臨嚴峻考驗主要表現(xiàn)在三個方面：（）由于中國金融監(jiān)管水平較低、監(jiān)管工作落后于形勢的發(fā)展，如果對外資銀行在經(jīng)營活動中的違法違規(guī)行為監(jiān)管不力，將在一定程度上加大金融體系風險。目前，在中國境內(nèi)的一些外資銀行存在的問題有：多存少貸，將其在境內(nèi)吸收的外匯資金調(diào)往_套匯和套利；轉(zhuǎn)移利潤，逃避中國稅收；違規(guī)經(jīng)營，少交存款準備金；利用非價格手段，進行不公平競爭，采用如回扣等手法與國有銀行爭攬業(yè)務和客戶、爭奪市場，采用高薪等優(yōu)厚條件從國有銀行挖走人才等。（）在追求高額利潤的動機驅(qū)動之下，外資銀行將其業(yè)務的重點集中在成本低、風險小、收益高的中間業(yè)務方面，特別是國際結(jié)算業(yè)務，在這些方面與國有銀行展開激烈競爭，而對那些中國經(jīng)濟建設(shè)中急需資金支持的項目則不屑一顧。外資銀行的這種經(jīng)營活動將風險轉(zhuǎn)嫁給中資銀行，在一定程度上增加了中國金融業(yè)的風險。（）外資銀行大規(guī)模進入后，隨著銀行結(jié)構(gòu)的復雜化以及層出不窮的金融創(chuàng)新而使銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風險進一步增加，對這一體系的監(jiān)管將變得更為困難，謹慎性監(jiān)管成本將大幅度增加。
　　
　　五加大金融宏觀調(diào)控難度首先，貨幣政策調(diào)控的難度加大。由于外資銀行可以通過從國際金融市場上籌措資金來抵制貨幣政策的影響，從而弱化貨幣政策的效應。而且，外資銀行進入中國貨幣市場可能強化國際金融市場波動傳導機制，將進一步加大中央銀行的調(diào)控難度。其次，對資本流動風險控制的難度增加。由于外資銀行可以在國際金融市場上進行低成本融資，中國加入之后將逐步取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務和人民幣業(yè)務的客戶限制，中國的各類企業(yè)都可通過外資銀行融資，這就意味著本幣與外幣的融通、國際資本的流出入將更加頻繁，因此中央銀行對資本流動風險控制的難度加大。再次，將增加人民幣匯率變動的不確定因素。在中國金融業(yè)監(jiān)管措施尚不夠嚴密和完善的情況下?lián)烙嫿陙砻磕昙s有上百億美元的資本通過各種途徑外逃，當人民幣匯率出現(xiàn)波動時，持有大量人民幣資產(chǎn)的外資銀行將是一個十分不確定的因素，有可能推波助瀾，加劇匯率波動，影響人民幣匯率的穩(wěn)定性。
　　
　　三、五年過渡期
　　
　　從長遠來看，加入對于中國的銀行業(yè)來說將是凈收益，即收益大于成本或利大于弊。但是，從短期來看、甚至從中期來看，加入對于中國的銀行業(yè)來說可能是成本大于收益即弊大于利。中國銀行業(yè)必須制定正確的戰(zhàn)略和策略，充分利用短暫而十分寶貴的年過渡期，加快國有商業(yè)銀行的自身改造、徹底改善商業(yè)銀行的運營環(huán)境、加強對外資銀行的監(jiān)管。
　　
　　一建立健全國有現(xiàn)代商業(yè)銀行中國銀行業(yè)屬于“幼稚行業(yè)”。國有商業(yè)銀行雖已有年的歷史，但商業(yè)化經(jīng)營經(jīng)驗不足十年。加入后，中國銀行業(yè)面臨的大多是具有百年歷史的大型外資銀行的競爭，以“十年”應對“百年”，中國銀行業(yè)面臨的競爭是“敵強我弱”的惡性競爭。為此中國銀行業(yè)、特別是國有商業(yè)銀行必須進行改革與完善。①加強自身改革與完善。首先，健全商業(yè)銀行的治理組織結(jié)構(gòu)，完善監(jiān)事會和股東大會、董事會監(jiān)督下的行長負責制。加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度建設(shè)，完善內(nèi)部稽核與監(jiān)察_、資產(chǎn)負債比例管理制度、貸款審貸分離和貸款擔保抵押制度、信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理責任制度等。其次，按市場規(guī)律和謹慎會計等原則反映商業(yè)銀行有效資產(chǎn)，參照國際慣例，結(jié)合中國實際，完善現(xiàn)行信貸資產(chǎn)分類和考核辦法，按照貸款風險五級分類方法，改革現(xiàn)行呆賬準備金提取和核銷制度等。再次，按照精減、高效原則，精減分支機構(gòu)的 ……（未完，全文共6032字，當前僅顯示2118字，請閱讀下面提示信息。收藏《中國入世后銀行業(yè)收益成本分析》）