干部學(xué)習(xí)講稿：普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新（上）

目錄/提綱：……
一、什么是普惠金融
（一）普惠金融的含義及產(chǎn)生背景
（二）普惠金融在中國的發(fā)展
二、為什么要發(fā)展普惠金融
（一）金融市場存在排斥現(xiàn)象
（二）我國東西部存在的金融排斥現(xiàn)象
三、如何建設(shè)普惠金融體系
（一）宏觀領(lǐng)域：建立健全普惠金融政策法規(guī)
（二）中觀領(lǐng)域：完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施
……
干部學(xué)習(xí)講稿：普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新（上）
白澄宇
中國小額信貸聯(lián)盟秘書長

我的演講主題是“普惠金融創(chuàng)新與發(fā)展”。大家最近都知道了一個(gè)新概念“普惠金融”，這個(gè)概念是在去年年底突然出現(xiàn)在各大媒體和公眾的視野，它是十八屆三中全會(huì)的決議里邊第三項(xiàng)的第12條，就提出了一句話“發(fā)展普惠金融”，這是被列入了中央文件，而且在后續(xù)一系列的有關(guān)文件里也或多或少提及了“普惠金融”這樣一個(gè)概念。大家都聽到這個(gè)概念，但這個(gè)概念是一個(gè)什么含義？其背后有哪些政策上的背景？如何來推動(dòng)普惠金融發(fā)展？普惠金融對西部地區(qū)、農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展有什么樣的現(xiàn)實(shí)意義？這是大家比較關(guān)心的。所以我今天下午著重就普惠金融這樣一個(gè)新的理念和圍繞這樣一個(gè)理念的一系列金融創(chuàng)新，特別是對西部農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)發(fā)展的這樣一些作用，我來給大家介紹一下這方面的一些情況。
一、什么是普惠金融
（一）普惠金融的含義及產(chǎn)生背景
普惠金融，用最簡單的一句話來概括，要為那些尚未充分享受金融服務(wù)的_（個(gè)人和企業(yè)）提供全方位，而且是可持續(xù)的金融服務(wù)。
它所謂的“全面而可持續(xù)”，它可以分解為這樣幾個(gè)層次的含義。首先，金融服務(wù)要覆蓋廣度和深度，廣度不僅是為東部沿海地區(qū)，也要為西部貧困的偏遠(yuǎn)地區(qū)，也要提供服務(wù)。深度是指金融市場應(yīng)該是不斷分層的，它有大企業(yè)，中小企業(yè)和最低端的個(gè)人，甚至是一些貧困人口。那傳統(tǒng)的金融行業(yè)的服務(wù)僅停留在大
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體系），我們引進(jìn)的時(shí)候就有一系列翻譯的詞匯，有人將它翻譯成“全面的金融體系”，也有人翻譯成“包容體系”，還有一種概念叫“nclusive growth”，有人也建議翻譯成“包容性”，全面的包容性都是一些中性的概念，無法體現(xiàn)普惠金融有一個(gè)非常明確的社會(huì)發(fā)展的政策傾向。于是，當(dāng)時(shí)我本身就提出應(yīng)該用“普惠金融”這樣一個(gè)概念來翻譯，后來被我們行業(yè)就普遍接受了。
于是我們在聯(lián)盟的宗旨里邊就把促進(jìn)普惠金融體系，建設(shè)和諧小康社會(huì)，寫入了我們的宗旨和章程。
2005年，在同一年，我們跟聯(lián)合國合作，和人民銀行，我們就啟動(dòng)了一個(gè)“建設(shè)中國普惠金融體系”的這么一個(gè)項(xiàng)目，它是一個(gè)研究課題。在2005年，人民銀行主持推動(dòng)了全國小貸公司試點(diǎn)這項(xiàng)工作。那在這個(gè)項(xiàng)目研究以后就出版了一系列關(guān)于普惠金融發(fā)展的研究報(bào)告。
到了2006年，我們和國際組織在北京舉辦了“第一屆亞洲小貸論壇”，在這次論壇上，人民銀行研究局的領(lǐng)導(dǎo)，當(dāng)時(shí)是研究局副局長焦瑾璞先生，他首次在公開場合使用了“普惠金融體系”這樣一個(gè)概念，這是人民銀行官員首次公開使用這個(gè)概念。后來又有很多人民銀行的很多研究報(bào)告一直在推動(dòng)這樣一個(gè)概念的發(fā)展。
一直到2002年，原__先生在墨西哥舉辦的20國集團(tuán)峰會(huì)上代表國家第一次在公開場合正式使用了普惠金融的概念，因?yàn)楫?dāng)時(shí)國內(nèi)的媒體新華社在介紹胡總書記的講話的時(shí)候用的就是“普惠金融”，說明中央已經(jīng)正式接受了“普惠金融”這樣一個(gè)概念。
最終到了2013年，在去年十八屆三中全會(huì)以后發(fā)布的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》里邊，正式提出了在第三項(xiàng)第12條“發(fā)展普惠金融”這樣一個(gè)明確的政策要求。這是普惠金融這個(gè)概念在中國的由來。
二、為什么要發(fā)展普惠金融
（一）金融市場存在排斥現(xiàn)象
剛才講到了概念和由來，為什么要發(fā)展普惠金融？普惠金融是和另外一個(gè)金融市場存在的一個(gè)現(xiàn)象或弱點(diǎn)相結(jié)合提出來的�，F(xiàn)象為金融市場的排斥現(xiàn)象，其意為：在金融市場里，不是每一個(gè)人都可以有權(quán)力或有機(jī)會(huì)可以享受這樣一個(gè)金融服務(wù)，有一部分人被歧視了，被排斥到金融服務(wù)的大門之外。這種排斥現(xiàn)象主要是來自兩個(gè)方面：
一個(gè)，制度性的排斥，即一些不合理的金融監(jiān)管制度造成了一些金融壓抑，所謂金融壓抑是金融市場的發(fā)展沒有按照市場的規(guī)律而得到有效的發(fā)展，而是被不合理的金融制度給束縛住了，這些不合理的金融制度包括利率的上限，雖然利率太高，不合理的高利貸會(huì)對企業(yè)造成負(fù)面影響，增加整個(gè)社會(huì)的成本。但如果政府設(shè)定不合理的利率上限，將打擊金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的積極性，特別是金融機(jī)構(gòu)為這些小微企業(yè)和貧困地區(qū)提供金融服務(wù)，如果人為設(shè)置上限會(huì)影響他們的積極性。
再有，金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻太嚴(yán)，只有一些壟斷的國有金融機(jī)構(gòu)可以從事金融服務(wù)，因此他們沒有積極性去做下沉到低端的服務(wù)。而有積極性愿意做小微企業(yè)金融的那些投資人他又沒有條件去開設(shè)銀行，金融監(jiān)管過于嚴(yán)格，市場不發(fā)達(dá)，就造成了一種金融壓抑，這是一種排斥性的排斥。
還有一種市場性的排斥。即便在金融_化和市場經(jīng)濟(jì)國家，大家都可以開設(shè)銀行，但作為一種資本主義市場里面的一個(gè)利潤最大化的追求，使得大部分金融機(jī)構(gòu)都是嫌貧愛富，特別是商業(yè)銀行為了給股東賺取高額回報(bào)，他們也不愿意去做吃力不討好的小微企業(yè)的金融服務(wù)和農(nóng)戶的這樣的一個(gè)金融服務(wù)，結(jié)果造成了一個(gè)局面是中小微企業(yè)（所謂微型企業(yè)是個(gè)體工商戶）和農(nóng)戶造成他們的貸款難、貸款無門，這種排斥是由于資本唯利是圖的本性和金融機(jī)構(gòu)嫌貧愛富的特征形成的。由于這種金融排斥，就使得中小微企業(yè)和農(nóng)戶不能充分地獲得金融服務(wù)，特別是西部地區(qū)，大家都有深切體會(huì)，農(nóng)戶貸款難，失去了發(fā)展機(jī)會(huì)，就造成更多的社會(huì)的不公平，最終也影響的整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
我在這兒可以給大家展示一下金融市場分層的一個(gè)分析。金融市場基本可分為這三個(gè)層次，它是一個(gè)金字塔式的結(jié)構(gòu)，在金字塔的最頂端是大型企業(yè)，中部是中小企業(yè)，最低端是個(gè)體戶和農(nóng)戶，在數(shù)量上大型企業(yè)在中國，我說的金融市場是中國國內(nèi)的這樣一個(gè)數(shù)據(jù)，大型企業(yè)，特別是國有大型企業(yè)是幾千家，5、6千家，中小企業(yè)大概有一千兩百萬注冊的中小企業(yè)，個(gè)體戶和農(nóng)戶至少是兩億以上。因此，在數(shù)量上個(gè)體戶和農(nóng)戶絕對是占最大的比例，他們也是整個(gè)金融市場里邊能夠獲得服務(wù)最少的這部分_。
這張圖就展現(xiàn)了金融市場不公平的金融服務(wù)，數(shù)量較少的大型企業(yè)獲得的最多的金融資源，而中小企業(yè)雖然獲得了一部分，但杯水車薪，難以滿足需求，而最低端的低收入人口和這些個(gè)體工商戶，他們現(xiàn)在依然是金融服務(wù)的一個(gè)沙漠，很難有金融的陽光雨露能夠照射和滋潤到這樣的一個(gè)層次。因此，這個(gè)金融市場就形成了這樣一個(gè)不合理的資源分配的格局，造成不合理因素的有制度上的一些障礙，也有技術(shù)上的障礙，也有資本唯利是圖的一些問題。
（二）我國東西部存在的金融排斥現(xiàn)象
下邊我再說一下東部和西部，因?yàn)榇蟛糠致牨娛莵碜晕鞑康模晕揖吞貏e再說明一下，東部 ……（未完，全文共11046字，當(dāng)前僅顯示2627字，請閱讀下面提示信息。收藏《干部學(xué)習(xí)講稿：普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新（上）》）