農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中的公共金融服務(wù)與聲譽(yù)機(jī)制：棗莊案例

目錄/提綱：……
一、對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)融資困境的思考
二、破解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款困境的“棗莊模式”
（一）政府推動(dòng)
一是健全工作機(jī)制
二是建立宣傳機(jī)制
三是搭建服務(wù)平臺(tái)
（二）運(yùn)作流程
1、多方參與信用評(píng)價(jià)
2、開(kāi)辟貸款“綠色通道”
3、創(chuàng)新針對(duì)性信貸產(chǎn)品
（三）社會(huì)效應(yīng)
三、棗莊市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的有效性分析
（一）公共金融服務(wù)的有效提供：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放的觸發(fā)器
（二）多層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的聲譽(yù)約束機(jī)制
（三）政府部門(mén)的強(qiáng)力推動(dòng)：農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款穩(wěn)定運(yùn)行的深層機(jī)理
四、相關(guān)結(jié)論
三是金融機(jī)構(gòu)更加重視開(kāi)發(fā)不動(dòng)產(chǎn)之外的潛在信用資源
……

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中的公共金融服務(wù)
與聲譽(yù)機(jī)制：棗莊案例
朱傳辰 邢衍棟1
（中國(guó)人民銀行棗莊市中心支行，山東 棗莊 277000）
摘 要：青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)以及有效抵押擔(dān)保的缺失造成了其融資難題。山東省棗莊市形成的政府主導(dǎo)、團(tuán)委和人民銀行推動(dòng)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與的貸款模式，通過(guò)信用評(píng)價(jià)、信用檔案建立等公共金融服務(wù)的提供，降低了青年創(chuàng)業(yè)貸款的信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本；多層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有利于其貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效防控和聲譽(yù)機(jī)制的形成。
關(guān)鍵詞：青年創(chuàng)業(yè)貸款；公共金融服務(wù)；聲譽(yù)機(jī)制
Abstract：The difficulty to obtain loans is an important restriction to rural youth entrepreneurship. Zaozhuang takes full advantage of public financial service and reputation mechanism through evaluation of r
……（新文秘網(wǎng)http://m.jey722.cn省略733字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
金流不匹配特征突出。對(duì)原始資金積累薄弱的農(nóng)村青年而言，創(chuàng)業(yè)過(guò)程中普遍面臨著資金短缺問(wèn)題。而金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目介入積極性不高。原因在于：一是除創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的弱質(zhì)性及高風(fēng)險(xiǎn)外，農(nóng)村青年能為金融機(jī)構(gòu)提供的有效抵押或者擔(dān)保有限，信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力不足必然導(dǎo)致信貸供給的低效率。二是借貸雙方嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)大大增加了銀行的信息搜尋成本和信貸管理成本，銀行對(duì)小額農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目興趣不高。
但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目中存在著大量成功案例，金融在支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)中仍大有可為，特別是在當(dāng)前信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈背景下，農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)拓和競(jìng)爭(zhēng)尤為重要。實(shí)際上，農(nóng)村也有著大量的信用資源，但這種資源分布多呈單薄、分散的狀態(tài)；隨著信貸技術(shù)的日漸成熟，通過(guò)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用資源的挖掘整合和信貸風(fēng)險(xiǎn)有效覆蓋已具有較大可行性。此時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的難點(diǎn)在于，如何搜尋合適信貸項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)者以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)和單位管理成本。我國(guó)學(xué)者張琥（2008）認(rèn)為，在現(xiàn)實(shí)生活中，通常我們對(duì)一個(gè)完全不了解的個(gè)體只能通過(guò)其擁有的職稱(chēng)、學(xué)歷、稱(chēng)號(hào)、身份等集體性標(biāo)識(shí)作為依據(jù)進(jìn)行判斷。如果社會(huì)公眾無(wú)法區(qū)分個(gè)體屬性，則只能通過(guò)其擁有的某些共性標(biāo)識(shí)對(duì)其形成判斷，盡管具有共同標(biāo)識(shí)的人可能分屬不同類(lèi)型。這些由多個(gè)主體共享的共同標(biāo)識(shí)在經(jīng)濟(jì)理論中被稱(chēng)為集體信譽(yù)。對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)_而言，多數(shù)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年不僅具有吃苦耐勞、樸實(shí)勤奮的精神品質(zhì)，而且由于多是在先前打工地點(diǎn)的業(yè)務(wù)骨干人員，對(duì)創(chuàng)業(yè)技術(shù)、市場(chǎng)信息、市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)多具有較深入的了解，創(chuàng)業(yè)成功率比一般創(chuàng)業(yè)人員更高，這對(duì)于覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)是大有裨益的，也為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放提供了有效前提。
二、破解農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款困境的“棗莊模式”
（一）政府推動(dòng)
為推動(dòng)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，棗莊市政府整合各相關(guān)部門(mén)、社會(huì)、金融等多方資源，為創(chuàng)業(yè)青年和金融部門(mén)之間搭建溝通橋梁。一是健全工作機(jī)制。2009年開(kāi)始，先后制定實(shí)施了《關(guān)于金融支持青年創(chuàng)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》、《棗莊市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作實(shí)施方案》，形成了團(tuán)委及人民銀行推動(dòng)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與、各村（組）配合的聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，并對(duì)貸款利率及流程進(jìn)行了規(guī)范。二是建立宣傳機(jī)制。通過(guò)成立創(chuàng)業(yè)政策宣講團(tuán)、金融知識(shí)宣傳小分隊(duì)、農(nóng)村遠(yuǎn)程教育網(wǎng)絡(luò)等多種形式，向農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年開(kāi)展信用戶創(chuàng)建、創(chuàng)業(yè)政策、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目信息等知識(shí)的宣傳，為創(chuàng)業(yè)青年提供“全天候”政策咨詢服務(wù)。三是搭建服務(wù)平臺(tái)。聯(lián)合政府部門(mén)開(kāi)發(fā)“棗莊市農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)業(yè)信息網(wǎng)”，對(duì)農(nóng)村青年信用示范戶實(shí)行實(shí)名登錄信息，并開(kāi)辟了金融政策、金融知識(shí)園地、信用公示等欄目，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)提供信貸鏈接、政策輔導(dǎo)、信息咨詢等服務(wù)，網(wǎng)站日均瀏覽量達(dá)200多人次。
（二）運(yùn)作流程
1. 多方參與信用評(píng)價(jià)。農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年在通過(guò)政策宣講、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道了解貸款申請(qǐng)流程和創(chuàng)業(yè)扶持政策后，可根據(jù)融資需求情況向村團(tuán)支部提交參與信用示范戶評(píng)價(jià)申請(qǐng)，材團(tuán)支部擇優(yōu)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委推薦，按照鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委初審，縣級(jí)團(tuán)委、人民銀行縣支行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展信用評(píng)價(jià)。信用評(píng)價(jià)體系包括評(píng)價(jià)內(nèi)容、評(píng)價(jià)指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)值3個(gè)部分，涉及了家庭基本情況、家庭收入情況、資產(chǎn)與負(fù)債、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目情況等18項(xiàng)指標(biāo)，綜合考慮青年農(nóng)戶償債能力和信用狀況等潛在的非定量因素，結(jié)合評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上信用評(píng)分系統(tǒng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按照網(wǎng)上信用評(píng)分系統(tǒng)征集、錄入農(nóng)村青年信用示范戶有關(guān)信息，系統(tǒng)自動(dòng)生成分?jǐn)?shù)、產(chǎn)生信用等級(jí)，建立信用檔案，實(shí)施信息采集更新和信息共享。信貸員對(duì)信用戶全程跟進(jìn)了解，及時(shí)將情況向人民銀行反饋，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，并根據(jù)信用評(píng)價(jià)結(jié)果確定貸款扶持對(duì)象，完成授信及貸款發(fā)放。人民銀行、團(tuán)組織在貸款發(fā)放后及時(shí)對(duì)創(chuàng)業(yè)青年進(jìn)行回訪調(diào)查，了解信貸服務(wù)情況，積極協(xié)調(diào)有關(guān)困難和問(wèn)題。

2. 開(kāi)辟貸款“綠色通道”。農(nóng)村信用社開(kāi)辟貸款“綠色通道” ……（未完，全文共5866字，當(dāng)前僅顯示2060字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款中的公共金融服務(wù)與聲譽(yù)機(jī)制：棗莊案例》）